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农村金融理财：一个尚未开发的广阔市场 　　一、农村金融理财被“忽略” 　　几年前，当城里人为办的信用卡太多而烦恼时，在偏远 的乡村还有人将钱用塑料布裹起藏到墙缝缝里；当城里人为 股票涨跌喜悲时，还有一些农户正在琢磨春耕的种子钱从哪 儿来。金融理财业务在我国大中城市和商业银行如雨后春笋 般茁壮成长，大中城市的理财市场竞争趋于白热化和公开化， 表现异常火爆。而在广大农村理财业务悄无声息、产品十分 匮乏，面临着严重缺失的尴尬处境。很大程度上，我们关注 的是城市居民的理财视野，而人口众多的农村地区却被遗忘 了。是什么原因造成了这种“冷热不均”的现象出现？主要 原因如下：一是金融理财服务门槛过高，大中城市一般“门 槛”在 20 万元以上，而农村总体 XX 收入客户占比较低，造 成客源稀少，理财这种 “嫌贫爱富”的特性使得农村几乎成 为金融理财业务的“盲区”。近年来，国内各大银行似乎都 在有意与农村“疏远”，收缩农村网点，理财产品主要针对 城市人投放，不愿意承担起对广大农民群众开展投资理财知 识普及和教育的责任。二是金融理财需要具备广泛而系统的 金融知识、通晓各种金融工具和投资工具、了解国内外经济 金融形势、精通市场分析的人才，而农村居民对金融投资政 策普遍缺乏了解，绝大部分农村居民没有接受过投资理财的 专业培训，熟悉金融投资收益计算、收益方式以及风险控制 分析的专业人才在农村地区更是凤毛麟角。农民口袋里有了 钱，却不懂如何进一步运用理财手段使“钱生钱。有关数据 显示，农村居民的储蓄存款金额已经高达 2XX 亿元以上。对 此，有业内专家感叹，这一庞大数字看起来很美，其实，数 字的背后，却似乎能听到 10 亿农民发出的 “除了把剩余的 钱存在银行，不知道还有什么能让钱生钱的好路子”的无奈 叹息。“钱财需要打理，人生需要规划”。“你不理财，财 不理你”。这些理财广告语城市里的人早已耳熟能详。然而， 对于农民来说，理财是何物？手中的钱财多少应该用于生产 生活？闲钱如何保值增值？却是天大的学问。三是适合农户 投资理财需要的产品品种少，导致农户个人投资渠道狭窄。 目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一， 许多投资理财产品面对城市居民，完全不考虑农村和农民的 实际情况，难以在农村地区推广。商业银行已推出的理财产 品以闲置资金增值为主要内容，普遍存在期限固定、周期较 长等特征。而农民的收入带有较强的周期性和季节性，较难 满足这类理财产品的投资要求。银行卡、电子银行、代客理 财、票据业务、衍生产品等目前城市已十分普及的业务品种， 在农村仍然处于起步阶段甚至空白。四是农民对金融理财市 场的抗风险能力较弱。农村居民整体收入水平低，社会保障 差，也制约了农民个人理财市场的发展。由于广大农村居民 经济实力有限，难以应对和防范金融投资新品种因市场波动 产生的风险，难以把握其运行规律和收益的最佳时机，资金 被“套死”的现象时有发生。 　　二、农村金融理财：未来重要“战场” 　　党的十七大报告首次提出：“创造条件让更多群众拥有 财产性收入”。“财产性收入”写进党代会报告，百姓进入 理财新时代，根据统筹城乡的科学发展理念，这一命题同样 适用于农民。农民不能被排除在财产性收入的大门之外。近 年来，农村理财意识苏醒明显，我国金融业的持续增收孕育 着农村理财市场。 　　国家统计局 XX 年下半年对湖南株洲、XX、郴州、XX 等 全国 31 个省市区 6.8 万户农民理财状况调研时发现，一方 面，随着经济收入的不断提高，特别是近几年随着金融市场 的不断发展和各种“送金融知识下乡”等活动的深入开展， 农民对基金、股票、债券、理财、保险等金融产品有了一定 的了解，对于高收益、低风险的金融理财这块美味的“奶酪” 更是情有独钟，从心理上能够接受金融理财，纷纷表示愿意 购买理财产品，因此广大农民对金融理财需求比较旺盛。农 民原有的靠储蓄保值增值的理财观念和方式发生了转变，农 村理财市场正在形成。未来中国农村金融投资理财非常有前 景，尤其是在经济发达的江浙一带，小城镇居民和农村居民 的需求比较明显，宁波鄞州农村合作银行揭开了开发中国农 村金融理财市场的序幕。另一方面，九亿农民背后的巨大市 场吸引着外资银行逐步进入中国农村金融市场。XX 年以来， 外资银行对中国农村金融市场表现出了“不寻常的热度”。 如 XX 年 8 月汇丰银行获准在湖北随州曾都区设立村镇银行， 之后花旗、渣打以及东亚等外资银行均递交了设立村镇银行 的“申请书”。汇丰银行有关负责人还表示，XX 年还将在内 地农村设 6 至 10 家支行，未来两三年内大致会设立 30