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浅析互联网金融产品_财政金融论文 2014年互联网金融异军突起，2015年两会提出〃互联网为互联网财政 金融提供了更好的发展条件。对于普通民众而言，互联网金融创新中对生活影响 最大的莫过于第三方支付。本文着眼于国内外具有重要影响力的第三方支付方 式，展开对新型互联网产品的研究。论文拟分为以下几个部分:第一部分绪论。 主要是本文的研究背景、硏究目的和意义。第二部分为案例分析，研究 ChaseQuickPay和支付宝，从速度、范围和费用三个方面展开论述。第三部分 是论文的结论和展望部分。一、什么是互联网金融互联网金融（ITFIN）是指传 统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、 投资和信息中介服务的新型金融业务模式。当前互联网+金融格局，由传统金 融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及 电商化创新、APP软件等;非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作 的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类（模 式）的手机理财APP（理财宝类），以及第三方支付平台等。二、互联网金融的现 状近年来，伴随着新一轮信息技术的发展,以移动支付、大数据和社交网络等 为代表的新技术与传统金融业务快速融合，带动互联网金融蓬勃发展,由此引发 了网络融资借贷平台的火爆。据宇博智业市场研究中心了解到，我国互联网金融 行业第三方支付相关数据分析如下2014年交易规模达24.48万亿，各业务类型 的交易规模分别为：互联网支付80767亿元，移动支付59925亿元，预付卡支 付 300 付 300 亿元 银行卡收单 103820 亿元。 三、关于第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备 —定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与 各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 （-）Chase QuickPay作为成立于1799年的大通银行，在最近财政季度的收入 达到58亿美元，实现纯利润10.9亿美元，总资产超过3960亿美元。在65个 国家有办事机构，员工总数达到8000名。而QuickPay作为大通银行的主打产 品，其使用率也居高不下。（二）支付宝支付宝（中国）网络技术有限公司是国内 领先的第三方支付平台，致力于提供〃简单、安全、快速〃的支付解决方案。支 付宝公司从2004年建立开始，始终以信任〃作为产品和服务的核心。旗下有 〃支付宝〃与〃支付宝钱包〃两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前 全球最大的移动支付厂商。（三）对比1?速度上的较量。QuickPay需要大约30 秒来建立一个快速支付汇款，通常情况下确实如此，但并不都是刹那之间。据大 通网站显示，转账在当天和不迟于下一个营业日，但它可以采取一到五个营业日 内。而支付宝的支付速度往往取决于用户的选择。如果用户选择转账到支付宝, 那么基本上实时到账，除非系统升级或其他重要原因，也就是说这一选择与 QuickPay大体相同;但如果用户选择通过支付宝这个平台，将资金转到银行卡， 那么通常情况下是2小时以内到账。这一点就逊色于QuickPay 了。2.范围上 的比拼。关于用户范围，因为Chase QuickPay与许多银行具体的网络工具和服 务相连接,所以任何人都可以使用它，只要你有电子邮箱或电话号码和有效的银 行账户,重点是它并不要求用户必须持有大通银行的银行卡;与之相比,支付宝 则要求用户必须注册支付宝账户，才可以进行电子支付。在支付的范围上， QuickPay只可以进行现金转账,而且货币必须是美元,并不可以用于支付商品 或服务;在这方面，支付宝可以说是万能宝了，不仅可以转账给其他用户，还可 以用于支付各种商品或服务，如网上购物、缴纳水电煤气费、国际支付，有些地 区，甚至可以达到出行无需携带现金的效果。关于使用范围，Chase QuickPay 要求使用者拥有美国的银行账户,换句话说，并不支持国际支付交易，而支付宝 则与国内外众多银行机构合作，不仅在中国境内可以使用，还可以办理国际汇款、 转账业务。3.费用上的竞争。Chase QuickPay和支付宝都是免费使用的。究 其原因，可能是在激励的市场竞争中，产品仍处于市场占有期，需要保持市场份 额，毕竟，有很多追求快速支付的替代品一用户可能需要支付费用来使用它们。 （四）小结由此可见，无论是支付宝还是QuickPay ,都在追求一种方便、快速的 电子支付方式，并尽可能地扩大使用范围，降低使用费用。但同时也说明了互联 网金融产品不仅面I缶着激励的竞争环境，面I缶着巨大风险。这也反映岀以第三方 支付为代表的互联网金融呈现着成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风 险大的特点。