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浅析中国保险市场的现状 摘要 改革开放20多年来，我国保险业显示了强劲的增长势头，但与保险发达国 家相比仍存在较大差距。从需求角度看.我国保险有着潜在的巨大市场，但保险 资金运用的效率低、渠道少。同吋，从保险经营的角度看。H前我国保险业在保 险经营主体、保险产品、服务、法律与监管等方而存在不足。对以上问题我们应 予以充分重视并采取切实可行的措施不断完善。以促进保险业持久、高效、健康 发展。 关键词保险市场总体状况；保险经营主休；保险监管休制 一、保险市场总体状况 保费收入规模迅速扩大，持续增长。保费收入持续高速增长，并且L1经进入稳步增 长时期。 2006年至2011年，保费收入从5641亿元增加到14339亿元，年平均增长 35. 1%,远远高于同期国内生产总值9. 7%的增长速度；2007年保费收入为7035.76亿 元，增长率为14. 5%,高于国内生产总值 的8%。其主要原因在于：国内保险业务恢复 晚、起点低。 年份 保费收入(亿) 人口(万) GDP （亿） 保险深度(%) 保险密度 2006 5641.444 13144S 216314. 4 2.61 429. 1769 2007 7035. 76 132129 265810. 3 2.65 532. 4917 2008 9784. 097 132802 314045. 4 3. 12 736. 7432 2009 11137.3 133474 340902. 8 3.27 834.4171 2010 14527. 97 137053 401202 3.62 1060.026 2011 14339. 25 471564 3. 01 1070.32 险种结构发生显着变化。保险业务在国际上可以分为财产保险和人身保险两人类。从 我国保险业恢复办理到20世纪90年代屮期,财产保险在我国保险业中一?商占据着主导地位, 产险保费平均占全部保险、业务收入的80%左右。而人身保险保费收入仅占总保费收入的 20%左右，其屮，短期业务占据了人身保险巾的绝人部分，人寿保险业务儿乎为零。但是随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，人寿保险业务得到了迅速发展n银行-存款利率下 调，导致了人5H呆险保费收入大量增加。在人寿保险业务的带动下，報个人身保险业务规模 迅速增大，产险保费虽仍有所增长，但在总保费收人中所占比重逐渐下降。1997年产险保 费所占比重开始低于50%, 1998年这一比例为37. 4%,到T 2001年,财产保险保费收入 只占全部保费收入的32. 49%。这种变化趋势同国际保险市场的发展历程是相一致的，表 o1996 1997 o 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 屮国自恢复国内财产保险业务,（3）保险公司数量明显增加，但仍然属于垄断型市场。 屮国自恢复国内财产保险业务, 至1985年全国仅中国人民保险公司一家保险公司，1986年成立了新疆兵团保险公司打破 了独家垄断的局面。至2000年4月底，保险公司发展到28家，其屮，国有独资公司4家、 股份有限公司9家、屮外合资和外资保险公司分公司15家。相应地，市场占有率由1985 年原屮国人民保险公司独家垄断变为1997年的屮国人民保险公司和屮国人寿保险公司的市 场占有率分别为34. 7%、36%；平保为13. 75%；太保为12. 02%,其余保险公司的 山场占有率仅仅3. 53%。这说明多主体的市场格局虽然基本形成，但仍属于垄断型市场。 这种垄断性市场结构的优点是：（1）这种方式有利于国家对保险业进行管理和控制，协调与 其他产业的关系，稳定国民经济和政治制度，保护幼稚的民族产业:（2）这种方式在某种程 度上能避免纯粹的垄断带来的诸多弊病，如价高量低、技术进步缓慢等，同时也能避免过度 竟争带来的某些厉果，如外部不经济、恶性竞争等；（3）保险业由闲家控制，并不仅仅追求 利润上的最人化，而以促进整个社会的经济稳定快速发展和补会总福利的增加为H的，公众 的利益能得到有效的保护，因此公众对国有氽业抱有相当程度的依赖感和信任感。当然，垄 断所带來的缺点也是任何情况下都不能忽视的，这种垄断性市场结构的弊病垒少有：⑴保 险业谁处在成长期共至孕育期，本身就缺乏敬锐的对市场变化的预见能力和应变能力，同时 它们乂受到国家的管制，层层纽织管理层造成r低效率，达不到在竟争状态下的资源配直高 效、生产成本趟低的效果；（2）处于垄断地位的企业易获得超额垄断利润；（3）垄断造成了礼 会福利的净损失。垄断的厉果如果仅仅足垄断企业占了消费者的便宜，那么对于報个社会而 言，只不过是把钱从一部分人的口袋转入另?部分人的腰包而已。这时，政府只需要对垄断 者课征