商业银行新型权利质押贷款的法律风险的研究.docxVIP

商业银行新型权利质押贷款的法律风险的研究 　　摘要:权利质押作为一种常见担保方式，在商业银行信贷业务中被普遍采用。近些年来，商业银行竞相加大产品创新和营销力度，创设了公路收费权、电费收益权、学校和医院收费权等多种新型权利质押，这些创新以其独特的融资方式和广阔的发展前景，成为当前商业银行信贷业务的一大亮点。然而，许多权利质押还存在法律依据不足、操作欠规范等缺陷，使商业银行面临较大的法律风险。如何认识它、解剖它，从法律上加以分析研究，对于指导和规范商业银行权利质押担保信贷业务，具有重要的现实意义。 　　关键词:商业银行;新型权利质押;贷款;法律风险 　　 　　一、商业银行权利质押信贷业务概况 　　 　　(一)权利质押类型较多。目前各商业银行办理质押的权利主要有:一是证券债权，如以汇票、本票、支票、债券质押等;二是股权，主要为股份和股票质押;三是知识产权，主要有依法可以转让的商标专用权、专利权和著作权中的财产权;四是其他权利，主要是普通债权、特许经营权和不动产收益权。办理质押的权利有公路收费权，农村电网建设与改造工程电费收益权、电源项目收费权，不动产租售收费权、学校收费权、医院收费权、风景区及游乐场所门票收费权，公园收费权，宗教及祭祀场所门票收费权，城市供水、供热、燃气收费权，垃圾处理、城市排污收费权，有线电视收费权、通讯通话收费权，车辆营运权，等等。 　　(二)单笔数额较大，风险相对集中。权利质押贷款平均单笔贷款数额高达千万元，远远高于其他贷款的平均数额。另外，各类型权利质押担保业务发展较不平衡。例如，最常见的公路收费权、农电网收益权、电厂上网电费收费权、学校收费权、医院收费权和水费收费权六种权利质押贷款总额在权利质押担保贷款总额中占比较大。 　　(三)“其他权利”质押占比较高，风险较大。商业银行权利质押信贷业务中，法律、法规没有明确规定或没有明确登记部门和登记程序的“其他权利”质押占比高达60%以上[2]。一些权利质押虽然得到了法律、法规的认可，但是由于没有明确登记部门和登记程序，依然存在较大风险。目前，这些权利质押贷款的运行还相对比较平稳，但存在的问题和潜在的风险隐患不容忽视，亟待规范解决。 　　 　　二、传统权利质押信贷业务中的法律风险 　　(四)权利价值难以评估 　　新型权利是预期收益，难以进行量化，缺乏科学的价值评估标准和方法，并且受宏观政策、经济环境、借款人的经营状况等影响较大。因此，如何科学地界定权利的种类，区分可质押权利的类型并适用不同的法律制度是一个立法、司法和商业银行业务实践中不可回避的难题。目前，对商业银行来讲，哪些权利可以质押以及可以出质权利的价值如何评估是迫切需要解决的问题。 　　(五)收费账户监管难以控制 　　收费权质押的账户管理问题比较复杂:(1)有的出质人可能违背约定，将项目的收费存入专用还款账户以外的户头，使得质权银行无法有效监管;(2)有的出质人在多家银行开户，恶意逃避质权银行的监控;(3)企事业单位财务上实行“收支两条线”，大部分的收入均通过财政部门统一调度，根据情况进行资金回拨，专用还款账户如果没有政府财政部门的拨款形同虚设。 　　(六)银行质权难以实现。新型权利质押大多是以信贷支持项目的收费权出质，借款人偿还贷款的第一还款来源是项目建成、投入使用后收取的费用，实现质权(第二还款来源)也是收取的费用，第一还款来源与第二还款来源是重叠，当第一还款来源出现风险时，作为第二还款来源的新型权利质押也难以实现。 　　 　　四、对权利质押担保信贷业务法律风险防范问题的思考 　　 　　(一)区别对待、谨慎操作 　　对于公路收费权、农电网电费收益权质押贷款，各行可积极拓展业务;对于国家支持办理收费权质押的，如《关于西部大开发若干政策措施实施意见》提出的城市供水、供热、公交、电信、水利开发和环保项目收费权，以及学生公寓收费权等，各行可以在提出信贷准入限制性条件、规范操作行为的前提下介入。其他新型权利质押信贷业务则应谨慎操作，对于没有明确法律依据且不适宜设质的权利，不可作为主要的担保方式，只能作为辅助性的保障措施。 　　(二)依法登记，规范程序 　　新型权利质押务必要进行登记公示。一是要找准登记部门，不应有“只要有一个登记部门就了事”的思想，应该确认登记机构有无资格(至少有行政规章作为依据)。二是看登记程序是否合法合规，程序规范是保证质押合同有效的重要前提。对于公路收费权、农电网电费收益权以外的权利质押贷款，虽然没有明确法律依据，仍应尽力办理有关手续，以便发生纠纷时依惯例行使抗辩。如果条件许可，新型权利质押应与其他形式的担保结合使用。如在设置收费权质押的同时可再设置保证担保、抵押担保等，构筑不同法律制度下的分层次担保体系。 　　(三)订好合同，管好账户 　　商业银