2021中国保险业风险管理现状及对策.docxVIP

PAGE PAGE # / 11 中国保险业风险管理现状及对策 一、中国保险业风险管理现状 1. 从总体上看， 中国保险 业风险管理水平较低，风险管理理念不强。 第一，风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险 企业管理中，保险经营基本上还是财务型控制被动经营。第 二，保险业发展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺乏 风险管理理念，保险的粗放型经营、以保费收入作为经营业 绩的硬招标的决策思路对目前的保险发展仍起着决定性作 用。第三，保险风险管理技术水平低，风险 评 估、保险信用 等级评定缺乏有效的评定 标 准，风险控制和风险融资的方式 相当有 限。许多保险公司根本就没有防灾防损部 门 ，在有防 灾防损部门的企业中，其人力 与 财力的配备不足。第四，在 保险风险控 制 过程中，事后控制为主要控制方法，对 风 险的 事前控制重视不够。第五，在保险 监 管方面，主要还处于事 后监管阶段，监 管 工作缺乏主动性和前瞻性，监管重点仍 在 费率等问题上， 对关系到保险公司偿付 能力、风险资本比率、 再保险安排、资产 配 置等内容监管力度不够。 较为 注重显性风险管理，对隐性风险管理重视 不够。 第一，在业务发展导向上，注 重 规模和速度，强调业务增长 量，忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构 的 设立 主要是根据保费收入增加额为依据 的 ，保险法规和保俭监管 部门对保险费地 位的过份强调在一定程度上导致商业保险 公司把保费的追逐作为主要经营目标。保 险公司在实际展业 中，重保费，轻理赔； 在保险市场竞争中，以保险价格进行 恶性 竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上， 以占取市场份额作为主要手 段 ，对保险产品风险的管理控制 重视不足 。 第二，在保险发展导向上，某些方 面 还存在着保险决策和保 险经营中的短期 行为，对保险业发展及保险公司发展战略 长 远性研究不够；在公众对保险的信任度 方 面，保险业未能充 分重视恶性竞争、保险中介制度混乱、保险欺骗对社会公众 产生 不度影响；在制度法律建设方面，对保 险发展的制度环 境和法律基础建设重视不 够 ，一方面表现在保险法在某些方 面存在 着缺陷与不足，另一方面保险法已不能完 全 适应开放 条件下保险业的发展，一个有 效 的保险法律体系还未基本形 成；在保险文化建设方面，保险公司文化建设滞后， 保 险文 化传播缺乏创新，保险公司的形象 度 和美誉度构建急需加强。 较为 注重内生风险管理，忽视外生风险管理。 第一，部分保险公司不重视对公众信任 风 险的管理。 第二，对保险开放、民 族保险安全的风险重视不够。在加入 WTO的背景下，如何有效地对中国保险市场 进 一步开放中的 各种风险进行管理研究不 足 ，忽视中国保险业发展过程中的 内在的 根本制约。 第三，部分保险公司较为 重 视公司内部风险管理，而对保险 同业的 规范竞争、有序竞业的风险管理重视不够 ，保险同业 组织的作用还相当有限。 第四，对保险中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司 无视保险中介的有关法 律 规定，不顾中介机构经营资格、业 务水 平、职业道德状况等条件进行中介展业， 表明保险公司 对中介组织风险管理与保险公司自身的规范经营都应加强。 第五 ，缺乏对保险欺骗进行风险管理的有效手 段 ，保险欺骗 给保险公司造成的损失日趋 加 大，在中国保险理念不强、法 律意识淡 薄的国度里对保险欺骗的风险管理需在制 度完善 和技术创新上加大力度。 未 能建立起有效的风险管理信息系统，风 险 管理决策缺乏 依据 保险经营是在 大量可保风险前提下运用大数法则对可保风 险进行分散，各类风险数据、损失数据 是 保险经营的数理基 础，在相当程度上也 可 以说，风险数据、损失数据是保险经 营 的保险资源。保险经营依据这些保险资源 从事保险展业， 通过展业扩充丰富这类资源提高保险经营水平和展业范围。 因此， 在 理论和实践中都要求保险公司建立一个 完整的信息 系统对这类保险资源进行保护 、开发和利用。我国相当部分 保险公司有效的风险信息系统都未能建立，这将可能 导 致保 险经营决策缺乏合理依据，使保险经营缺乏合理的数理基础。 从某种程度上 ，这将可能导致道德风险和逆选择的增加 。 风险管理理论滞后，风险管理 人 才不足。 在我国，风险管理理论发 展 滞后，风险管理人才不足已是一 个不争 的事实。保险风险管理既包括风险投资、保险购买和 管理、安全、赔偿金管理、索 赔 管理，又包括公共关系、市 场服务、培 训 员工、提供法律咨询等内容；既包括对 保 险公 司的硬件失误风险和软件失误风险 的 管理，又包括组织性失 误风险和人的失 误风险的管理；既包括保险公司内部风险 管 理，又包括保险业风险管理；既包括保 险 经营显性风险的管 理，又