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第 PAGE 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 1 页 免责声明：图文来源网络征集，版权归原作者所有。若侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本站联系，我们将及时更正、删除！谢谢！ 三农信贷担保方式探究 1关于“三农”信贷担保方式研究的各方观点 当前农民贷款难的根本原因在于大多信贷担保方式与农村不相适应，为此我们应该因地制宜，加强创新，找出适合“三农”的信贷担保方式，针对我国“三农”信贷党报方式的现状，国内一些学者进行了较为深入的研究。罗永进在《农村信贷产品担保模式创新现状、问题及对策》一文中指出“建立多层次的担保体系及多样化的担保方式是解决农民贷款难的关键。为此，各地区、各金融机构以服务“三农”为目标注重实效研究出来多种信贷担保模式，包括农户联保贷款模式、农村专业合作社担保、土地承包权、林权担保模式以及信用村镇担保模式。曹琦在《农村信贷担保方式困境与法律对策》一文指出我国农村信贷担保困境主要有：信贷担保形式单一，信贷担保物缺乏和信贷担保实现困难。并且对这些困境形成的原因进行了分析，他认为造成这些困境的原因主要有以下几点：农村信贷担保法律体系不健全、农村信贷担保物范围狭窄、农村信用环境弱化以及农村信贷风险补偿机制不完善。罗城在《农村信贷担保制度研究》中对农村信贷担保制度的发展与创新提出了几点意见：首先，我国农村信贷担保制度改革发展应该遵循适度干预、法治优先、可持续性和区域差异的原则。其次，农村信贷担保制度的扩展要在专业担保机构，正规金融机构和非正规金融机构同时进行制度创新，不能忽视非正规金融机构。此外文中还提出要完善农户联保的制度和推广“四位一体”型农村信贷担保模式，以及完善农村信贷担保监管体系、构建农业保险体系，分散农村信贷风险和增项农民信用意识，优化农村信用环境等建议。李新玲在《农村信贷担保模式研究》一文中提出农村信用担保机构的风险化解方式－反担保和再担保。通过这两种方式可以有效地分担担保人的责任与风险，担保与再担保方式类似于正规金融市场上的风险转移机制。努力把农村地区的金融体制向城市地区发达的金融市场机制转变将加快我国农村地区金融市场的规范化进程。金融领域规范化才能更好地促进实体经济的发展。陈世金等在《“三农”信贷抵押担保新模式》一文中提出了两种较为新颖的担保模式：由政府组建政策性的农村信用担保机构模式和公职人员担保小额信贷模式；同时与反担保方式结合使用农民贷款难问题能够得到很好解决。公职人员担保方式利用家在农村的城市公职人员将农村和城市连接起来。公职人员、农民、信用社三方签订“还款责任书”，在三亚的试点中平均一个公务员可以为４－５户农民作抵押担保，并且该方式在三亚试点中取得了良好的效果。但是该方式的实施范围有限。各个地区应该探索适合本地区的担保创新方式。 2我国“三农”信贷担保方式的现状分析 近年来，国家在解决“三农”问题上，采取了很多有利于农业发展的措施，并且还把三农问题始终放在我国经济发展的首要地位，据有关资料显示，２００１年上半年，全国支农贷款余额达到了８０．１７亿元，在这之中，农村金融创新类产品贷款余额７．６亿元，比年初的时候增加了３亿元，增长了６５％。但是据有关资料显示，在农村信贷申请方式中担保方式所占比例仍然很小。目前制约我国“三农”信贷担保方式无法发挥积极作用的原因主要有以下几点。（１）农村担保物产权不明晰，法律机制不健全，法律纠纷频繁。担保物产权明确是担保物进行流转的首要条件。著名西方经济学家科斯在研究社会资源配置问题时就提出了著名的“科斯定理”，其核心就是产权明晰是社会资源优化配置的前提。田静婷（２０１１年）在《从产权视角看我国农村信贷担保融资制度的创新》一文中明确指出“虽然法律为农村产权抵押担仍保留有一定的余地，但是仍缺乏抵押登记的具体操作和管理规定，农村集体土地、房屋、土地承包经营权、建设用地使用权等主要产权和附着形成的关联产权。大多无法实现确权、办证和流转”。—１１２—（２）农业生产的风险性。农业生产的风险性造成了农业信贷的高风险，降低了金融机构对“三农”信贷的发放积极性。另一方面、农业生产周期较长，并且在生产过程中容易受到自然灾害的影响；农民自身财产有限，因此一旦在生产过程中遭遇严重的自然灾害，会损失严重无法偿还贷款，从而造成债权人的损失。在我国现行的“小组联保“担保方式中，小组内成员基本都是同一地区农户，如果遇到冰雪，洪涝，干旱等自然灾害则所有农户都无法偿还贷款，这样小组相互担保的作用就消失了。综上，农业生产的高风险也是制约我国“三农”信贷担保方式发展的一个很重要的因素。（３）金融机构处置抵押物难度大，农村抵押物流通机制不健全。由于城乡发展的不平衡性，现有的抵押物流通机制一般是针对城市的信贷担保抵押物，农村抵押物不容