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第五章 存款性金融机构概述商业银行信用合作社政策性银行 ContentsCompany name存款性金融机构吸收存款→资金主要来源的金融机构。包括:中央银行、商业银行、专业银行、信用合作社、财务公司等。Company name第一节 概述 一、分类及其相互关系(一)分类1.按业务活动目标:管理性、商业性和政策性管理性:中央银行。商业性:商业银行、专业银行、财务公司等→利润最大化政策性:政策银行→为国家产业政策服务Company name 2.按业务范围:国际性、全国性和地方性国际性:国际货币基金组织、世界银行。全国性:如我国的工农中建四大银行。地方性:社区银行、城市信用社、农村信用社等。 Company name(二)关系→各种存款性金融机构之间既有区别也有交叉,体现在:1.通过提供不同的金融服务,形成在功能上互补的有机体系。2.规模、服务区域、对象不同,需依据市场需求进行市场定位,提供差异化的产品、服务满足各种客户的不同需求。 3.通过相互竞争,在优胜劣汰中不断发展。 Company name原理存款性金融机构通过吸收存款和借入资金形成资金来源,再通过各类贷款与证券投资运用资金,成为资金供求者之间的信用中介。二、存款性金融机构的运作原理 ◆基本业务:资产、负债和表外业务→自有资本低,所需资金主要依靠外部负债获得,负债的主要形式是存款和借入资金。 ◆在开展资产、负债业务的同时,还承担提供金融便利的表外业务收取手续费、服务费。 Company name◆(一)业务运作特点◇公众性:资金来源主要通过吸收公众存款和发行货币性金融工具获得,多是短期被动的、波动性大,自身必须讲究信用,对公众负责,才能获得公众的信任,保持存款性金融机构正常运营的基础。 ◇风险性:它与客户之间是一种以借贷为核心的信用关系,存在信用风险、经营风险、竞争风险、市场风险、操作风险等诸多风险。◇服务性:资产负债业务中的中介服务、表外业务提供各种服务便利。Company name◆(二)职能◇充当信用中介,实现对全社会的资源配置。 ◇充当支付中介,对经济稳定和增长发挥重要作用。 ◇创造存款货币,在宏观经济调控中扮演重要角色。 ◇转移与管理风险,实现金融、经济的安全运行。 ◇提供服务便利,满足经济发展的各种金融服务需求。 Company name◆存款性金融机构的业务运作可能存在负面作用,不可忽视:◇其发挥信用中介的积极作用是建立在市场化条件的基础上,倘若其对资金运用缺乏有效的市场选择,不仅自身出现不良资产,而且导致社会资源配置失当。◇因其自有资本低、负债经营,业务的开展遵循信用原则,在实现转移与管理风险的同时其自身也存在较大的风险。Company name(三)业务运作的内在要求1.具有公信力:公信力是获得公众信任的能力。只有公众对存款性金融机构有信心,存款性金融机构才能正常开展业务。2.具有流动性:需要保持足够的可用资金的能力,以便随时应付客户提存以及支付的需要。 3.具有信息收集、辨识、筛选的能力:存款性金融机构通过收集、筛选潜在借款人的信息来确定他们还贷能力。 Company name讨论:谈谈你对以下银行的认识?Company name第二节 商业银行一、属性(一)含义以经营工商业存贷款为主要业务,以利润为主要经营目标的金融企业。(二)性质→特殊的金融企业1.是企业2.具有特殊性(与企业及其他金融机构相比)Company name商行是特殊的金融企业03特殊性02特殊性01服务对象业务范围信用创造企业经营对象 自有资本 自主经营 追求利润活动领域(与一般企业比) (与其他金融机构比)Company name二、产生先驱:货币经营业早期的商业银行具有高利贷的性质。现代银行的形成1.由旧式高利贷性质的银行转变而来。2.通过股份公司形式直接建立。1694年,英国建立了第一家股份制商业银行—英格兰银行。Company name公认的最早的现代银行Company name有关早期银钱业的记载Company name中国现代银行制度的建立Company name三、商业银行的组织制度组织制度即商行存在形式,由于各国政治经济环境不同,商行的组织制度也不同。1.单一银行制2.分支行制 3.银行持股公司制4.连锁银行制Company name1.单一银行制(单元银行制):银行业务完全由一个独立的银行经营而不设立分支行→美国优点:防止银行业的集中和垄断有利于协调地方政府与银行的关系,服务于当地区经济的发展独立性和自主性强,业务经营灵活性较大银行从业人员对当地情况比较熟悉、容易开展业务缺点:限制了业务的发展和金融创新削弱银行的竞争力、抵御风险能力较弱Company name2.总分行制:除总行外,还设立分支机构,分支机构由总行统一领导指挥。优点:便于银行吸收
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