农贷风险防范.pdfVIP

农户小额信贷作为农村信用社的品牌产品自 2002 年推广以来，从根本上解决了信用社 难“ 贷款 ”和农民 贷款难“ ”的问题， 有效地支持了农村经济发展， 促进构建和谐农村。 同时也密切 了社群关系，增强了信用社的 金融纽带“ ”作用。因小额农贷无需抵押、不要担保，凭借农户 信用发放， 同时投入到风险高的农业中去， 所以必须加强小额农贷风险管理， 才能促进农信 社支农资金的良性循环， 更好地帮助农民脱贫致富。 笔者以其经验就小额农贷的风险谈几点 建议： 一、风险类型的表现： （一）评级授信风险 小额农贷的管理好坏、 质量优劣， 关健在于基础管理， 评级授信是根据基础管理作为标 准。小额农贷服务到千家万户，额度小，涉及面广，目前基层信贷员较少，尽管通过多年的 接触对农户有一定的了解， 但调查依然主要依靠村干部， 部分村干部责任心不强， 反馈信息 不真实，人为提高农户信用等级。授信颁证后，农户可凭证办理额度内的贷款，有些农户便 千方百计， 营造假象或采取请客、施惠等办法，提高授信度。 信用社虽然建立了农户经济档 案，但只是简单地对农户的一些基本情况进行记载， 尚缺乏一整套对农户资信状况的科学评 价标准，没有形成完整、规范的农户征信体系。评级授信只能村干部推荐，信贷员介绍，对 农户的评信仅建立在感性认识的基础上，这就导致小额农贷的发放有一定的盲目性。 （二）投放风险 当前县域扶农资金供求矛盾十分突出， 一些中小企业和城镇个体工商户为了获得资金千 方百计打小额贷款的主意。小额农贷程序简单，手续便利，设防较差， 部分人员把小额农贷 当成融资渠道，发动亲朋好友，左邻右舍到信用社办理小额农贷，然后在向农户支付利差， 把 “小额农贷 ”变成 高利贷“ ”，农户认为自己不出钱还可捞好处，何乐而不为。尽管信贷员一 再宣传 谁举清，谁偿还“ ”，还是无济于事。部分信贷员为了营销贷款，不但对这种现象睁一 只眼闭一只眼，还出点子谋路子，明知是垒大户的 农转非“ ”资金，但急于完成营销任务，又 能集中收息，只好垒大户，傍大款。农户受教育程序有限市场信息不足，不懂技术，不了解 市场，盲目投资，一哄而上，容易导致投资失败。对已形成债务终归借款农户承担，也无法 再获得信用社的支持， 惠及万家“ ”变成 “毁及万家 ”。投放失控使小额农贷资金管理难，制约 难，极易出现信贷风险。 （三）管理风险 小额农贷主要以农户为主， 农民主要以传统耕种为主， 贷款需求本身甚少， 但有些人把 小额农贷当成政府救济， 不管自身是否实际需要， 看别人借自己也借， 别人不还自己也不还， 有人编成顺口溜 小额农贷真是好，扶贫到家不用跑，户户有证都能借，要是不还就更好“ ”。 当前农村人口流动性大，迁徙频繁，有些农户把信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，有的 举家外出， 常年不回，使有些小额农贷诉讼时效难保。起诉又要讲求诉讼成本，许多起诉仅 为保时效， 根本无财产可执行， 有财产也难以结案，这种诉讼往往会起反面作用。 小额农贷 面广额小， 一旦缺乏信用基础信贷人员很难全面顾及。 贷款到期后， 能按期缴息的转为正常 贷款，不能按期缴息便本利并转。这种 重贷重收，重息轻本，短借长用“ ”的方法，不但会使 小额农贷错过清收的良好时机，而且也会助长不讲信用的风气。 （四）道德风险 由道德引发的小额农贷风险，对农信社影响极坏，损失较大，而且具有一定的隐蔽性。 信贷员对农户的资信评定流于形式，