公司业务条线贷后管理案例分析.pptVIP

* 3.企业信用危机 信用危机所导致的融资风险是中小企业授信业务的一个普遍现象。由于大部分中小企业经营管理不够规范，部分企业存在抽逃资金、拖欠账款、恶意偷税等不良行为，这在一定程度上都影响了中小企业的形象。与大企业相比，中小企业的信息基本上是内部化的、不透明的，从而一有风吹草动，导致以讹传讹，引起恐慌，加剧企业经营的困难，也为授信资产的安全带来不确定性。 六、加强对企业主的日常关注 * （四）采取措施 分行迅速启动风险预警程序，积极主动采取风险处置和保全措施 26日上午得知外围调查信息后，我行立即启动预警程序，到企业实地了解核实情况，盘查企业实物资产，并对其家属阐明利害关系，要求法定代表人杨某尽快出面处理问题并消除影响，防止供货商集中讨债（哄抢）风险。同时，我行第一时间通知专业担保机构，要求担保机构迅速介入跟踪事态发展，通过各种手段包括动员反担保人的各种社会关系设法让企业实际控制人回到当地处理善后事宜。 27日上午，我行对该司账户资金的对外支付进行审查，同时向担保公司及反担保企业提供借款人在他行对公账户和个人账户信息，请其协助控制相关账户资金。与此同时，我行对借款人授信业务法律文本和贷款资金使用情况进行核查，确认授信业务法律文本完整合规与否，贷款资金使用有无异常，以确保我行在可能采取法律手段进行催收情况下，不至于因法律文本的瑕疵陷入被动。 27日上午，我行与担保公司及反担保人对此事件进行充分协商，就可能的情况达成几个初步的处理方案，并与担保公司和反担保人约定随时通报事态的进展，每周定期沟通处理情况、协商解决办法。 六、加强对企业主的日常关注 * （四）采取措施 27日下午，我行向担保公司发出协助处理通知书，内容包括但不限于担保公司协助改善企业经营情况，视情况我行有权宣布贷款提前到期等，并得到担保公司书面确认。 我行积极与担保公司协商，要求其在我行存入足额的保证金，并签订相关补充协议，使该笔高风险的流动资金贷款变成100%保证金的低风险贷款。在评估企业短期内无法恢复正常经营的情况下，我行有权直接扣收担保公司的保证金，用于归还我行的贷款本息。 该笔贷款在发生突发事件3个月后，由担保公司代偿，我行授信资产得到保全。 六、加强对企业主的日常关注 * （五） 案例启示 1 2 六、加强对企业主的日常关注 * 1.贷前调查应高度重视对领导人素质的评估 应通过实地深入的调查分析，对企业法定代表人（或实际控制人）及主要管理领导的学历、家庭背景、从业经历、个人品质、经营能力、管理理念、经营业绩、等情况进行评估，特别关注企业主个人是否有各种不良嗜好。通过对中小企业领导层的个人背景和资信状况的分析，加强对中小企业资本积累过程的认识，防范中小企业主可能存在的道德风险对我行授信的影响。要注重对企业主个人品德和信用的考察，对有不良信用记录或兼职企业有不良信用记录的，应坚决禁止对其所在中小企业发放贷款。授信业务部门应跟踪了解企业法定代表人（或实际控制人）管理思想和经营措施的变化情况；应加强对民营企业法人代表（或实际控制人）的联系与沟通，建立与民营企业法定代表人（或实际控制人）的定期约见制度。 六、加强对企业主的日常关注 * 2.贷后管理中应加强早期预警制度 应当对中小企业贷款的早期预警信号高度重视，如发现企业高额度使用融资，或者一直处于负债情况，同时企业的很多供应商打电话到银行来索取企业的信用资料，支票账户经常透支等情况就应当引起银行足够重视。如果等到最后一个警报延期付款情况发生时才去追讨贷款，通常是没有结果的。一旦风险信号出现，银行必须迅速及时作出反应，不能等到贷款违约才去处理。必须把银行相关信息资料进行整合，和银行的其他信息管理系统联接，使得一旦预警信号出现就能及时获悉。 六、加强对企业主的日常关注 * * * 三、提高企业民间借贷行为的识别能力 * （五） 措施成效 1 2 二、关注行业风险 加强资质审查 * 三、提高企业民间借贷行为的识别能力 * 2.持续跟踪企业变化情况，及时与投资者接洽协商 我行在不良发生后一直持续跟踪企业变化情况，借款人于2010年11月开展部分复工，2011年3月，为在执行担保过程中更多的得到当地政府的支持，在当地政府维稳的主张下，我行同时考虑已有投资者意向接手企业。2011年4月8日，由借款人的法定代表人薛某筹集资金支付了一季度利息及罚息，金额为223948.44元。2011年4月，顾某、谢某开始接手企业，顾某在当地开办了CY纺织有限公司，主要经营布匹的织造，他参与经营借款人的方式是先通过承包经营的方式进入企业，大约在100天后完成对企业的控股。为此，我行与顾某及时协商我行本息归还问题，约定在承包期内以承包金归还我行本息，承包金不足部分由顾某代垫，完成控股后由顾某完全负责还本付息事宜。经过几期授信偿还，借款人不良授信余