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担保业务操作过程中的风险管理  目录 什么是风险？ 什么是风险管理？ 风险的种类是什么？ 风险该如何防控？ 案例的分析 风险的定义 学术界对风险的内涵还没有统一的定义，由于对风险的理解、认识程度、研究角度的不同，不同的学者对风险概念有着不同的解释。 从经济学角度讲，风险一般是指对未来的消极结果或损失的潜在可能。这一定义包含两层含义：一是未来结果的不确定性； 二是损失的可能性。 风险管理的定义 风险管理是指包括风险评估和风险控制的全过程，它是一个以最低成本最大限度地降低系统风险的动态过程。 风险管理3要素： ①风险分析 ②风险评价 ③风险控制 风险管理 辨识风险源的方法：（以煤炭行业为例） 1、宏观经济风险 2、行业政策风险 ①全国范围内推进的资源整合 ②资源税的改革政策 3、安全生产风险 煤炭行业属于高风险行业，存在五大自然灾害，如：瓦斯、火、水、煤尘、顶板等；对从业人员的人身安全造成一定的威胁，一旦发生重大安全事故，将对企业的正常运行造成重大影响。 4、煤炭市场风险 ①煤炭生产成本面临进一步提高的风险 ②短期内煤矿在建规模扩大，产能过剩压力增加 ③下游行业用煤需求面临波动风险 ④国际煤市波动可能给国内煤市带来风险 ⑤多元化经营风险 风险管理 风险控制的措施及对策 1、增强风险意识，充分认识在经营过程中各种风险，审慎进行多元化经营。 2、加强生产过程中安全管理，提高安全生产水平，最大限度减少企业安全生产风险。 3、加强营销管理，做好客户的信用分析，减少客户的信用风险。 4、加强内部控制制度建设，注重事前防范和事后控制。 风险的种类 根据巴塞尔委员会《有效银行监管的核心原则》、《巴塞尔新资本协议》、《融资性担保公司管理暂行办法》等法律法规，担保公司面临的风险主要分为以下几类： 1.信用风险 信用风险是指借款人或交易对手无法按照协议条款偿还债务的可能性。它是威胁担保行业稳定性的最大因素。信用风险不仅包括借款人违约的可能性，还包括借款人信用状况或评级下降（信用评级下调）的风险。 2.市场风险 市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格等）的不利变 动而使企业发生损失的风险。 3.操作风险 操作风险是由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统及外部事件而导致损失的风险。 风险的种类 4.法律风险 法律风险是指担保公司因违反法律或法律部完善、不明确情况下发生行为， 导致银行不能履行合同、发生诉讼或其他法律纠纷，对担保公司造成不利影响和损失的可能性。 如担保公司在金融活动中违反法律法规将受到法律制裁、行政处罚等 金融合约不能受到法律应予的保护而无法履行或金融合约条款不周密（缺陷） 各种犯罪及不道德行为给金融资产安全构成的威胁等。 5.政策风险 政策风险是指因国家宏观政策(如货币正常、财政正常、行业政策、地区发展政策等)发生变化，导致市场价格波动而产生风险。 6.项目风险 项目风险包括经营风险、合同风险、技术风险、设备原材料采购风险、工程施工风险、金融和财务风险。 风险的种类 6.抵押物风险 （以房地产为例） 银行处置抵押物遭遇两大风险 一、对拍卖标的承担瑕疵担保责任的风险。 二、无法如期交付拍卖标的的风险。 1、低租金、高违约成本导致抵押资产贬值　 2、处置难导致抵押资产贬值 3、土地评估中的疏漏导致抵押资产贬值 4、司法处置不利导致抵押资产贬值 加强风险防范的措施 1、任何支行或个人不得干涉评估机构的独立执业 2、慎重选择抵押物 3、详细核实拟抵押资产的基本情况 4、谨慎确认拟抵押资产的评估价值 5、严格抵押登记办理手续，杜绝虚假登记 6、加强对抵押物的贷后监控  风险防控措施 金融是现代经济的核心。担保公司作为金融体系的重要组成部分，在现代经济的发展中发挥着非常重要的作用。 担保行业的稳定也是金融行业稳定的重要因素。有效防控担保行业风险，必须坚持标本兼治，重点是从源头抓起，立足完善公司法人治理架构，健全企业内控制度，培育合规企业文化，建立查、堵并举，教育与惩处相结合，内外有效监督的全方位防控体系。 防控措施： （一）完善公司（法人）治理机制 借鉴先进银行的成功经验，积极探索符合中小金融机构，尤其是担保机构特点的公司（法人）治理架构，明确和落实好股东（大）会、董（理）事会、监事会、高管层的职责分工、议事规则和决策程序，努力构建科学决策、有效监督和强