2021年和静县农村信用社存在的问题及对策1111.doc

2021年和静县农村信用社存在的问题及对策1111 和静县农村信用社农户小额贷款存在问 题及对 项目责任人：日孜完古丽 参与人：古丽尼沙、艾迪日斯、艾力·斯拉木 5月28日 和静县农村信用社农户小额贷款存在问题及对策 （提要） 绪论 本文紧紧围绕中国农村金融改革和农村信用社发展这一专题,利用相关理论基础原理和实证方法关键对自以来新一轮农村金融改革背景下农村信用社发展进行了研究。首先,经过建立理论分析框架,从中国农村金融入手,对农村金融存在问题,尤其是对影响农户融资品需求原因进行剖析,介绍了由土地制度情况影响农户有没有融资需求四种情况,并经过合作博弈理论分析了非契约式金融产生基础,为深入研究农村金融供给,即农村信用社转型选择提供了很好理论基础。其次,利用实证方法,从狭义农村金融入手,对以后农村信用社发展沿革和现实状况进行分析,尤其是结合新一轮农村信用社改革产权制度、管理体系和“花钱买机制”等关键问题所暴露出问题进行了分析。最终,站在广义农村金融角度,结合中国农村金融发展实际,对中国下一步农村信用社改革方向、金融结构选择及政策进行了主动探索。[1] （一）研究背景 小额信贷创建于20世纪70年代孟加拉国,设置试点并创建了乡村银行,它以小额信贷特有运行机制专门为贫困人群提供无抵押、无担保信贷资金,从而使贫困人群摆脱了常常处于金融服务边缘化局面,满足其生产生活资金需求,帮助打破“贫困恶性循环”怪圈起到了关键作用,这一创新性扶贫模式很快在全世界得到了推广。中国于1994年也开始引入小额信贷并进行试点,在当初因为采取是非政府组织运行形式,虽在扶贫方面取得了部分效果但组织机构发展空间受到很大限制,不能可连续地为贫困人群提供小额信贷服务,于是在1999年作为正规金融机构农村信用社开始试点发放小额信贷并于12月全方面推广,以后农村信用社负担起了发展小额信贷项目标重担。农村信用社开展小额信贷不仅能够缓解农户贷款难问题、延缓民间“高利贷”滋生,还能改善本身经营情况,更能有利于快速打破现存“二元经济”发展格局。即使农村信用社小额信贷已走过10个年头之多,不管是服务覆盖面还是授信农户数量上来讲全部得到了很大提升,但依据相关学者研究和笔者实地调研发觉,农村信用社小额信贷业务发展并不十分顺利,存在着部分困境阻扰其正常开展,为探到底,本文基于三个方面进行了分析：首先是基于机构角度分析农村信用社小额信贷业务发展困境,经过和村镇银行和小额信贷企业之间对比发觉,农村信用社存在产权、资产、人员和营业网点四个方面困境；然后是基于成本和收益角度分析农村信用社小额信贷业务发展困境,依据农村信用社经营小额信贷业务信息成本、监督和管理成本和预期违约成本和收益空间和村镇银行对比发觉,存在高成本、低收益困境；最终是基于国家政策角度分析农村信用社小额信贷业务发展存在困境,指出了政府首先要求农村信用社发放小额信贷,其次又缺乏足够激励或补助机制等相关政策支持,使得农村信用社经营小额信贷业务处于困境之中。本文最终依据这些困境并结合中国实际情况提出了几点针对性政策提议,以帮助农村信用社立即走出困境,实现小额信贷业务可连续地发展,进而带动农民增收、农业产业化和农村经济发展,有效地处理“三农”问题。[2] 文件综述 市场经济是信用经济,良好信用关系是市场经济赖以生存和发展基础。信用是市场经济基石。在市场经济中,信用集中、具体地表现在以资金为纽带市场参与者相互信任上。信用实现程度高,市场经济发展就规范,社会扩大再生产就能够在正常、高效基础上进行,反之,没有信用,就没有秩序、没有规则,市场经济就不可能健康发展。不过在中国广大农村地域,信用存在严重缺失问题,这已阻碍了农业和农村经济发展,妨碍了农民增收致富奔小康。因为农村地域信用严重缺失,也给农村金融服务主力军——农村信用社带来了大量信用风险,严重制约农村信用社本身改革和发展,影响了农村信用社信贷支农主力军作用发挥。信用风险加剧关键表现在农村信用社不良资产继续增加,经营亏损大幅度增加,高风险农村信用社数量增加和部分农村信用社存在严重支付风险等方面。1999年全国农村信用社人均资产为219. 1万元,但人均年度费用却达成41811元,比上年增加2787元。按资产年收益率2%(全国金融机构1999年度资产收益率仅为1%)计算,还是全行业亏损,现在农村信用社人均资产规模不到中国商业银行二分之一(谢平,)。末,全国农村信用社账面不良贷款达5173亿元,占比为49. 9%,历年亏损挂账1083亿元,约占资产总额10%,不良资产占比高、亏损严重是全国农村信用社普遍性问题,已经到了难认为继地步。假如不选择妥