对我国车贷险的探讨.doc

200%以上的速度迅猛增长，现己成为有 效保障银行信贷资产安全的重要手段 之一。这对促进汽车销传增长、满足汽 车消费需要，发挥了积极作用，同吋还 成为汽车消费市场的重要支柱之一。 我国车贷险当前存在的问题及原因分析 我国车贷险形成经背风险的主要 原因 车贷险的有利面很多，但在其发展 过程中出现了一些问题。由于把汽车贷 款保证保险做成了担保，从而导致了大 面积的亏损。实际上，车贷险是备财险 公词针对商业银行开办的汽车消费贷 款业务开发的。当时的保险资任很简 单，只要贷款人不能按期偿还贷款，保 险公司就要替英承拟责任。但在市场运 行中，银行要求贷款人必须凭保险公罚 的保证保险单贷款，从而将其中的风险 转移到保险公司。 大部分信用良好的优质客户被一 些车商和民间担保公司早己缩定，留绘 保险公司投保客户的信用风险较高，这 与保险公司按照一般风险率制定的车 达150%以上.有的甚至达到了 180%。 到2002年下半年，国内各主要财产保 险公司开始缩减或退出了车贷险业务° 我国车贷险形成的业务经营风险衣要 原因有以下几点：一是信用体系不俺 全，缺乏信用监督和惩罚机制；二是车 贷险产品设计不合理，容易引发道徳风 险；三是保险公司对车贷险）l k务的风险 性认识不足，对风险源控制不力；四是 社会环境变化对车贷险经营影响较大。 在种种情况下，保险公司于200E 年7~8月间全面叫停汽车消费贷款曜 约保证保险。随后，中国保监会于200, 年3月正式叫停汽车消费贷款保证佻 险。根据保监会的要求，从3月31日 起，我国现行的车贷险将一律废止，各 保险公司将制定新的车贷险条款费率。 这意味若，对推动我国汽车消费贷款市 场快速发展并立下“汗马功劳”的第一 代车贷险，正式退出“市场”。 叫停车贷险的的外部原因 车贷险的停办引起社会各界的弘 烈反应。致使车贷险叫停的外部原因主 要主要有以下几点：①道徳风险。车贷 险业务是基于信用基础上的…种担保 险健康发展的一大障碍。②符理风险 保险公司对车贷险的风险管理能力彳 足。③市场风险。目前.保险公司缺乏色 身竞争优势。为了在市场竞争中取得伪 势，保险公同普遍存在通过协议扩大佻 险贵任、取消免赔额、降低首付款比他 甚至零首付、高额手续费返还等违规玫 象，从而加大了市场运行风险。④价松 风险。加入WTO后.我国汽车进II关秒 在2年时间内降幅达到40%以上。车〃i 大幅度下降，造成部分贷款购车者所币 扌H的还贷额度甚至高于新购车价，也侵 得一些新车的性价比高于所购车辆，迫 接影响还贷。⑤外部风险。银行和汽彳 经销商是车贷险经营的重要环节，也是 车贷险风险控制的重点。在银行、保廉 公司、汽车经销商三方合作过稈中，址 于竞争的压力，保险公司往往通过协磁 将银行和汽车经销商应承担的责任邑 移给自身，造成在车贷险业务经营过務 中银行、汽车经销商的风险责任的讎 位。同时，由于有保险公司做担保，弱化 了银行的责任意识，多数银行缩减了资 信诡査程序、降低了审核标旌、放松了 对贷款人的跟踪管理。这种失衡的合作 贷款管理办法，制定完备 商业银行要充分发挥在汽 管理中的比较优势，切实移 資”制度，进一?步提高资信 采用多种抵押方式，在信用 一些有益的尝试。借鉴国列 服务方面的经验，根据不辰 房产抵押或英他不动产抵 然人担保、权利权益抵押、 责任、经销商冋购扣保等：Z 贷款管理办法，制定完备 商业银行要充分发挥在汽 管理中的比较优势，切实移 資”制度，进一?步提高资信 采用多种抵押方式，在信用 一些有益的尝试。借鉴国列 服务方面的经验，根据不辰 房产抵押或英他不动产抵 然人担保、权利权益抵押、 责任、经销商冋购扣保等：Z 范风险的局限性。通过转 改变防范风险的局限性.加 的还款约束。④汽车销住複 公司应联手合作，共同维护 场和牟贷险的持续健康的科 方应加强合作，相互协调， 强承保前的核保工作，共同 資关。正确处理银行、汽车 险公司三方的利益关系， 见、相互理解、各尽其职、共 旨，明确三家利益共享、责何 用是信贷的基础。就车贷 公司面临的故大风险是客 德风险，政府应尽快建设 系，尽快建立联系网与数披 人征信系统”，提供开放的传 过査询借款人的历史信用 保险机构就能全面了解和 的资信情况，使汽车消费贷 市场环境中健康发展。⑥佻 求客户对保证保险捉供一 房屋产权i正、有价证券等， 降低风险的反担保措施。（2 作，加快抵押车辆处理速度 款购车和欠资不还者，银行 汽车经销商要联于进行曝 小分队，对那些不能及吋还 进行全方位的鬧追堵截° 名、假身份证、假资信证明 关系导致车贷险的风险管理链条出现 断裂，产生风险也就不足为奇了。 叫停车贷险的内部原因 从保险公司内部來看，在车贷险咔 暴露出來的经营管理体制、风险防范初 制以及经营模式等诸多弊端，也是