银行个人贷款业务管理办法模版.docxVIP

个人贷款业务管理办法 总则 为规范*＊＊农村商业银行股份有限公司(以下简称“我行”）个人贷款业务的经营行为，提升服务质量，切实防范风险，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》（银监会＊年第2号令）、《****农村信用社个人贷款操作指引》(粤农信联发〔*〕109号）、《＊*＊农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》等法律法规及关于规定,结合我行实际情形,特拟定本办法。 本办法所称个人贷款,是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人生产经营、消费等用途的本外币贷款。 个人贷款可分为个人生产经营性贷款和个人消费贷款。 个人生产经营性贷款,是指我行对从事生产经营的个人发放的用于合法生产经营所需的贷款业务。主要包括个人流动资金贷款、个人设备贷款、个人物业购建贷款或其他以个人名义进行的收益良好、经营合法稳健的投资经营项目贷款及个人综合授信项下的个人经营性贷款等。 个人消费贷款是指我行以消费者的信用及未来的还款能力为基础,依照自身的经营管理规定,对个人发放的用于家庭及个人购买消费品或其他与个人消费费用有关的贷款。依照贷款种类主要包括楼宇按揭、建房贷款、供车贷款、住房装修贷款、教育贷款、购买耐用消费品贷款、结婚贷款、旅游贷款及个人综合授信项下的个人消费贷款等。 本办法为我行个人贷款业务的原则性规定，详细办理个人贷款业务时,除遵守本办法外，详细贷款条件、贷款要素、贷款流程等还应按贷款种类依照我行详细的所有业务操作规程的规定执行。 我行开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 贷款条件 借款人申请个人贷款，必须具备以下条件： 具备完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家关于规定能提供合法有效居留身份证明资料文件的境外自然人; 具备良好的信用记录和还款意愿，无不良嗜好，在我行、人民银行个人征信系统和其他有关个人信用系统中无恶意违约记录或不良债务资信; 具备稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力并能够提供相应的收入或资产证明; 借款用途明确、合法（个人综合授信业务应在办理详细贷款业务时具备明确合法的借款用途），符合国家法律、法规及关于政策的规定，并承诺借款不以任何形式流入证券*场、期货*场等; 应提供我行认可的合法、有效的担保,若采取信用方式的,借款人应具备充足的还款能力; 在我行开立个人结算账户（申请贷款时未开立的，应于贷款发放前开立)。 有下列情形之一者,不得对其发放贷款： 不具备借款主体资格/资质和基本条件; 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目； 申请无指定用途贷款的; 按规定应足额支付首付费用但未能出具备关证明资料文件资料的; 有其他违法行为的。 贷款要素 贷款金额和期限 应依据有关借款人合理的收入偿债比例,结合借款人资产、负债、收入、支出、贷款用途、担保情形等因素,合理确定贷款金额和期限,监控借款人每期还款额不超过其还款能力。 贷款利率 贷款利率应在中国人民银行利率管理规定的区间内,按行业、贷款对象、担保方式、信贷资金成本及*场竞争等综合因素确定,确保贷款利率能覆盖成本、风险拨备及目标利润。 贷款方式 个人贷款方式可以为信用、保证、抵押或质押。 抵押物一般为所有权明晰、有一定变现能力的土地、房产、机器设备等。 质押物一般为所有权无争议、未做挂失且未被依法止付的、出质人合法所有的汇票、本票、债券、存单、应收账款、我行理财计划、货物或其他经我行认可的有价证券、权利等。 保证人必须是符合《中华人民共和国民法典》关于规定的、具备代为清偿能力的单位或个人。 还款方式 个人贷款借据期限超过１年的，应采取分期付款方式归还贷款(教育贷款除外），可选择递减供款法、定额供款法、“首年还息不还本,次年起每月还本付息”方式或其他总行审批同意的还款方式;贷款借据期限在1年以内（含1年)的,可以采取分期付款方式或每月付息、到期还本的方式。借款人可申请提前部分或所有归还贷款。 贷款流程 个人贷款业务基本流程如下： 贷款申请和受理→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订协议→贷款发放与支付→贷后管理→贷款回收 贷款申请 符合个人贷款申请条件的借款人，可以向我行提出贷款申请,并提供包括(但不限于)以下材料： 借款申请书（附件４)（含个人信用报告查询授权); 借款人及担保人身份证明材料或有效居住证明、居住办公地址证明； 借款人及担保人的婚姻证明材料及配偶(如有)的身份证明材料; 借款人及担保人的合法收入及资产证明资料文件（单位出具的收入证明、银行结算证明、纳税单、存款证明、房产证、所经营企业的有关资料文件资料等一种或数种资料文件资料）;　 申请消费贷款的应提供合法有效的消费用途证明,申请生产经营贷款的应提供生产经营基本情形及与申请贷款用途有关的证明材料（个人综合授信业务最迟应在申请办理授信