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第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 风险概述 风险管理 风险管理与保险 第一节 风险概述 一、风险的含义 二、风险的特征 三、风险构成要素 一、风险的含义 ? 风险是指在特定的客观情况下，在特 定的期间内，某种损失发生的不确定性。 ? 风险包含两层含义： 一是，风险是与损失相关的一种状态； 二是，这种损失是不确定的。 例如，在不会造成人员伤亡和财产 损失情况下，雪崩的发生就不属于风险。 二、风险的特征 ? （一）客观性 风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的 ? （二）损失性 风险的后果必然是造成人们的某种损失。 意识之外的客观存在。如：台风、地震、洪水等。 这首先是说，风险是未来发生的，而不是过去和现 在存在的，或者说风险的损失一定是未来的损失，而不 是过去或现在已经存在的损失；其次，风险的后果必然 是对人身及其财产的安全造成威胁、形成危害，并可能 导致风险损失。损失是风险的必然结果，只是损失的程 度不同。 ? （三）不确定性 损失是否发生是不确定的 损失发生的时间和地点是不确定的 损失程度是不确定的 损失承担的主体是不确定的 （四）普遍性 风险在人们生产生活中无处不在、无时不有。人们在生产、 生活中会面临各种各样的灾害和意外事故，比如各种自然灾害、 疾病、伤害、战争等等。在现实生活中，无论人们的年龄、性别、 职业、职务怎样，无论何时，也无论身处何地，人们总会面临各 种各样的风险。总之，风险已渗入到人类社会的方方面面。 （五）社会性 既然风险强调损失，则与人类社会的利益直接相关。无论何 种风险，都是相对于人身及其财产的危害而言，也就是说，风险 的后果最终都是由人来承担的。比如对自然灾害本身来说并没有 什么风险，如海啸、飓风等只是大自然自身运动的方式，只有当 其对人们的生命和财产造成损害和损失时，才对人类构成威胁， 成为一种风险。因此，从这个意义上来说，风险具有社会性。没 有人和人类社会，就谈不上风险。 ? （六）可测性 ? 某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是 总体风险事故的发生是具有规律性和可测性的。 ? 保险学运用概率论和大数法则原理对大量相互独立的 随机事件，在服从于一定概率分布的条件下，测量出其发 生的频率和损失率，从而反映风险发生的规律。风险的可 测性为保险费率的厘定提供了科学依据。 ? （七）可变性 ? 风险的可变性是指在一定条件下风险可转化的特性。世 界上任何事物都处于运动与变化之中，这些变化必然会引起风 险的变化。 ? 风险在一定条件下是变化的，表现在以下几个方面： ? 风险的性质是可变的。 ? 风险的种类是可变的。 ? 风险发生的概率和损失程度是可变的。 思考： 民航为什么不配降落伞？ 三、风险构成的要素 一、风险因素 二、风险事故 三、损失 四、风险的分类 （一）风险因素 ? 风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发 生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事 故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 ? 根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素与道 德风险因素、心理风险因素。 1. 实质风险因素 是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，即某一 标的本身所具有的足以引起或增加风险发生的机会和损失幅 度的客观原因。 ? 如某一建筑物所处的地理位置、所用的建筑材料的性质、 地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等都属于实质风险 因素。 2. 道德风险因素 是指与人的品德修养有关的无形的风险因素，即由于人 们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生， 以致引起财产损失和人身伤亡因素。 ? 例如，欺诈、纵火等恶意行为。 3. 心理风险因素 是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽 或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风 险