金融机构概述.pptxVIP

第三讲 金融机构;;一、商业银行的产生;;二、商业银行的性质;三、商业银行的职能;四、商业银行的经营原则;;五、商业银行的发展趋势;全能化 职能分工型银行 全能型银行 （分业经营） （混业经营） （分业监管） （混业监管） 1999年美国的《金融服务现代化方案》是其银行全能化格局的标志性法案，同时也标志着美国1933年《格拉斯—斯蒂格尔法案》的终结。 发达市场国家的混业经营有两种基本模式：（1）在一家银行内同时开展信贷中介、投资、信托、保险等业务，在人事、资金等方面实行独立管理，彼此之间设有“防火墙”；（2）以金融控股公司的形式把分别独立经营某种金融业务的公司链接在一起。 ;五、商业银行的发展趋势;六、商业银行的业务;六、商业银行的业务;六、商业银行的业务; 商业银行自有资本的功能： 保护性功能：最基本的功能，对损失进行抵补，起“缓冲垫”的作用，保护存款者利益。 管理性功能：金融监管当局通过设立法定资本充足率标准，以限制银行任意扩张资产规模、促进银行稳健经营。 经营性功能：是银行经营的基础和最初的投入。 ;六、商业银行的业务;六、商业银行的业务;（2）同业拆借：金融机构之间发生的短期借贷行为。 （3）回购协议：商业银行在通过出售证券（以国债为主）获得资金的同时，签订在将来某一时间按事先确定的价格购回这些证券的协议。 （4）向国际金融市场借款 （5）结算过程中的短期资金占用 （6）其他借款方式：发行商业票据、金融债券;六、商业银行的业务;（2）短期证券：二级准备 期限为一年以内的、具有高度可销性的证券。包括商业银行所购买的国库券、政府机构短期证券、市政短期证券、高品质商业票据和银行承兑汇票等。 2.贷款业务： 是商业银行资金运用的核心业务，是银行最主要的收入来源 。 ; 贷款的分类： （1）工商贷款 （2）不动产贷款：对土地开发、居民住宅、公寓、厂房建筑、大型设施购置等项目所提供的贷款。 （3）消费者贷款：向个人或家庭提供的、以满足他们对商品购买和各类消费支出的贷款。 （4）证券购买和周转贷款：对证券自营商、经纪人、投资银行等发放的短期贷款。 （5）国际信贷：出口押汇、打包放款、卖方信贷和买方信贷、辛迪加贷款（国际银团贷款） ;六、商业银行的业务;贷款“五级分类法”： 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 后三类属于不良贷款。;3.贴现业务： 银行按未到期票据的终值，预先扣除自贴现日起至期日止的利息，买进该票据的行为。 在银行的贴现业务中，归还款项的不是取得银行资金的客户，而是被贴现票据的债务人。 一般贷款的利息是该笔贷款到期后由借款人支付，而贴现则是银行把利息预先扣除。 银行贴现的票据主要有：银行承兑汇票、高质量商业本票和其他短期证券。 ;4.证券投资业务 证券投资给银行带来的好处：（1）证券投资的收益较高；（2）证券的流动性比贷款等其他资产要高；（3）通过购买证券可以实现多样化的投资组合从而降低风险。 证券投资目的：（1）在货币市场上投资于短期有价证券，作为银行的二级准备（二线准备），增强资产的流动性；（2）在资本市场上投资于长期有价证券，增加银行的收益。;（1）国库券：风险低、流动性高，收益稳定。 （2）中长期国债：期限长、收益高。 （3）政府机构债券：中央财政部门以外的其他政府机构发行的债券。风险小，交易活跃，收益稳定。 （4）市政债券：本息偿还由地方征税能力或者投资项目作保证，特点：有一定的违约风险，有减免税的优惠，实际收益较高。 （5）公司债券：违约风险较大，收益较高。银行只能购买信用等级在投资级别以上的公司债券。 证券投资策略——分散化：行业分散，期限分散，种类分散，地区分散。; 5.中间业务：不构成商业银行表内资产、表内负债（资产负债表），形成商业银行非利息收入的业务。 （1）支付结算类中间业务 （2）银行卡业务 （3）代理类中间业务 （4）担保类中间业务 （5）承诺类中间业务 （6）交易类中间业务 （7）基金托管业务 （8）咨询顾问类业务 （9）其他类中间业务 ;七、商业银行