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仅供个人参考 仅供个人参考 FdCue 蒃如何做一名合格的贷款审查人? 蒇本人进入银行4年，半年柜员，3年客户经理，主要工作就是发放公司类贷款和小企业贷 款，顺带做做贴现和转贴现。 目前是一名刚刚换岗的信贷业务审查人， 总感觉审业务的思路 和做业务的思路有很多不同，有点迷茫，求大神们指点。 袇银行授信审批人 薂股份制银行分行做了四年审查员， 公司业务和零售业务审过五六百笔， 大额的有三十亿的, 小额的个贷有过十万的。现在去企业转一圈，聊聊天看看报表喝喝茶差不多就能把企业情况 摸的差不多。下面从技术和为人两个方面来回答。 薃技术层面 袈1、学习法律知识，包括法律法规、贷款新规、会计制度，以及银行内部规定。其中银行 内部规定是重中之重， 银行的内部规定会让你发表的很多观点有据可查、 有理可依，可以有 效的避免合规风险。 莅2、对行业的深刻认识。从网上下载一篇国家统计局《国民经济行业分类》 ，首先的熟悉什 么项目可以归类到什么行业，然后你得慢慢了解每个行业的特征、 特点。比如一个酒厂要贷 款，你得马上反应过来白酒行业属于弱周期性行业， 一般情况下现金充沛， 结算方式大都为 销售企业预收货款或现款现货。 以及行业平均的资产负债率、利润率、资金周转率等财务指 标的水平。 薅3、经营情况的分析。比如股东的情况、采购情况、销售情况、管理质量等等。你得深入 企业，和他们老板、会计、员工聊天，在聊天之余把问题调查清楚，这才是第一手来源。 不得用于商业用途 仅供个人参考 仅供个人参考 不得用于商业用途 不得用于商业用途 蚃 4 、财务分析。分析审计报告及各种财务指标，得保证你看完企业的财务报表之后（真实 的报表），就可以知道整个企业经过什么样的发展史，低估和高潮阶段在什么时候，企业有 什么问题，有什么可以改进的地方。 艿 5 、担保分析。担保是抵押、质押还是保证，或者国企和上市公司纯粹走的信用。抵押是 否合格，是否易于变现，抵押率是否达标，保证人经营状况怎么样，都得分析。 肇 6 、授信用途是什么。申请的金额是否合理，目的是否单纯，走自主还是受托。授信用途 和企业经营计划是否相匹配，是否有挪用银行信贷资金的风险。 莄为人方面，自我感觉最难的一点。审查员就是普通科员，但是理论上，你是可以决定一个 项目是否通过、 过多少、 多长时间能过、 通过后的附加条件复杂不复杂。因为审查员否掉的 项目理论上是不能再上报的。 但是你要真把自己当回事的话， 那绝对死的透透的。 你可以提 出自己的观点，但是尽量去和上级观点一致，尤其是涉及到各方利益方面的时候。 螂客户经理人数庞大，每个人的素质、背景参差不齐。有的客户经理是支行行长，有的是部 门老总，还有刚进来的大学生。 有的是行长的侄子，有的是总行的亲戚，还有的是当地的二 代。中间涉及到的办公室政治太多， 玩的转了，会对你的工作前途 （有些人的人脉是你想不 到的）和生活方面 （你懂得） 有很大的帮助。 如果不愿意惹麻烦事， 或者你做不到八面玲珑， 那就遵守八个字“照章办事，不卑不亢” 。 蚀跟客户打交道， 最稳妥的做法是， 流程化思路， 用最短的时间， 看最多的东西问最多的话。 客户到了你这个流程， 基本上已经和客户经理有了千丝万缕的关系， 怎么权衡利弊， 到时候 心里都有杆秤了。 薅总之，这个岗位，就是让你在好几个鸡蛋上跳舞。舞台很大，看你怎么去发挥，一起加油 吧！ 膃，银行风险人员 袂 61 人赞同 肁和题主情况类似，我入银行四年，两年授信审查，现在决定好好的回答题主的问题，也是 对自己近期想法的一个总结吧。 芇首先交代一下业务背景，我在一家小型股份制银行，从事抵押项下小企业和个人经营者贷 款业务审查。 膆如何做好审查，要从战术和战略两个角度来分析，战术指的是调查方法、手段、技巧等层 面，而战略指的是总行、 分行乃至支行对该类业务的风险容忍程度，只有把战术、 战略都把 握好了，你才能从审查岗位上生存下来，通过时间的考验，成为优秀的审查人员。 羂风险容忍度是个很需要个人来领悟的东西，每年的授信政策及大大小小的会议上都会有所 传导， 但这个东西各级行、 各个不同时期的变化是很大的， 同一个领导在不同心情下在对风 险的容忍度变化也会很大， 对于我们来说， 就要总结出一个能够符合银行大方向的风险容忍 度，同时根据行里的具体情况来具体把握。比如说，在冲时点数的情况下， 容忍度可以调高 一点， 业务发展优先。在现在总体经济形势不好的情况下，自然要提高客户准入门槛。 虽然 说客户经理多做几笔业务对我们个人没什么好处， 还增加了我们的风险， 但没有业务， 哪有 我们的饭碗。我个人总结的想法是，对风险容忍度的判断依据为“银行利益最大化” ，一心 为公，听着可能假大空，但这确实是在这个岗位安身立命的法宝。 芈战术上涉及的内容就很多了