小企业信用风险管理辅助工具(常胜).pptVIP

信用评级理论 及银行中小企业信用风险管理辅助工具 二零一零年七月 ;;;信用评级基本要素 ;信用评级分析一般路径 ;信用评级分析一般路径 ;;;;;; 经营历史短、长期发展目标不明确，经营活动受外部短期因素影响较大 财务管理不规范、财务信息披露制度不健全、财务报表真实性较差 公司内部信息不透明、资产与个人资产界限不明细 公司治理结构不健全，企业履约能力及意愿受个人影响巨大 企业数据的可变性很大，信息流转和处理取决于个人能力的高低 ; 客户数量多、金额小、业务频繁 具有相对大企业较高的违约概率 以资产保障型、供应链授信业务为主 企业主对企业有较强控制权，企业信用很大程度上等同企业主个人诚信 财务制度不规范、财务数据可信度低 灵活性高，行业特征不明显 ; 效率低 交易成本高 道德风险高 操作风险高 风险识别偏差大 ; 工具使用：充分应用符合中小企业特点的风险识别工具； 制度流程：建立标准作业流程，严格中小企业信贷制度的坚持和完善； 产品设计：建立特定客户对象、特定物流、担保品的标准化信贷产品； ; ;;; 目前7O％的国际活跃银行使用信用评分模型来审批中小企业贷款。 美国许多银行采用了通用的、支持信贷决策的小型企业信用评分系统SBCS。 它利用小型企业及其业主的相关资料和统计方法，给出关于借款者未来贷款绩效的预期结果（如“信用分值”），银行则据此做出批准或拒绝贷款、贷款定价决策。  日本八千代银行针对贷款额不超过300万日元的小企业和个体经营者设计的信用评价模型开发的SOHO模型，针对贷款额不超过3000万日元的中小企业，八千代银行还开发了SB模型。通过模型的使用，有效降低银行贷款成本，提高了贷款审查的效率。 从国际经验看，信用风险模型已经在各国的实践中得到体现，如统一的标准和工作的快捷。;常用的中小企业信用风险管理技术及工具;;;;;25;;;;;;;除动态财务预警外，预警信号调查表罗所示风险点在贷后管理中也应给予极大的重视。 预警信号包括的具体风险现象描述见下表??;;联系人及联系方式 常胜先生： 电话 010 传真 010 北京海淀区西直门北大街54号伊泰大厦4层 100086