负债业务的经营管理教材.pptxVIP

第三章 负债业务的经营管理 ;3.1 银行负债业务的作用和构成;把闲散资金转化为资本 构成社会流通中的货币量（现金＋存款） 联系社会各界的主要渠道 3.1.3 银行负债的构成 存款 借入款项 其他负债;银 行 负 债;3.2.1 传统的存款业务 一、活期存款 活期存款是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款 由于客户使用的最多的是支票，所以常被称作“支票存款”，是银行的主要资金来源。 特点：（1）具有货币支付手段和流通手段的职能；（2）具有很强的派生能力 ; 二、定期存款 定期存款是一种由存户预先约定存储期限的存款。 定期存款一般要在到期日凭银行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付本息。 特点：是银行稳定的资金来源；利润高于活期存款；营业成本较低; 三、 储蓄存款 储蓄存款一般是为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。储蓄存款通常由银行发给存户存折，以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票）。 ;3.2.2 存款工具的创新 一、存款工具的创新原则 （ 一）创新必须符合存款的基本特征和规范 主要对利率形式、计算方法、服务特点、期限差异、流通转让程度和提取方式等的选择、排列和组合。 （二）坚持效益性原则 多种存款品种的平均成本应不超过原有存款的平均成本 （三）持续创新 （ 四）坚持社会性原则 ;二、具有代表性的存款创新工具简介 （一）活期存款工具创新 1.可转让支付命令账户(NOWs） 是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。 2.超级可转让支付命令账户（Super—NOWs） 　　　该账户始办于1985年，它的法定最低开户金额和平均余额为2500美元，但签发支票不受限制。对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受管制。 3.自动转账制度（ATS） 客户同时在同一???业银行开立两个账户，一个是有息的储蓄账户，另外一个是无息的活期账户。活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储蓄账户可获得利息收入。当客户需要签发支票时，客户可以用电话通知开户行，开户行自动按 支票金额将款项从储蓄账户转移到活期支票账户上。;4.货币市场存款账户（MMDA） 期限只有数日、数周或数月的短期存款，银行能在指定的期间内支付任何有竞争性的利率，同时这些存款作为支票账户的能力有限。　 要有2500美元的最低限额； 没有利率上限，银行可以支付任何有有竞争力的利率； 10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险； 存款者每月可办理6次自动转账或电话转账，其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限制； 对存款不规定最低期限，但银行有要求客户提款时应提前7天通知的权利。 ;1.货币市场存单（MMC) 1978年美国储蓄机构创设的按照货币市场利率支付利息的定期存单。 特点：利率可比“Q条例”规定的上限高0.25%； 不能流通转让也不能提前支取 可开支票提现 2.可转让定期存单（CDs） 可转让定期存单是一种有固定期限、可在市场上转让的银行存单。可转让定期存单面额较大，10万至100万美元不等；利率以同期货币市场利率为基准，不受Q条例限制；可随时在二级市场出售转让。 ;（三）储蓄存款工具创新 零续定期储蓄存款，联立定期储蓄，指数存款证，特种储蓄存款。 ;传统 存款;补充资料：以美国为代表的西方国家商业银行的存款负债种类 交易账户存款:是指私人和企业为了交易的目的而开立的 支票帐户,客户可以通过支票、汇票、自 动取款机,电子、互联网和其他电子设备 提款或对第三者支付款项。 包括种类：活期存款、可转让支付命令账户、 货币市场存款账户、自动转账制度等。 非交易账户存款：是以生息为主要目的，但不能够签发支票的存款。主要包括定期存款和储蓄存款。 ;我国现有的存款种类 个人存款 ——人民币储蓄存款 ——外币储蓄存款 单位存款 ——单位活期存款 ——单位定期存款 ——单位协议存款 ——单位通知存款 ;我国银行业的存款产品创新 本外币活期一本通 本外币定期一本