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普惠金融支持特色小镇建设研究 摘要：特色小镇是新型城镇化建设的重要载体,在推进乡村振兴中发挥重要作用。但特色小镇建设项目多且资金缺口大,需要发挥资本市场主体作用,加大引导社会资本嵌入特色小镇建设。在归纳数字普惠金融服务的国内外模式基础上,构建“政府+金融机构+金融科技企业+特色小镇”四位一体的数字普惠金融支持特色小镇的模式,探讨数字普惠金融支持特色小镇建设的路径,进而提出数字普惠金融支持特色小镇建设的政策建议。 一、引言特色小镇建设在于发展“特而强”的产业，重塑城乡关系、加快农业现代化建设，从而支持地方特色经济发展。2017年江苏省发展改革委发布《关于培育创建江苏特色小镇的实施方案》的通知，首批公布25家省级特色小镇创建名单。目前江苏共有省级特色小镇56个、省级旅游风情小镇33个，省体育局牵头创建20个体育健康特色小镇，各市县发展改革部门牵头负责市（县、区）级特色小镇的创建。江苏通过多元化融资产品及模式对省级特色小镇给予融资支持，如江苏省国信集团发起成立总规模1,000亿元的江苏特色小镇发展基金，组织召开镇银对接会，6家商业银行与22个小镇签署556亿元意向融资协议。目前，江苏大部分特色小镇相继设立了相关产业引导基金，积极引入外部创投基金，56个小镇集聚了股权投资资本2,617亿元。但是，近年来江苏特色小镇投资建设因投入高、周期较长而在短期内难以提供稳定的资金流，仅仅靠政府的财政资金或民间资金难以解决问题。另外，镇级政府融资能力也很有限，融资渠道主要表现为银行贷款，融资方式单调且融资成本较高，故特色小镇建设资金压力不小。目前，江苏相当部分特色小镇投资建设的融资方式比较陈旧，如“政府投资+招商引资”模式，难以满足特色小镇建设的需要。因此，融资模式有待创新，以期实现突破。（表1)二、文献概览特色小镇建设是我国实现新型城镇化及小城镇高质量发展的有效手段。当前，我国一些地方特色小镇建设演变成为各种特色的“造镇运动”，且金融供需结构性矛盾突出，特色小镇产业发展难具可持续性。2017年国家相关部门印发了《开发性金融支持小（城）镇建设促进脱贫攻坚的意见》，该意见指出我国特色小镇建设有待提供多元化的融资服务。本文秉承“创新、协调、绿色、开放、共享”发展理念，发展普惠金融，满足特色小镇的中小微企业和农户的金融需求，发展“小而特”、“小而精”产业，进而建设一批“生产、生活、生态”深度融合的特色小镇。（一）关于普惠金融的内涵、功能、测度、因素、体系构建研究。20世纪80年代，诺贝尔和平奖得主尤努斯在孟加拉国首提普惠金融，联合国宣传2005年国际小额信贷年时使用普惠金融。国外普惠金融研究硕果累累，如编制普惠金融指数及其水平测度、指标体系构建、影响因素；普惠金融与经济增长的关系；普惠金融的扶贫对象；普惠金融缩小贫富差距。2016年G20杭州峰会开启全球数字普惠金融时代。2006年杜晓山最早将普惠金融引入中国及2016年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》。国内的研究主要表现在普惠金融与传统金融互动发展、编制普惠金融指数及其测算、普惠金融指标体系、监管及路径。普惠金融理念应当是提高金融服务实体经济效率的举措，因此构建普惠金融体系很必要，发挥好政府的作用。另外，数字普惠金融也是研究热点。现有成果对普惠金融做了前瞻研究，因数据难寻故侧重定性分析，基于模型的研究有待加强。（二）关于普惠金融在区域经济发展、城乡收入分配中贡献研究。随着我国经济增长，区域经济发展失衡。金融发展模式、区域金融集聚、中央与地方关系治理可以促进我国区域经济发展。（三）关于普惠金融融资模式及其在特色小镇建设中的路径研究。Koku(2015）提出，亚洲国家政府应通过低息授信等主导农村普惠金融发展。上述文献分析普惠金融与互联网金融、传统金融的关系、普惠金融的影响因素、特色小镇与金融发展的关联和特色小镇建设的困境等。但普惠金融支持特色小镇建设的融资模式、路径设计等缺乏创新理论指导和先进研究手段支持。鉴于此，本文将以江苏特色小镇为研究对象，深入研究普惠金融支持江苏特色小镇建设的模式和路径。三、普惠金融服务的国内外模式分析（一）国外普惠金融服务农村的主要模式1、肯尼亚：M-Pesa手机银行。为解决大部分商业银行机构聚集在城镇地区而70%的人口分布在偏僻的农村地区问题，英国沃达丰在肯尼亚的子公司Safaricom于2007年在肯尼亚首次推出手机支付产品业务M-Pesa，便利了肯尼亚的农村居民。截至2009年11月，肯尼亚的手机支付产品M-Pesa已拥有850万用户和12,000家服务代理商。2、玻利维亚：阳光银行。1986年阳光银行针对微型企业的金融需求，在城市广泛开展小额贷款业务。1992年玻利维亚阳光银行将业