2021全球数字银行巡礼——日本篇.pptxVIP

全球数字银行巡礼 （日本篇） 一、日本数字银行的诞生背景及监管政策 二、日本十大数字银行的发展概况 三、对比分析、借鉴与启发 目录 3 日本金融监管体系：日本银行业主要由金融厅监管 日本采用统一监管体系： 内阁官房官网：https://www.cas.go.jp/jp/gaiyou/jimu/jinjikyoku/satei_01_05.html 财务省官网： https://www.mof.go.jp/about_mof/introduction/index.html 金融厅官网： https://www.fsa.go.jp/common/about/fsainfo.html 日本银行官网：https://www.boj.or.jp/about/outline/index.htm/ 内阁府 金融厅 证券交易监视委员会 注册会计师/监察审查会 大臣官房信用机构课 强化内阁功能而设置的比各省厅更高一级的行政机关 经济财政、科学技术、国民生活等相关事宜 企划金融制度 对银行、保险、金融交易机构等金融机构和金融交易参与方 进行监督/检查 设立金融市场交易规定 设定企业会计基准以及其他企业财务相关事宜 监督注册会计师、审计公司 参加国际性金融行政确立相关事务以及多国金融协议 监督金融商品市场规则遵守情况等 内阁 日本最高行政机关，由内阁总理大臣（首相）和国务大臣组成。 对内负责处理国务，提交预算到国会等；对外行使外交权。 企划/立案金融机构的破产处理制度 与金融厅共同管理金融危机管理相关事宜 财务省 日本银行 日本中央省厅之一。国家预算、税制、关税、 货币、国债等财政事宜 与金融厅合作，保证金融稳定，快速应对金 融危机等 日本央行，独立法人，非国家行政机构。根据 日本银行法部分业务需得到财务大臣（财务省 负责人）许可或向其报告。 日本唯一的日币发行机构 为银行机构提供支付清算服务 决定和执行金融政策 金融体系稳定相关事宜，如金融机构业务运 营情况、风险管理情况等进行调查 日本政府国库管理，发行国债等 与外国央行和国际机构进行日币资产调配等 国际金融业务 4 数字银行诞生：日本监管发布文件，支持”新形态银行“的成立 日本金融厅： https://www.fsa.go.jp/news/newsj/ginkou/f1.html 随着1995年后”IT革命”在日本迅速发展，日本金融厅在2000年8月3日，颁布了《非银行业参入银行业等有关新形态银行的银行牌照审查/监督上的应对》文件，改进 监管制度，为”新形态银行/互联网银行“的诞生提供了政策前提。该文件包含以下1）确保子银行独立性；2）规避母公司业务风险；3）用户个人信息安全保护；4） 风险管理；5）非面对面交易时，用户保护等内容。 客观来看，由于日本的“新形态银行/互联网银行“成立时间较早，大部分的业务流程、产品形态、产品渠道、管理机制等仍未实现数字化和智能化，虽然在定位上与 当下世界新兴的数字银行模式非常接近，其语义却不尽等同。不过，本文中为了方便横向对比分析，仍将日本的“新形态银行/互联网银行”统称为“数字银行”。 主要内容 确保子银行独立性 发放牌照审查时，需确认： ・确认子银行在母公司战略上的定位 ・是否确立了可独立进行经营判断的经营管理体制，并在该体制下子银行的经营管理层可以把子银行经营健全性放在首位 ・如若与母公司共同使用网点，并将银行的部分业务委托给母公司，母公司员工兼任银行业务时，是否能确保银行业务及运营的健全性 发放牌照后监督，需确认： ・如母公司的主要股东发生变化时，子银行需即时向金融厅汇报 ・确认子公司经营独立性、银行业务的健全性等 规避母公司业务风险 发放牌照审查时，需确认： ・子银行是否构建了可充分规避母公司风险的措施 ・为尽早把握母公司经营恶化对子银行经营的影响，确认对子银行产生影响的母公司经营情况 发放牌照后监督，需确认： ・确认子银行风险规避措施缕履行情况，如履行不充分可根据银行法第26条发出业务改善命令 ・子公司需定期提交母公司财报资料等，如母公司经营情况出现问题，子公司需汇报对策 用户个人信息安全保护 发放牌照审查时，需确认： ・子银行是否对用户个人信息安全进行了充分的措施，比如是否对个人信息的使用目的，方法等征得用户同意 发放牌照后监督，需确认： ・确认子银行采取保护措施的履行情况 风险管理 发放牌照审查时，需确认： ・是否确保了可对应各种风险的自有资本 ・是否确保了稳定的收益来源 发放牌照后监督，需确认： ・确认是否能维持发放牌照时的资本比率，是否能达到预期的收益等 非面对面交易时，用户保护等 发放牌照审查时，需确认： ・对无网点运营准备措施（客服、对用户的说明义务、本人确认等）是否已准备妥当 ・是否做好准备措施应对外部竞争、系统