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PAGE 7 中国老年人投资理财规划研究 摘要：中国人口老龄化问题严重，老年人口急剧增加，但与之匹配的老年人投资理财产品却是少之又少，老年人的投资理财能力也是十分低下。所以本文主要研究我国老年人投资理财问题，其中包括了老年人的知识匮乏，跟风心理，可选择产品稀少，身体不佳等问题。于是提出相应解决办法，包括了加强培训，完善体制，增加产品等诸多方法老解决我国老年人投资理财问题。 关键词：中国老年人;投资理财;理财问题 1 引言 1.1 研究背景 人口老龄化是很多国家现在及以后都会面对的一大困难。老龄化的国际标准为６０岁以上老年人占总人口的１０％ ，而我国已严重超标。据统计，目前我国总人口中，6０岁以上老年人约占１５％ ，并且保持较快增长，预计到 2050年将占总人口的四分之一。但是不幸的是我国的社会保障制度并不是很完整，经济发展速度远远不足以追赶上人口老龄化速度，老年人的福利不能有效保障，呈现“未富先老”的状况。其次，近年来我国实行适度宽松的货币政策，银行存款利率水平较低，居民积蓄面临负利率的压力，对以存款为主的老年人的财务状况影响较大。[1] 1.2 研究目的及意义 研究的目的是因为以后的几十年将会是我国老年人口增长速度最快的一个阶段,而老年人口急剧增加的背后将会对我国的政治，文化和经济产生重大影响。虽然在我国飞速发展中老年人的投资理财思维得到不断提升，许许多多的老年人都开始进行一定的投资理财，包括银行，保险，基金等等领域。不过由于老年人的资金并不充足，再加之老年人专业知识等领域能力十分低下，所以老年人很难通过这种自主的投资理财实现自己财务目标。那么我们可以看出现今的老年人急需一种，专业全面的关于老年人投资理财的服务。 研究的意义在于随着经济的发展,老年人作为重要的资金供给方,在金融市场中的重要性日益凸显,老年人适当的进行投资理财既有利于增加自己的收入,又为金融市场注入了新的活力,发展老年人投资理财,是搞活金融市场、促进国民经济发展的关键一环.针对老年人理财存在的问题提出相应的改进建议,在一定程度上对缓解社会老龄化问题具有重要意义。[2] 1.3 国内外研究现状 正由于人口老龄化严重，从而延伸出很多老年人问题，所以针对老人投资理财问题 国内外也有一定研究。 1.3.1 国内研究概况 吕斌和李国秋在《个人理财：理论、规划与实务》一书中，基于我国国情和经济学，金融学相关理论，从纵向和横向的角度首次总结了个人理财业务系统，为后续学者的研究奠定了基础。不同的学者对个人理财业务风险控制体系的建立和有不同的看法。鉴于目前中国商业银行个人理财业务的各种风险，刘楠认为商业银行应从两个方面加强控制：一是完善内部控制制度，二是加强银行职工风险管理。周详在此基础上提出，商业银行个人理财业务风险控制需要通过政府完善相关法律法规体系，加强对非法财富管理业务的追责和处罚。刘晓刚同样强调了外部环境的重要性，提出构建良好外部环境和加强商业银行自身的风险管理能力同样重要，建议加强宣传教育，完善外部监管，建立个人理财业务管理信息系统，产品金融创新等措施，提升银行的风险防范能力。郭佳栋、孙英售也认为银行、投资者以及相关监管部门都要充分认识监管体系的重要性，它有助于降低个人理财业务的风险，促进其健康发展。目前，在现有研究的基础上，学术界对个人理财业务的未来发展的看法依然众说纷纭，莫衷一是。张栋认为，产品价值应该用作建立与当前市场结构相匹配的风向标；健全并加强金融机构间的合作和创新；促进银行业与其他金融机构金融产品之间的竞争，并在竞争中改进产品和服务。谢怀筑认为，商业银行应提供个性化、差异化的产品和服务，以满足客户的不同需求，而不是向所有客户提供单一的金融产品。李鹏提出了商业银行再根据中国国情进行个人理财业务时将面临的信用风险、市场风险、流动性风险等问题。郝军则从外部因素分析，认为金融市场环境的变化、产品风险警示不当或不足，以及银行未能履行职责都是造成商业银行声誉风险的原因。刘旭光认为，商业银行应明确其内部各个部门和岗位的职责，并将个人理财业务的风险决策纳入整体风险管理体系，以便更有效的防范和化解风险。而王洪亮指出，银行的隐性刚性兑付风险扭曲了商业银行理财业务的本质，容易引发理财业务的信任危机和系统性风险，危害理财业务的健康发展。[3][4] 1.3.2 国外研究概况 侯百纳（S.Huebner）于 1920 年提出了生命价值理论，在 1927 发表了《人寿保险经济学》中提出要从个人投资者的终身储蓄和消费考虑个人投资者在储蓄和投资方面的特点，并提出了有储蓄成分的保险产品，例如养老年金。后来不同学者对这一领域深入研究，莫迪利亚（F.Modigliani)的生命周期理论相对成熟。其理论核心是个人或家庭在不同生命阶段，其财务状况、需求和风险承受能力发生变化，影响个人或家庭