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（信用管理）中国信用卡产 业发展的现状与对策分析 20XX年XX月峯年的企业咨询咸问经验.经过实战验证可以藩地执行的卓越萱理方案.值得您下载拥有 20XX年XX月 峯年的企业咨询咸问经验.经过实战验证可以藩地执行的卓越萱理方案.值得您下载拥有 中国信用卡产业发展的现状和对策分析 ［内容提要］ ： 自从 1985 年中国银行于我国发行了第壹张信用卡以来 ,信用卡于我国就已 有了二十多年的发展历史 ,但和西方发达国家相比 ,我国信用卡业务的发展仍然处 于起步阶段。 可是不容置疑的是 ,国内各银行也于始终不断地探索寻求自己的发展 之路。尤其于近年来 ,我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行均全力以赴 地投入到信用卡业务中 ,随着持信用卡消费的观念已日渐普及 ,我国信用卡业务发 卡量呈现高速增长态势 ,风控能力、盈利能力、创新能力较发卡初期均有较大提升， 它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空 间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点 ,但随之而来 ,信用卡于发行和使 用过程中也暴露出法规制度建设相对滞后、个人信用体系不完善、规模和效益不 对称等很多问题。 本文正是通过对所存于的问题进行分析 ,然后提出可行性应对策 略。 信用卡作为壹种新的银行信用工具，已经成为提高社会支付率，降低交易成本， 提高交易安全的重要支付工具。于欧美发达国家，信用卡产业的发展令人瞩目， 但我国的信用卡发展水平远远低于欧美国家，这表明我国的信用卡产业仍很不成 熟，人们用卡意识有待进壹步加强，用卡环境有待进壹步改善，现行的金融监管 制度，银行运营机制，金融机构形态等，仍不能完全适应新兴金融业务的快速发 展的需要。 壹、当前我国信用卡产业发展现状 从当前社会来见，随着我国资本市场的发展，直接融资比重将会不断上升， 这意味着信贷业务对银行利润的贡献度将呈下降趋势，而零售业务对银行利润增 长的作用将会越来越大。信用卡业务作为高收益、高风险的零售业务，已引起国 际银行也的广泛关注。我国银行业需要抓紧利用市场开放前的缓冲期加快发展信 用卡业务，强化信用卡业务的风险管理，力争于未来的竞争中更加广阔的发展空 间。 （壹）我国的银行卡业务得到了迅速发展 消费信贷是世界各国促进信用消费的主要金融手段，其中，信用卡是开展 消费信贷的重要方式。 自 1985 年 6 月中国银行于国内发行第壹张信用卡 --- 中银 卡以来，我国的银行卡业务得到了迅速发展，发卡银行和发卡数量以及交易金额 等方面均有较大增长。 据统计，截至 2010 年12 月底，全国信用卡发卡量从 2499 万张激增到 2.3 亿张。而 2009 年以来信用卡发卡量增速回落。 2009 年壹季度， 信用卡市场的发卡量依然保持继续增长的势头，但增速相比 2008 年有所下降。 （二）风控能力提升使得信用卡风险降低 国内各发卡行于前端风险控制进行了加强。对于目标人群的选择更加审慎，像大 学生卡基本均停发了。同时，于发卡的渠道选择上有所改变。很多行叫停了代理 发卡，于发卡过程中也加强了管理，严格实行“三亲原则” ，即亲核、亲访、亲 签。 由于主要发卡行的卡量均已达到盈亏平衡 500 万张的量级，整个行业对于追求发 卡量的冲动有所减弱。为了行业的长期发展，各发卡行也开始自发的进行主动协 作，之前有 6 家银行开始将黑名单等数据共享实行联动机制。当下已经有 9 家银 行的参加到这种联动机制中。 从宏观环境见，“俩高”的司法解释为执法提供了有力的法律支持。 公安部于 2010 年进行了为期 10 个月打击行动，使得国内整体用卡环境得到持续改善。同时， 财政部对于信用卡呆坏账核销政策的放宽，也给了信用卡市场相对宽松的政策环 境。 正是有着从业内到宏观环境的提升，使得国内信用卡市场风险呈现出了逐季下降 的趋势。数据显示， 2010 年第壹季度国内信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末 应偿信贷总额的 3.5% ，这壹数字到了第二季度下降到了 2.5%，而第三季度则更 是降到 2.1% 的较低水平上。第三季季 ,国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总 额占期末应偿信贷总额的 1.3%,较第二季度回落 0.5 个百分点 ;股份制商业银行信 用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的 3.2%, 较第二季度回落 0.2 个 百分点。 （三）信用卡整体盈利能力逐渐提升 按照国际经验，信用卡发展 7~8 年会进入盈利周期。从 2003 年元年算起，到 2010 年正好是第 8 个年头。2009 年国内众多信用卡中心能够说基本均实现了盈 亏平衡。随着国内信用卡市场单户成本的下降以及对存量客户的深度挖掘，无效 益的成本支出减少，交易额数据均是近几倍的增长率。这壹切均使得信用卡业务 更为健康，盈利也成为顺理成章的事