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第七讲 保险合同（Ⅱ ）;四、 保险合同的订立与生效;1．保险合同的订立 ;（1）要约;要约的构成要件 ①明确表示订立合同的愿望； ②要约人提出合同的基本条款； ③要约通知到达受要约人。 ;一般情况下，投保人是要约人，投保人完成填写投保单，表示要购买保险这一行为就是要约。 注意： 保险销售人员的展业行为是“要约邀请”。 在有些情况下，保险人也可以成为要约人。 ;（2）承诺;保险合同的承诺 在保险实务中如果保险人对投保单的内容没有异议，同意承担保险责任，就构成了承诺。 ;2．保险合同的生效;法律对保险合同生效有规定的，依照法律规定办理； 法律没有规定而保险合同有约定的，依照保险合同约定办理； 法律没有规定，保险合同也没有约定的，保险合同生效于保险合同成立时。;案例：交费后出单前损失索赔案 [案情简介] 2000年5月20日（星期六），某保险公司代理人王某到张某家推销家庭财产保险。经王某宣传和讲解，张某决定向王某投保家庭财产综合险、附加盗抢险、家用电器用电安全保险，保险金额60万元，其中房屋及市内附属设备36万元，室内装潢8万元，家用电器6万元，衣物及床上用品4.5万元，家具5.5万元，并填写了投保单，保险期限自2000年5月21日至2001年5月20日。张某当场缴纳保险费1095元。因为恰逢双休日，王某口头答应22日（星期一）将保险单送到张某手中。22日上午大降暴雨，雷电击坏外线供电变压器，造成周边用电户电器损坏。张某家用电器损失3500元。与此同时，王某在前往保险公司的路上因路滑摔跤受伤，被送往医院。下午，张某向保险公司报案并提出索赔。 ;[案情分析及结论] 《合同法》第36条规定：“法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。”本案中，双方当事人已就合同条款基本事项达成协议，而且张某履行了支付保险费义务，王某接受了该履行，因此张某和保险公司间的保险合同成立并生效。 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或??个人。本案中，王某作为保险公司代理人推销保险，接受张某支付的保险费，保险公司应承担其责任。 ;案例：保费未交 缘何获赔数百万？ 1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。保险费为每户7.5元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大，乡政府上诉到法院，法院最终以保险公司支付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予以结案。 ;[分析] 本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。我们知道，财险合同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险人开始承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的，则必须依照法律规定或合同的特别约定执行。在通常情况下，保险合同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务。《保险法》第13条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交纳保费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。;本案中，保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，除非在保单上特别约定，“保单自交费之日起生效”。这样，即使投保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。 ;五、 保险合同的无效;保险合同无效的原因;（4）未作说明的责任免除条款 （5）保险合同的内容违反法律和行政法规 （6）因欺诈所签订的合同 ;（7）存在代理权问题的合同 （8）其他法定事由 保险合同当事人不具有法定资格；恶意串通，损害国家、集体或第三人利益的保险合同；损害社会公共利益的保险合同等。 ;六、 保险合同的履行;1．投保人的义务 2．保险人的义务;1．投保人的义务;（4）危险增加通知义务 （5）保险事故发生的通知义务 （6）出险时的施救义务 （7）