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全面改善农村支付环境：金融业科学发展的必由之路 农业是国民经济的基础。“三农”工作一直是全党全国的工作重心。建设社会主义新农村、大力促进农业经济发展、提高农民生活水平是贯彻落实科学发展观的重要内容。 农村金融是农村经济的核心,而农村支付服务既是农村金融服务的基础,又是农村金融服务的瓶颈。改善农村支付服务环境,畅通农村支付结算渠道,加速资金周转,对于促进农村金融服务的升级和创新,刺激农村消费,进而对促进农业发展、农民持续增收具有非常积极的作用。 一、农村支付环境建设取得初步成效 人民银行高度重视农村支付服务环境建设,相继制定和实施了一系列支农惠农、改善农村支付服务环境的政策措施。广大涉农金融机构积极创新、大力推广适应农村地区需要的非现金支付工具、支付服务产品,取得了良好效果。 2004年,与建设运行大额支付系统相适应,人民银行专门制定并下发了《关于农村信用合作社接入支付系统的指导意见》,针对农村信用社多法人制、多数省未建立省内综合业务系统的实际,积极支持和指导农村信用社根据业务处理需要、投资成本与收益相匹配的原则,选择采取集中或者远程多点方式接入人民银行支付系统。截至2009年9月,已有461家农村商业银行、57家村镇银行、*****家农村信用社加入了人民银行跨行支付系统,有效地畅通了农村信用社的支付结算汇路,促进了其改革和业务发展,改进了农村金融服务。 2005年,人民银行在贵州组织开展了农民工银行卡特色服务试点,并于2006年向全国部分农民工输出大省进行推广,大大便利了外出务工农民工的异地存取款。至2008年末,农民工银行卡特色服务已推广至贵州、山东、湖南、河南等20个农民工输出大省,农村信用联社和中国邮政储蓄银行的6.4万个经营性网点都能受理农民工银行卡特色服务。这一举措得到了国务院领导肯定和广大农民工朋友的好评。 2006年,人民银行发出《关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》,要求充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用和其他金融机构的积极作用,加快推进农村地区支付服务基础设施建设,扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围,大力推广非现金支付工具,提高支付服务效率。在人民银行的指导和支持下,涉农金融机构相继采取措施,创新产品、改进服务,提升农村支付结算服务水平。农业银行开发了面向农户的既有存取现金、转账结算、消费理财功能,又有小额贷款、代理财政补贴特色服务功能的金穗惠农卡。农村信用社逐步建立了社内综合业务系统和加入现代化支付系统、支票影像系统。农信银资金清算中心完善了全国农村信用社、农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行之间的支付清算平台。邮政储蓄银行建成了覆盖城乡的邮政金融核心业务系统,并成功推出了“绿卡”。 目前,农村地区企业和个人开立银行结算账户的数量持续增多;银行卡等非现金支付工具的发行与使用范围不断扩大,尤其在发达地区已有较高普及程度;现代化支付系统不断延伸、银行机构行(社)内支付清算系统不断完善,支付服务环境建设取得一定的成绩。 二、面临的机遇和挑战 随着国民经济的快速发展以及国家支农惠农政策实施力度的加大,改善农村支付环境的有利条件也越来越多。农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等涉农金融机构行内综合业务系统的建成运行和不断完善,以及这些系统与人民银行大、小额支付系统、支票影像系统实现联接,中国银联网络在农村地区不断延伸,农信银资金清算系统的参与机构网点不断扩大,为改善农村地区支付结算服务提供了良好的支付网络基础设施。固定电话、移动电话、宽带网、电视网在农村地区的普及为网上支付、移动支付甚至电视支付创造了潜在的条件。农村劳动人口在城乡之间的流动日益频繁、规模不断增大,使这些人群受到城市支付文化的感染,尤其是年轻人对银行卡支付、网上支付、移动支付等新兴支付方式越来越认同,这对培养农村地区居民非现金支付习惯将起到很好的宣传示范作用。 但是,我们也要清醒地认识到,中国经济的发展不平衡和二元结构特点,决定了在农村地区推广非现金支付工具是一项长期而艰巨的任务。国内外发展经验表明,居民收入水平、受教育程度、年龄结构、信用水平、交通、通信以及金融服务基础设施的便利程度是影响非现金支付工具发展的主要因素。当前,我国农村居民收入水平、受教育程度仍比较低,金融机构网点分布不均衡,中西部地区金融网点少,金融业无论软实力还是硬实力均较薄弱,信用体系尚未建立起来。这种状况决定了农村地区人口对现金有着强烈的偏好和依赖,对非现金支付工具的认知度偏低。与现金相比,非现金支付服务是一种市场化行为,金融企业和非金融支付清算服务机构要本着“成本收益对称”的原则提供相关服务,这必然涉及到收费问题;与此同时,非现金支付服务需要大量的基础设施和网络建