农村金融产品设计.pdfVIP

农村金融产品设计 与城市企业和居民可选择的金融产品相比， 当今农村企业和居民的选择余地可谓小 之又小。虽然党中央、国务院反复强调要加强针对“三农”的金融服务，相关金融机构 也采取了大量的具体措施，但囿于“三农”的特性和历史遗留的某些问题，农村金融服 务仍有待大力加强，针对“三农”的产品结构更需要完善。 目前，金融服务“三农”的重点是面向中小企业的贷款和面向农户的小额贷款，各 种抵押和担保方式的创新也围绕上述贷款展开。而有关资料显示， “三农”对金融产品 的需求的宽度正在不断扩展，消费、理财、保障等需求都呈现日益增加的态势。因此， 如何满足“三农”需求，是农村金融产品设计时必须考虑的事情。而“提高农民的生活 水平，走进农业现代化” 应成为农村金融产品设计的总要求。 要成为农业产业合作伙伴， 就意味着要始终站在这个产业的从业者那边， 并且始终意味着要寻求解决这个产业遇到 的困难的办法。 我们的金融机构如果有这样的责任意识， 农村金融服务一定会有大的改 观，农村金融产品也一定会百花齐放。 从当今形势来看，农村金融产品的设计应该包括两个方面的内容，一是将城镇中较 好的金融产品普及到农村，二是根据农村的特点设计出区别于城镇的金融服务新产品。 下面以无担保农户小额贷款产品、生物资产融资产品和农村物流金融产品为例，浅谈农 村社区金融产品设计的方法。 无担保农户小额贷款产品的设计 农户在生产过程中， 会由于各种原因不同程度的对资金提出需求。由于农户可抵押 的资产少，贷款后创造的利润少等原因，一些大型金融机构不愿意将贷款发放给农户， 一般农户只能靠国家政策扶持的金融机构获得贷款，但如何制定贷款的利率，解决信用 风险等是金融机构发放贷款时必须考虑的因素。 对相对较贫穷农户进行小额贷款，按传统的金融理念认为是没有出路的 , 而尤努斯 的格莱珉银行 (Grameen Bank) 推翻了这种理念。其获得成功的方式没有超出一般金融 理论范畴 ,而是针对贫困市场作出一些金融创新 ,并成功探索出一套格莱珉模式。 1976 年，尤努斯创建了格莱珉银行 （格莱珉的意思为 乡区的 , 村庄的 ）以提 供贷款给贫穷的孟加拉国人。自成立以来，格莱珉银行已发放超过 51 亿美元予 530 万 位客户。为了确保还款，银行使用 团结组 系统。这些非正式的小组一起申请贷款，由 小组成员担任联合的还款保证人，并互相支持对方努力改善自己的经济状况。随着银行 的发展，格莱珉银行亦开发了其他为贫穷人士服务的信贷系统。除了微型贷款外，银行 还提供住屋贷款、为渔场、灌溉项目、高风险投资、纺织业、其他活动提供经费，同时 亦提供其他银行业务，如储蓄。在 2004 年，超过 6 千 6 百万人在这计划下受惠。格莱 珉银行的成功模式激励了其他发展中国家，甚至是已发展国家，如美国、英国等，进而 发展出类似的成功经验。这种微型贷款模式目前已经在 23 个国家中进行。其中，有许 多微型贷款计划特别偏重于贷款给女性，超过 96% 的格莱珉贷款都是借给女性的，他 们不均衡地遭受贫穷之苦， 但同时也比男人奉献更多的收入以供家庭所需。 尤努斯与格 莱珉银行一起荣获 2006 年诺贝尔和平奖，以 表扬他们在社会底层推动经济和社会发 展的努力。 “因此，尤努斯被称为”穷人的银行家“，他的名言是“有一天，我们的子 孙将只会在博物馆里见识到贫穷。 ” 通过对格莱珉银行成功经验的分析， 我们可以总结出适合我国国情的农户小额贷款 产品方案。格莱珉银行成功的经验主要在贷款对象界定、贷款担保抵押制度、信用风险 控制等方面。 对于农户小额贷款产品， 首先需要对贷款对象进行界定。