第章 商业银行贷款管理.pptVIP

第五章 商业银行贷款管理 学习目标 借款的种类和程序 企业贷款定价的几种方式 企业贷款的信用分析与质量管理 我国商业银行信贷资产管理现状 个人消费贷款的种类和特点 个人消费贷款的信用分析 个人消费贷款定价的几种方式 个人消费贷款的风险管理 5.1 企业贷款管理 一、贷款的种类 1、按贷款偿还期限分类 可将贷款分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 2、按贷款期限分类 可将贷款分为短期贷款和中长期贷款。 3、按贷款的保障条件分类 可将贷款分为信用贷款、担保贷款和抵押贷款三类。 三、对企业借款理由的分析 1、销售增长导致的借款 2、营业周期减慢引起的借款 3、固定资产购买引起的借款 4、其他原因引起的借款 四、企业借款的信用分析 五、企业贷款的定价 （一）影响贷款定价的因素 （二）企业贷款定价的几种方式 （一）影响贷款定价的因素 1.存款及其它资金来源的成本 2.非利息手续费收入 1）开户费。即银行对借入最高借款人开立账户收取的费用。 2）承诺费。在循环信贷方式中，银行对借入人最高借款限额内可使用而没使用的贷款额要收取一定比例的费用，称为承诺费，它并不是贷款利息。 3）补偿余额。即银行要求借入人在贷款前或贷款后，存入一定的资金，作为取得贷款的前提条件，对借入人而言，它并不能全额使用资金；对银行来讲，在贷款同时，又获得可运用的资金来源，可以获得盈利。 4）利润分享。即银行对借款人由于使用贷款而增加的利润或增值（如住房抵押贷款的房价增值）进行分享。 5）其它费用。如信用评估、抵押物评估、保管、收贷等费用等。在贷款收益目标一定的情况下，贷款利率高，贷款非利息收入就低；反之，则升高。 3.业务费用 　　业务费用也就是银行为贷款而筹集资金，以及贷款本身所投入的人力、物力、财力等消耗进行的补偿，包括开展业务有关的所有开支，如员工工资、办公用品、交通、通信等费用。 4.管理政策 　　对借款利率进行管制，如确定贷款利率上限，是许多国家在经济恢复时期的通行做法，商业银行贷款利率只能在上限以下浮动，上限便成为贷款的最高限价。 5.借款人的信用等级 　　借款人信用高低是影响每笔贷款的具体因素。一般来讲，对于同一类借款，借款人信用等级高，贷款人的风险就小，从而利率（或定价）就低；反之，借款人信用等级低，意味着贷款人风险高，因此，银行要收取更高的利率作为补偿。 6.贷款期限及方式 　　贷款期限短，流动性高；风险小，利率一般就低；反之，则高。贷款方式也是决定贷款风险高低的重要因素，一般来讲，担保贷款风险低，贷款利率就低；信用贷款风险高，利率也就高。这实际上反映了收益与风险互补的关系。 7.通货膨胀 8.中央银行基准利率 　中央银行基准利率变化将直接引起商业银行融资成本的变化，从而使商业银行贷款定价发生变动。 （二）企业贷款定价的几种方式 成本加成模式 领导价格模型定价法 成本－收益定价法 1、成本加成模式 （１）基本原理 此模式认为，任何一笔贷款的利率应包括以下四部分，才算“有利可图”： ①资金成本。银行为筹集贷款资金所发生的成本。 ②贷款费用。又称“非资金性操作成本”，如：对借款人进行信用调查、信用分析所发生的费用；抵押物鉴别、估价费用；贷款资料、文件的工本费、整理保管费用；信贷人员的工资、福利和津贴；专用器具和设备的折旧费用等。 2、领导价格模型定价法（基准利率加点模式，优惠利率加乘法 ） 这是国际银行业广泛采用的贷款定价方法，其具体操作程序是：选择某种基准利率为“基价”，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同水平的利差一般方式是在基准利率基础上“加点”，或乘上一个系数。 （１）基本原理 在３０年代经济大萧条时期，西方一些大银行提出“优惠利率” 的概念。在当时，这是银行对信誉最好的顾客发放短期营运资金贷款征收的最低利率。优惠利率是为其他借款人确定贷款利率的基础。实际确定的贷款利率如下： 3、成本－收益定价法 （1）基本原理 此定价法有三个简单的步骤组成： ①在多种利率和费用水平下估算贷款将产生的所有收入。 ②估算银行必须对借款人交付的可贷资金净额（借款人实际使用的资金额）。 ③用估算的贷款收入除以借款人实际使用的可贷资金净额估算出贷款的税前收益。 银行要判断估算出的贷款税前收益能否弥补银行的筹资成本和各项管理费用以及各种风险损失，如果不能，要再调整。 我国银行贷款利率的确定 从2004年1月1日起，在人民银行制定的贷款基准利率基础上，商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利率的1.7倍，农村信用社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利率的两倍，金融机构贷款利率浮动区间下限保持贷款基准利率的0.9倍不变。以一年期贷