银行金融服务部贷前调查工作指引.docVIP

PAGE 1 银行金融服务部贷前调查工作指引 第一章 总 则 第一条 为进一步规范金融业务部业务的贷前调查工作，加强授信前调查环节的风险防范，根据商会及上海九星控股集团有限公司的相关规定，特制定本工作指引（下称“工作指引”）。 第二条 本工作指引适用于金融服务部业务中目标客户授信的贷前调查。 第三条 本工作指引所称调查人员须为金融服务部正式员工。 未经授权调查人员签字确认的单户调查报告，以及未常务理事长签字确认的目标客户群授信方案，不予认可。 第四条 第五条 调查人员必须坚持基本工作原则，按照本工作指引规定的调查程序、方式和内容进行授信前调查，真实、完整地反映小微客户的调查情况，并如实撰写调查报告。 第二章 基本工作原则 第六条 分类作业原则。 开展贷前调查工作，应按调查对象、客户群特征、授信类型等不同维度实行分类调查，具体为： （一）按调查对象，可分为目标客户集群调查和单一客户调查； （二）按客户群的特征，分为商圈类、产业链类、协（商）会类和零散客户类调查； （三）按授信类型，可分为通用类、简约类、专用类等。 第七条 双人经办原则 （一）单户授信必须坚持主办调查人员（业务代表）和协办调查人员（业务科长）双人调查原则，理事、理事长复合； （二）目标客户群授信必须坚持双人经办的原则，且其中必须有一名金融服务部正式员工。 第八条 实地调查原则 （一）对于单户授信，调查人员应双人现场查看申请人、保证人的经营管理现状、资产分布状况和抵（质）押品的现状。 （二）对于目标客户群授信，调查人员应双人实地调查目标客户群的经营规律和风险特征。 第九条 信息核实原则 调查人员必须核实所收集资料的真实性、合法性、完整性，要通过向授信申请人往来企业或知情人，如银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。 第十条 客观公正原则 调查人员必须实事求是，尊重调查事实，据实认真撰写调查报告，真实反映贷前调查所掌握的情况，不回避相关风险点。 第三章 职责分工 第十一条 分部小微风险管理部（或分行小微风险管理团队）负责指导并监督分部（分行）的金融服务部贷前调查工作的开展。主要工作包括： （一）指导各经营机构开展贷前调查工作； （二）辅导经营机构撰写贷前调查报告； （三）组织开展贷前调查的培训工作； （四）拟定区域贷前调查工作细则。 第十二条 分部小微金融业务部（或分行小微业务部门）负责承担目标客户群授信方案的管理责任，对上报项目应客观、准确、完整的进行风险审查，包括资料的合规性、有效性、项目的可行性、方案合理性和风险状况等，提出相应的授信意见并由其负责人签字确认。 第十三条 经营机构负责管理所经办具体授信业务的授信调查工作质量，对上报项目的客观性、准确性、完整性、合规性负责，并对授信方案的合理性和风险状况提出相应的授信意见。 第十四条 目标客户群授信方案调查人员 由经营机构调查人员和规划人员共同调查目标客户群，共同完成调查报告，规划人员就目标客户群授信方案并与经营机构达成一致后签字确认。 第十五条 单户授信调查人员 由主办、协办调查人员对客户进行授信前双人实地调查，撰写调查报告，主办调查人员对调查结果负主要责任，协办调查人员对调查结果负次要责任。 第四章 单户授信前调查 第十六条 单户授信贷前调查工作的基本流程 （一）接受授信申请； （二）对授信项目进行初审，初步判断是否符合授信条件； （三）对可以受理的授信申请人进行双人实地调查，收集资料，核实信息； （四）评定授信申请人信用等级，撰写贷前调查报告，明确授信建议并由调查人员双人签字； （五）经营机构负责人出具意见并签字； （六）整理授信资料，双人签字后报送分部小微风险管理部（或分行小微风险团队）。 第十七条 单户授信贷前调查方式 单户授信业务的贷前调查方式包括面谈及资料核对、电话核查、实地调查、第三方核实、信用征信查询等。 （一）面谈及资料核对 主要通过与借款申请人（包括共同申请人）面谈及核对申请人、担保人提供的相关资料，完成对借款人相关信息、担保人资格和担保能力、抵押房产及其他担保方式的初步调查； （二）电话核查 主要通过拨打客户电话或查询台电话，核查、印证相关信息的真实性； （三）实地调查 主要通过对抵押物、借款人及担保人的双人实地调查，核实相关信息的准确性； （四）第三方核实 主要通过向第三方咨询及查阅第三方相关资料，获得调查信息； （五）信用征信查询 主要通过查询各方信用记录方式，获得调查信息。 第十八条 单户贷前调查重点内容 （一）面谈及资料核对 调查人员必须至少直接与借款申请人（包括共同申请人）面谈一次。在业务受理时，要向客户了解其基本情况，并对借款申请人提供资料的真实性、有效性进