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论车险核保体系的建立的研究 　　（六）专业人才匮乏。核保是一项专业性很强、技术要求很高的工作，需要多层面、复合型、高素质的专业化人才，核保人员既要熟悉车险条款、费率，又要精通业务流程和实务操作，还要具有保险、风险管理、保险精算、数理统计、、汽车等相关知识，既要具备较高的理论水平，又要具有丰富的实践经验。专业核保人才的匮乏是车险核保中的一大瓶颈。 　　（七）统计数据不充分。核保要以数据为基础，保险人不可能准确的判断某一标的是否会发生损失，而只能根据对大量随机事件的观测而积累的历史经验数据所形成的损失概率分布对标的风险水平进行预测。由于以前不重视数据管理，没有足够的历史数据做支撑，增加了核保标准建立的难度，降低了核保工作的性，使其主观性、随意性加大。 　　三、全面构建车险核保体系 　　（一）建立人工与自动、事前与事后、现场与、个案与总体相结合的核保体系。核保至少应包括八个方面：一是基础核保。即受理投保时对有关信息的收集，包括对车辆的检验，主要由代理人和业务员进行。二是自动核保。根据事先厘订的费率和收集到的客户与车辆信息，由电脑程序自动确定适用的条款类型和费率档次；运用技术手段进行自动校验和控制。三是管理核保。主要审核业务流程、投保要素、适用险种、费率、具体业务操作等是否规范。四是经验核保。即根据以往业务经验积累的核保标准，对易出险、易发生争议之处的专门审核。五是复查核保。即承保出单后对保单的再次审核清分，主要根据对保单的追踪和客户回访，考察投保人是否违反如实告知义务、标的真实风险状况、费率适用是否正确等。其中，对代理业务的事后审核尤为重要。六是续保核保。续保业务与新保业务具有不同的特点，核保的侧重点也有所不同。续保核保应结合客户上期出险、赔付情况决定适用的险种、费率及无赔款优待，并对大客户和分散性客户区别对待，采用不同的技术和。七是追溯核保。即在保单出险或终止后，结合对保单出险、赔付信息的统计，将新的核保标准补充到核保制度中。八是总体核保。即对某一地区或全公司总体风险水平的动态评估和监控。上述各环节相互关联，互为补充，分工协作，共同构成车险核保体系。 　　（二）科学制定核保标准。虽然核保中应允许核保人员加入一定的个人经验，但主要还应依据事先确定的标准进行，明确、统一、规范的核保标准是切实保证核保工作顺利开展，确保核保作用的充分发挥，增强核保效果的基础，也有利于提高业务经营的标准化、规范化程度。 　　核保标准的制定首先必须在对以往业务数据与核保经验数据的统计分析的基础上进行，以保证标准的客观性与科学性，因此必须注重核保数据库的建立和数据管理。其次费率厘订的过程实际上也是对标的风险进行归类进而制定核保标准的过程，因此，在厘订费率时应兼顾核保的需要。再次应针对不同的岗位（如管理核保和复查核保）、不同的客户群体（如私人和车队）、不同的业务种类（如新保和续保）、不同的车辆种类（如客车和货车等）制定差别化、精细化的核保标准。最后应实现稳定性与灵活性相结合。 　　（三）实行岗位责任制，明确责权利，加强考核制度建设。首先，要科学设置核保岗位。根据前述核保环节和实际工作需要设立核保岗位，并明确职责权限。其次，要相应进行人员配备。各岗位应由专业人员负责，不应由业务员或出单员兼任或让同一核保人员兼任多个岗位，从而强化监督机制。再次，要授予核保人员充分的权力，排除对核保工作的干预。最后，要建立健全考核制度，将核保人员的责任、个人利益与核保结果和业务质量等挂钩，充分调动其积极性，增强责任心。 　　（四）注重人才培养，优化人员配置。一是建立专业化的核保队伍，如实行专业核保师技术职务系列，培养不同级别的核保师。二是专业与非专业相结合。核保主要由专业核保岗位的人员进行，但又不限于专业人员，其他人员，如展业人员、代理人员等的密切配合与参与也必不可少，不能忽视后者的辅助作用，否则将导致核保工作链脱节。三是应树立全员核保意识。核保是一项综合性工作，核保体系的建立是一项系统工程，展业人员、理赔人员、信息技术人员、财务人员、统计人员等与核保工作均有密切联系，都应树立核保意识，参与核保体系的完善，提供强有力的支持。 　　（五）加强核保化、信息化建设进程。逐步搭建核保电子化信息网络平台，为核保工作的开展提供技术支持。并利用信息技术提高核保工作效率，加强核保控制力度，提高业务管控能力与水平，完善核保数据库的建立和管理。