小额贷款公司风险控制及建议.docxVIP

工作·ECONOMIC PRACTICE 小 款公司 控制及建 文 / 小倩 小 款起源于 20 世 70 年代孟 由于 GB 放的是无担保、无抵押的 划和 程，使借款小 成 之 互相 加拉国著名 学家穆罕默德·尤努斯 款，它采取了一种有效的互相 督的 督和激励， 造出 精神。 的中心 教授的小 款 。1976 年穆罕默德· 方法，通 种机制使得借款人 成 会 可以使 程保持一定的透明 尤努斯在一个村 42 名最 的 本和 督成本内部化。 种机制就是小 度，又 一步增 了 督的力度，更好地 行每人 款 27 美元的小 信 ，随 保机制（M. Kabir Hassan：“The ex- 控制了 。小 保机制是早期 后逐步建立起孟加拉国 村 行—— perience of the Grameen Bank of 采用的，后来又采用了 “广 化推广模 “格莱珉 行”（ 称 GB）。目前， 种 Bangladesh in community development”, 式”，在新模式下的借款小 中，各小 村 行的模式被很多国家关注和复 International Journal of Social Economics, 成 之 不用再承担 担保 ，而 制，已 成 国 上小 信 的主要模 Vol. 24 No. 12, 1997）。在 种机制下，如 通 道德 束 行相互 督（田甜、万 式之一。 果一个成 ，其他小 成 要承担 江 ，2007）。 与孟加拉国淳朴的民 一、GB 运作模式及 控制 担保 。GB 明确要求，借款人 5 密切相关。尽管孟加拉国 展比 滞后， （一）GB 运作模式 人成一 ，然后同 申 一个 款，想要 扶 的范 也不是很大，但是 困人口 GB 有完全的市 商 化运作模式， 从 GB 得 款的人必 成一个 5 人 的信用意 ， 款 比 小。 通 良好的企 管理 展。通 的小 ， 5 个人有同 的需要，并且来 二、我国小 款公司的 展状况 将近 32 年的成功运作，孟加拉 村 自一个村。 了避免家庭偏 小 控 及 控制 行已 成 当今世界 模最大、效益最 制的影响，一个家庭 允 一个成 参 （一）目前我国小 款公司的 好、运作最成功的小 款金融机构。GB 加 个小 ， 戚不允 加入 小 。 展 状 主要 款 女性，使得借款人及其家庭 个机制使得小 成 其他成 的 2005 年 5 月，央行正式决定，在民 成功脱离了 。小 款机构的核 行 提供了共同的担保。由于小 是自 融 比 活 的山西、 西、四川、 州、 心是其商 性，它不是 金需求者 己 合的，那么在小 成 的 初期， 内蒙五省 行民 小 款 点。2005 行 的慈善性捐助，而是期望通 商 一种潜在的 就已 被排除了。 年 12 月，在山西正式成立了晋源泰、日 性的 款，提高借款人的生 能力并 种机制 小 成 施加了一种 力， 升隆 两家极具明清票号意味的小 生商 性回 ，从而 小 信 机 使得他 尽力承担 任，他 不 分享 款公司，随后又在其他省份和地区 大 构的自我 持和商 上的可持 性 市 信息，并且 了 到期 款，他 点。小 款公司机制灵活、服 到 展，使小 款机构自主 、自 盈 相互 移 源。 种机制 上把 GB 的 位，可以利用其在当地掌握更多客 信 ，同 也相 地提高当地 困人群的 督任 交 了小 成 自己，既激励 息的 ， 那些因没有适当抵押而不 生活水平。在 种模式下，政府不 直 他 ，又使他 相互 督，从而很好地控 能在正 金融机构申 款的 困人口 接参与其运作， 私人 本参与运 制了 。 提供 款。通 几年 点，小 款公司 作，政府起的是 接的促 作用， 完 成借款人小 后，再以 6 个小 在支持三 、扶 、支持中小企 展和 善相 的法律框架， 小 款机构的 位 成一个 村中心， 村中心定 解决就 等方面起到了一定作用。从 展 造一个 好的制度 境。 期召开会 ， 行集中放款和 ，集体 2008 年 7 月开始，浙江省逐步开展小 （二）GB 控制 行培 ，安排成 交流各自的 款 款公司 点。9 月 28 日，浙江省首家小 116 经济论坛 2008·23 ECONOMIC PRACTICE· 工作 款公司——海宁宏达小 款股份 ，首先取决于 借款人信用的了解 出了多达 2000 多万元。令人担心的是， 有限公司在海宁开 。 公司主要 小 程度。 借款人信用了解越 ，就越能 有