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银行个人信用信息系统项目开发中的问题及对策 _调查报告 随着社会主义市场经济的深入， 信用调查在中国已经开始。 中国 人民银行组织建设《银行个人信贷征信系统》 ( 以下简称个人征信系 统)是非常及时的。为了使个人信用体系尽快投入使用，避免在开发 过程中出现错误， 项目组织者和管理者在启动个人信用体系之前应充 分考虑到这些困难。 一、个人信用信息系统建设的难点中国人民银行 开发的软件项目数据项相对简单，数据量相对较小。例如，会计支付 系统、银行卡数据交换平台系统、企业信用登记系统等等。这些项目 大多基于商业银行的交易数据， 数据项目少， 通用软件不包含客户信 息。尽管企业信用登记系统包含一定的企业信息， 但企业贷款客户的 数量 (全国只有 400 万)远远少于个人贷款客户的数量 (仅工行信用卡 业务就有 600 万)。但是，个人征信体系的内容相对复杂，主要体现 在以下几点 :①数据项目多。它涉及商业银行的所有个人消费信贷业 务，如信用卡、汽车贷款、住房贷款、学生贷款、个人消费信贷等。 (2)数据量巨大。涵盖商业银行所有个人信贷业务的客户信息和交易 信息。 (3)数据覆盖面广。数据库的建设不仅包括商业银行的数据， 还收集诸如公共安全、司法、社会保障等社会信息。随着业务发展的 需要。④数据标准不一致，数据存储分散。由于不同的时代背景、不 同类型的数据库和不同的管理模式， 各银行业务系统的数据结构和标 准各不相同。 一些商业银行的业务数据库分散在各省市， 而一些商业 银行的业务数据则集中管理。 因此，在工程建设中应充分重视上述难 点。一些国内信用报告公司也开发了类似的软件， 但大多数都以失败 告终。主要原因如下 :①开发商在开发过程中忽视了业主的需求，导 致开发出来的产品不能满足业主和用户的要求，难以投入实际应用。 (2)业主在项目开发过程中未能履行监督和验收职责，极大地降低了 项目成果的质量。 (3) 由于业务需求作者没有参与项目开发，写完需 求书就离开了， 所以在项目开发过程中遇到了问题， 软件人员不知道 向谁咨询，导致开发结果偏离业务需求。 (4)在开发过程中，没有重 视对未来项目应用和管理人员的培训， 导致开发与应用衔接不畅， 系 统维护不到位，故障排除不到位，项目文件管理无人化，系统管理衔 接不畅，致使项目无法顺利移交给业主。 上述原因起初导致了一个非 常好的想法。因此，开发的产品无法推广使用，也无法得到所有者和 用户的认可。此外，在信用报告产品的推广和使用上，银行员工仍然 无法摆脱传统的工作方式。 在对贷款客户的信用检查方面， 传统的信 用检查方法一直被使用， 很难立即采用 “征信机构划分 ”的概念来识别 客户的信用。 在引入新的贷款品种时， 如何正确使用嵌入在贷款审查 流程中的信用报告产品来替代和简化传统做法， 还不成熟。 这些都要 求征信机构的工作人员对商业银行进行培训， 使个人信用制度在商业 银行得到更广泛、更深入的应用。二 .项目开发应采取的措施中国人 民银行组织各商业银行参与并完成了个人征信系统业务需求的编制。 经过一年的研究 1.在技术开发人员和业务人员之间建立沟通渠道。为了避免软件