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浅析我国村镇银行的发展现状及建议 银监会于2006年底放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行发展如雨后春笋般涌现，截至2011年3月末已成立了400家。本文论述了村镇银行的成立背景、发展现状及发展中存在的问题，并对完善我国村镇银行的发展提出了建议，希望对我国村镇银行的发展具有现实的指导意义。 关键词：?????村镇银行?????发展现状????建议 一、村镇银行概述 （一）村镇银行的概念 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 （二）村镇银行的成立背景 长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况迫在眉睫。2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，用以解决农村地区银行业金融机构的供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题，调整和降低农村地区银行业金融机构的准入门槛，促进农村金融的多元化发展。在这一背景下，村镇银行作为新型农村金融机构之一被认可，为后期迅速发展埋下伏笔。 2007年1月22日，中国银监会又印发了《村镇银行管理暂行办法》，标志着村镇银行真正制度化，《办法》对村镇银行的机构设置，股权股东资格，公司治理，经营管理以及监督检查都做了相应规定，将村镇银行的实施做到有法可依，在国家一系列政策支持下，村镇银行不负众望，在近几年获得突飞猛进的发展。 总之，我国村镇银行是在国家建设社会主义新农村的背景下， 借鉴国外农村金融机构发展模式的基础上， 伴随农村商业银行， 小额贷款公司等新型金融机构试点而产生的。从某种意义上讲，我国的村镇银行是带着政策的光环诞生的，是政策的产物。 二、村镇银行发展现状及作用 （一）发展现状 据统计，截至2011年一季度末，全国共组建了新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家。在区域分布上，东部占40%，中西部占60%。在已开业的448家新型农村金融机构中，村镇银行400家，占89%；贷款公司9家，占2%；农村资金互助社39家，占9%。同时，已经开业的新型农村金融机构实收资本230亿元，各项贷款余额733亿元，83.4%的贷款均投向了农户和小企业，整体加权资本充足率30.5%，不良贷款率0.12%。总体上运行健康平稳，风险处于可控范围。由此可见，村镇银行的发展数量增长较快，规模不断扩大，成为我国农村金融机构中不可或缺的一支力量。 （二）村镇银行在我国农村地区金融发展中的作用 中国是一个发展中的大国，城乡二元结构仍然是经济结构中最大的问题，“三农”问题仍然是经济发展的重中之重，与发达地区比，农村地区金融机构少，竞争不充分，服务满足程度比较低。村镇银行的设立不仅会带来资金，也会带来先进的管理理念和技术，对提高当地的金融市场和改进农村金融服务具有重要的作用。村镇银行的出现和发展对于当地原有金融机构的业务创新、体制创新等方面也有很大的促进作用。村镇银行建立了城市资本回流农村的渠道，建立农村资金留在农村的渠道，以此平衡农村金融市场，切实加强和改进了农村金融服务，激活了农村金融市场，培育了新的农村金融主体，弥补商业性金融机构“空位”，构建了多元化、广覆盖、可持续的农村金融体系，实现了资源的优化配置。 ????三、我国村镇银行发展中存在的问题 当然，由于是新生事物，村镇银行在实际发展过程中不可避免地存在很多问题。比如自身发展与服务“三农”的矛盾问题，社会公信力差的问题，农村金融环境落后，盈利率低，工作开展困难、城乡经济发展严重失衡以及资金使用不合理等从各方面抑制了村镇银行的发展。在实际操作中，村镇银行也存在很多尴尬的境地，无法进行系统内结算往来，不能实现“通存通兑”，没有专门的ATM机，没有存款保险制度，甚至在国家政策支持上有时难与当地农村信用社匹敌等。 （一）村镇银行可持续发展与服务“三农”的两难，导致极易偏离服务“三农”的办行宗旨 由于村镇银行的贷款对象是农民和农村企业，服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承担了某些政策性业务的职能。但是，村镇银行的制度设计又是基于商业化模式进行的。村镇银行既然定位为商业性金融机构，就不能不顾基本的商业逻辑而一味要求其履行服务“三农”的社会责任。村镇银行是独立的企业法人，各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标，当其在面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时，商业性和政策性的矛盾将日益凸显，出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时因设立初期的财务难以支撑各项工