存款保险制度对银行的影响.pptx

存款保险制度对商业银行影响;2;;1、银行挤兑与系统风险 ①银行的缺陷;银行业具有内在非稳定性 ; 银行业具有内在非稳定性 ; ② 银行与存款人之间存在信息不对称 ;　 ③银行挤兑与系统性危机 ;　⑴银行挤兑的传染效应;　 ⑵单个银行失败在银行体系内蔓延;银行间支付系统 支付系统中的大规模日支付流量，特别是大额交易和巨大的透支额产生了潜在的风险。 支付系统中存在的主要风险有信用风险、流动性风险、操作风险和系统性风险。;　⑶系统性危机的社会经济成本;银行危机降低了货币政策的能力。 银行危机使银行税收减少，企业的大量破产和利润下降也减少了税收，因此政府财政收入大幅下降；与此同时，财政支出十分庞大。财政失衡。; 2、商业银行监管 ;货币管理当局对金融业的监督;预防性管理 ;存款保险制度 ;紧急救援 ;3、存款保险制度 ;①存款???险制度的功能 ;②存款保险制度的运行机理; ;③隐性存款保险制度;隐性存款保险的弊端 ;一、存款保险制度对于银行稳定性的影响 存款保险制度的演进 存款保险制度对银行业稳定性的正面影响 存款保险制度对银行业稳定性的负面影响 ;1、存款保险制度的演进 ①美国的存款保险制度 公认的最早在全国推行存款保险制度的国家是美国，以1933年颁布的《格拉斯--斯蒂格尔法》和1934年成立的联邦存款保险公司（GDIC）为其标志。 美国的存款保险制度的建立可以具体分为两个阶段： 1933年以前存款保险制度的萌芽阶段 1933年建立的联邦存款保险制度;②加拿大 ③日本 ④根据国际货币基金组织统计，目前全球共有90个国家实行了公开的存款保险制度 ;2、存款保险制度对银行业稳定性的正面影响存款保险对于银行业稳定性的作用总结;①存款保险与市场纪律 存款者对银行约束力指标有两个：存款利率和存款增长幅度。 银行支付的利率会随着银行本身风险增加而显著上升，储蓄机构的存款增长率随着其经营风险增加而降低。 存款者可成功的区别银行风险并有将存款转移到安全银行。实现对银行经营风险的监督和约束。 ;43个国家的数据，从利率和存款增长幅度两个方面研究了公开的存款保险对市场纪律的影响。结果显示，公开的存款保险降低了银行的利率开支，并且使得利率支付对银行风险和流动性的敏感性降低。 由此，存款保险的实施的确削弱了存款者对银行的约束，市场纪律的削弱是实行存款保险制度的成本之一。;②存款保险制度与银行的道德风险 各国普遍实行的存款保险制度规定：各存款银行必须按一定比例将所吸收存款的一部分存入保险公司。一旦银行破产债务不能履行时, 保险公司负责赔偿。 债务风险一旦由保险机构承担, 银行在资产选择过程中就潜在地存在过度选择风险资产的机会主义诱因。;存款保险中的道德风险的一般表现 存款保险制度本身固有的最大问题是不论银行是由于丧失流动性而倒闭，还是由于经营不善贷款风险过大而倒闭的情况下，存款保险都要对倒闭银行的合格存款理赔。 道德风险主要表现在四方面;二、存款保险制度设计 存款保险基金的筹资安排 保险机构的组织形式和管理 加入保险方式 承保范围 承保额度 保费设计; 存款保险基金来源： 依靠政府的财政拨款的方式以及存款保险机构发行股票及债券的方式筹集资金。 由参加存款保险的金融机构每年按一定的比例支付保险费给存款保险机构,具体的比例由各国自行决定。;存款保险机构可以只建立和维护一个基金，也可以为吸收公众存款的不同类型的金融机构建立不同的基金。 建立不同的基金，须确保不同机构及其基金之间的差别不会扭曲竞争。 存款保险制度须具备所需的所有融资机制以确保对存款人的及时支付。 所以存款保险机构应确保对基金进行有效管理。 法定存款备付率, 即保险基金占参保存款的比率。;①服务对象： 高度集中的单一式 复合式;; 政府提供存款保险的优势：政府有最强的公信力和权威性。 私人机构提供存款保险的优势：在选择被保险对象时更自由，手段更灵活。;存款保险有两种方式，自愿加入, 强制加入。 ①强制加入方式： 政府介入，所有的被保险者面临相同的保险数额。 对于存款者来说，强制性的加入方式更符合他们的利益。 适用于防止银行的挤兑、保持银行业稳定、防止行业危机。;;自愿加入的主要问题：无法吸足够多的银行参加保险。 存款保险对于小银行来说有着很高的限制，而对于大银行来说只是小部分的购买。 存款保险将导致存款在银行体系内周期性的大规模转移——在经济形势好的时候从投保银行向未投保银行转移，在个别银行遇到危机的时候从未投保银行向投保银行转移。 大部分国家的存款保险设计为强制性。;存款保险制度应该覆盖所有的存款机构还是部分？ 分离的存款保险基金分别用于银行和非银行存款机构在许多国家已经实行。 决策前，要考虑几个因素：经济的规模,最大的存款保险保障额度，保险存款涉及到的风险数