我国机动车保险发展问题浅析.docVIP

精品文档（可编辑） 值得下载 我国机动车保险发展问题浅析 摘 要：近年来，我国机动车保险市场得到了长足发展，在整个财产保险市场上占据着主导地位。机动车保险能化解车辆风险，很好地解决交通事故，因而民众对相关的机动车保险需要日益增大。但由于我国机动车保险发展起步晚，机动车保险市场仍然存在很多问题。本文针对机动车发展中存在的问题进行分析并给给出了相应的对策。 关键词：机动车保险；保险需求；保险市场 中图分类号：F840.63 文献标识码：A 一、 我国机动车保险的发展概况 1 机动车保险的产生和分类 机动车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大改革。机动车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定社会危害。机动车的交通事故及其他的灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个机动车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，机动车就需要避免风险，机动车保险即由此而生。伴随着机动车的出现和普及而产生和发展，以机动车的第三者责任险为主险，逐步扩展到车身的碰撞损失等风险，险种越来越丰富，包括交强险和商业险，商业险又可细分为基础险和附加险，有三者责任险、车损险、全车盗抢险等等，投保得当可有效转移风险，保障车身和自身的安全。 2 机动车保险在我国的发展情况 我国的机动车辆保险业务的发展历经比较曲折。鸦片战争之后，机动车保险进入中国市场，但一直受国外保险公司的垄断和控制，一直处于萌芽阶段；新中国成立以后，中国人民保险公司成立，并且开设了机动车保险业务，但由于种种原因，开办不久就被停办了；直到20世纪70年代中期，机动车保险才又被恢复了；改革开放以来，随着社会经济的发展和人民生活水平的迅速提高，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展，机动车辆保险成为财产保险的第一大险种，并保持高增长率。我国的机动车辆保险业务进入了高速发展的时期。 从以上我国机动车辆保险发展简介过程上看，虽然在1978年以来发展迅速。但我国车险市场尚处于市场发育期，法制建设滞后，行业自律缺乏，风险防范和市场监管能力薄弱，存在许多严重问题。 二、机动车保险存在的主要问题 1 保险公司各种违法违规行为屡禁不止 近年来，保险市场上的保险产品提供主体越来越多，竞争越来越激烈。一方面，几乎大部分保险公司因为缺乏市场基础，为了抢占市场份额，纷纷采用降低费率的方法吸引消费者。另一方面，新的保险市场进入保险市场，让原有保险公司危机感加重，为了在竞争中保持优势，在竞争与压力的双重功效下，新老公司明争暗斗，是一些保险代理人从中渔利。为了实现对客户的低率承诺，而不得不“违规经营”，如：在保单上骗保，在财务上造假。甚至在理赔时为了渔利，故意在理赔过程中故意曲解条款拖赔，欠赔，更甚至找各种借口不赔。严重侵犯了投保人的利益，扰乱了市场秩序。 2 车险代理人欺诈误解消费者的行为仍然存在 我国现行的保险制度下，保险公司与保险代理人之间仅仅是一种松散的利益关系。保险公司难以对保险代理人进行有效的约束与管理。现行的采取的主要是保险代理人激励制度，保险代理人在吸纳新客户后可以按一定比例提取佣金。在这种激励制度下，保险代理人为了完成任务或扩大自身业务量，一些车险代理人在展业过程中常常夸大保险的作用，掩盖免责条款内容，回避或故意隐瞒险种存在的风险，造成对客户的误导。同时，只注重吸引客户，而不注重售后服务，这种不负责任的行为严重损害的消费者的利益。 3 理赔程序过于复杂，理赔人员服务质量有待提高 理赔难主要表现在两个方面：一，理赔程序过于复杂，且理赔无效率。查勘，定损话费时间过长，车险客户不能及时，充分的获得赔偿。另外就是理赔人员素质较低，主动服务意识欠缺，态度较冷淡。这些直接影响到客户对公司的影响以及继续投保的热情。 三、机动车保险中存在问题的对策 1 加强汽车保险市场的监管和行业自律 一方面，保险监管部门应当依照有关法律法规和规则，切实加强和改进监管工作，增强监管的透明度、公开性，提高监管效率，为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。同时，保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为，对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为严厉惩治，同时要健全地方保险相关法规，完善地方保险规章体系。另一方面，要密切监管合作，共同打造金融安全区。加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作，优化金融生态环境，积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后，要完善行业自律机制，健全社会监督体系。 2 积极培养高素质的车险代理人 随着机动车保险市场的迅速发展和民众