商业银行经营管理教学课件贷款业务管理.pptxVIP

第10章;学习目标 ;10.1 贷款种类 ;10.1.1 按贷款期限分类 ;10.1.2 按贷款的保障条件分类 ;2.担保贷款是指用一定的财产或信用作还款保证的贷款。 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 ⑴ 抵押贷款是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。 ⑵ 质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质押物发放的贷款。有动产质押和权利质押之分。 抵押与质押的标的物不同:抵押的标的物是不动产,而质押的标的物是动产与权利; 抵押与质押对标的物是否转移占有有不同规定:抵押的标的物不转移占有,仍由抵押人占有、使用、收益,质押的标的转移占有。;⑶ 保证贷款是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 3.票据贴现是指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。 贴现利息=票据面额×贴现期限（天数）×贴现率;10.1.3 按贷款的用途分类;10.1.4 按贷款的偿还方式分类 ;10.1.5 按贷款的质量（或风险程度）分类 ;3.次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息。 4.可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。 5.损失贷款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。;10.1.6按银行发放贷款的自主程度分类 ;3.特定贷款是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相对应的补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 贷款的其他分类方法： ⑴按贷款数额划分为批发贷款和零售贷款； ⑵按币种划分为本币贷款和外币贷款； ⑶按计息方式划分为固定利率贷款和浮动利率贷款。 ;10.2 贷款政策管理;3.贷款的规模和比率控制 评判贷款规模适度性的指标主要有： ⑴贷款/存款比率。 ⑵贷款/资本比率。 ⑶单个企业贷款比率。 ⑷中长期贷款比率。 4.贷款的结构和地区限制 5.贷款的担保 6.贷款定价;部分商业银行客户信贷集中情况（％???;7.贷款档案管理政策 8.贷款的日常管理和催收制度 9.不良贷款的管理（监控、重组、挽救、追偿、诉讼、冲销） ;10.2.2 贷款政策的影响因素 ;10.3 贷款定价;10.3.1 贷款定价原理;10.3. 2 影响贷款定价的因素 ; 3.业务费用 4.管理当局的有关政策 5.借款人的信用等级 6.贷款期限及方式 7.通货膨胀 8.中央银行的基准利率 ;10.3.3. 贷款定价法 ;例题见教材第152页。 提高银行目标收益的方法： ⑴降低资金成本。 ⑵提高贷款利率。 ⑶采取补偿余额。银行承诺发放的贷款额度与借款人实际能够使用的贷款额度的差额就是补偿余额。 在本例中，银行要想获得3％的目标收益，借款人需存入的补偿余额是多少？设银行承诺发放的贷款额度是x万元，补偿余额为y万元，借款人实际使用的贷款是z万元。 ;另外，为计算简便，还假设： ①补偿余额也可用于贷款，贷款利率也为12％； ②银行对补偿余额支付4％的利息； ③对补偿余额再运用时不再考虑补偿余额要求 。 补偿余额的计算具体分两种情况。; 第一种情况是：银行承诺发放的贷款额度x是1000万元，借款人实际使用的贷款额度z小于1000万元，补偿余额为y。则： 3％＝【（1000×12％－1000×10％）＋（y×12％－y×4％）】／（1000＋y）； y＝1000－z 得出，z＝800万元，y＝200万元。 ; 第二种情况是，借款人实际想要使用的贷款额度z是1000万元，这就要求银行承诺发放的贷款额度x要大于1000万元。两者的差额部分就是补偿余额y。则 ： 3％＝【（x×12％－x×10％）＋（y×12％－y×4％）】／（x＋y）； y＝x－1000 得出，x＝1250万元，y＝250万元 。;⑷收取承诺费。 ⑸银行参与借款人的利润分享。;2. 优惠加数与优惠乘数定价法 　　 也称差别定价法。是指在优惠利率的基础上，商业银行根据借款人的不同风险等级制定不同的贷款利率。 优惠加数是在优惠利率基础上加上若干百分点而形成的利率。 优惠乘数则是在优惠利率基础上乘以一个系数而形成的利率。 ; 类别 ? 优惠利率水平 ; 3. 交易利率定价法 　 也称基础利率定价法。 最通行的交易利率是同业拆借利率、国库券利率和CD利率。 贷款利率就等于客户选择的交易利率加上银行确定的加息率。 按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特点。;10.4 几种重