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PAGE PAGE 1 普惠银行引论 2012年8月11日，2012年亚太金融高峰论坛·贵州首届金融博览会暨投资理财节在贵阳市举办。贵州省人民政府副秘书长、省金融办主任周道许，全国政协委员、国务院国资委前监事会主席解思忠等领导出席。我应邀出席并发表了“中国银行业应致力于打造普惠银行”的演讲。此演讲发表后引起肯定反响，因此这两天又在那基础上进一步撰写篇《普惠银行引论》，现挂出，盼能抛砖引玉，引起进一步关注与争论。????“普惠金融体系”概念来源于英文“inclusive financial system”，是联合国系统领先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇，其基本含义是：能有效、全方位地为社会全部阶层和群体供应服务的金融体系。?普惠金融，也是2012年6月在墨西哥洛斯卡沃斯进行的二十国集团领导人第七次峰会的重要议题，大会通过的宣言承诺，将进行金融部门改革，促进金融普惠。我国胡锦涛主席在二十国集团领导人第七次峰会发表专题讲话，重点阐述了“金融普惠”理念，他指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，期望各国加强沟通和合作，提高各国消费者爱护水平，共同建立一个惠及全部国家和民众的金融体系，确保各国特殊是发展中国家民众享有现代、平安、便捷的金融服务。”?由此可见，普惠金融，已是举世举国关注的大议题。?从世界范围来看，受大陆法系和英美法系的影响，不同国家的金融体系也呈现出不同的结构特征：大陆法系偏重商业银行，其金融体系为银行主导型；英美法系偏重资本市场，其金融体系为市场主导型。我国则属极端银行主导型金融体系。从金融资产看，我国银行业占90%以上；从社会融资结构看，银行业占86%。因此，在我国，普惠金融重点在银行。?为此，笔者给此篇拙作取名“普惠银行引论”，盼能抛砖引玉，引起必要的关注和争论。?打造普惠银行势在必行?而毋须讳言，我国目前的银行体系尚远离普惠银行，其突出体现即“追大”：一方面追求大中城市大企业大公司客户，换言之，即追求在大中城市“伴大款”、“垒大户”；另一方面追求做跨区域或全国性大银行。?“垒大户”，始终是我国银行业的金融机构的突出特征。比如，2012年第一季度，商业银行单一集团客户授信集中度加权平均为15.24%，总体高于15%的授信集中度监管红线，有的大行甚至高达24.7%，大大超过15%的授信集中度监管红线；单一客户贷款集中度指标为4.51%，414家商业银行中有15家单一客户贷款集中度超过10%的监管红线。由于银行机构目标客户选择的趋同性，导致贷款向大客户集中更趋明显，多头授信、多头贷款严峻，垒大户问题突出。近年来，江苏铁本、新疆德隆、深圳三九等集团客户信贷风险的爆发已经给银行业“垒大户”敲响了警钟。?尽管近年来监管部门始终要求、银行业金融机构也做到了“两个不低于”，即贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款，截止2012年，涉农贷款余额16.29万亿元，仍仅占各项贷款余额的25.73 %，与农村经济对GDP50%左右的贡献率以及乡村人口占总人口48.73%相比仍不对称；小微企业贷款余额13.5万亿元，仍仅占各项贷款余额的21.33%，与其对总产值50%以上的贡献相比仍不对称。其另一面正是银行贷款追大中城市、追大中企业的特征。?2011年3月人代会期间,王岐山副总理指出“有些地方银行总想跨区域扩展”,说他“一打个盹”,有些银行“就跑了”,对银行业机构及监管层都可谓“一石激起千层浪”。银行都想做大,都有剧烈的扩张冲动,是一种普遍现象。都盲目一味求大，必定导致系列不良后果：一是都追求外延式简洁规模扩张发展而不注意内涵深耕细作发展，小微企业及三农金融等必被忽视。正如岐山副总理指出的，“小银行都往大银行发展，就没人情愿去给小企业贷款，谁还情愿为了贷几十万元去养殖户那里深一脚、浅一脚地看生产规模，谁还情愿去闻养殖户那个味。”二是由于都想做大，朝一个方向发展，就必定导致银行客户及业务品种同质化。比如，在客户选择上倾向伴大款、垒大户；在业务品种上，偏重于简洁粗放型公司业务，过于依靠存贷款等等。三是众多银行同质化，必定挤过独木桥，从而形成过度、不当甚至恶性竞争。?因此，打造普惠银行势在必行，理应提上我国银行业改革发展的重要议程。??打造普惠银行七重点?依据我国基本国情，打造普惠银行重点有七：?一是惠及百姓个人。随着人们收入水平的提高，加之我国居民储蓄率居高，越来越多的个人需要越来越多的银行服务，其生活越来越离不开银行，生活质量的提高越来越依靠银行。数据显示，2011年我国人均GDP为5414美元，居民储蓄率43.18%，城乡居民存款余额348046亿元。这个收入水平，这个储蓄率及储蓄余额，必定派生大量多样银行服务需求。银行必需首先充分考虑广阔个人的需求，为广阔个人供应便利高效而平安的服务。