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金融福祉促进青年发展的新工具 摘要：在回顾青年经济领域文献的基础上，本文采用金融福祉这一新兴理论框架，结合《中长期青年发展规划（2016—2025年）》，论证了金融福祉对现有青年发展十大领域有多重的积极影响。结合规划的有关内容及现有提升青年金融福祉的实践探索，就通过提升青年内在金融素养和提供外在金融机会两个策略提升青年金融福祉、促进青年更好地发展提出了建议。 一、研究背景我国社会已经日益金融化青年遭遇金融风险的问题逐渐引起社会的重视，青年遭遇各种金融风险社会金融化虽然给青年带来金融风险等消极影响，但从积极的角度来看，还意味着青年金融机会的增加以及全社会促进青年发展路径的增加。金融可以成为青年发展、青年工作的新领域和新方法，有助于《中长期青年发展规划（2016—2025年）》目标的实现。在我国全面开展脱贫攻坚工作之前，就有来自银行的不同研究讨论金融服务对青年创业的支持作用金融对青年有积极和消极两方面的影响，都需要深入研究，然而，现有研究对青年的金融问题关注尚嫌不足。广义的金融二、金融福祉相关理论金融福祉被认为是福祉的一个领域，会对其他诸如健康（包括精神健康）、婚姻家庭、就业和职业发展等综合福祉产生影响新发展的金融社会工作对金融福祉理论做了深化，认为金融福祉是社会福祉的一个重要组成部分，把金融福祉分为两个维度和五个要素。金融福祉强调稳定性和发展性两个维度，个人金融稳定指的是满足日常金融决策、满足日常所需、抵御短期金融冲击的功能；个人金融发展指拥有长期的金融保障，并达成长期的金融目标为了实现个人金融稳定和金融发展，个人或家庭必须使获得收入、管理消费、储蓄并建立资产、信用建设、金融保护5个要素得以发展金融能力这一个概念是金融社会工作的核心，来源于资产建设理论对经济学家森（Sen.A）的能力理论的吸收国内金融福祉有关经验研究主要集中于金融领域，发现提升金融素养有助于提高金融福祉三、青年金融福祉对青年发展的重要性我国社会已经金融化，而全社会并未对此做好准备，这一问题在青年群体或者说在人的青年时期尤为突出。一方面，青年人正经历从经济依附于原生家庭到经济独立的过渡，尚未对恰当地安排自己日常经济决策、制定自己长远金融目标做好准备，但也开始考虑就业、住房以及婚姻家庭等一些远期的、需要金融支持的人生目标，而社会金融化又为青年实现自己的目标提供了更多可能。另一方面，青年刚开始做出诸如消费管理、储蓄累积资产等日常金融决策，这些决策有可能影响其一生的金融福祉，但青年尚未具备足够的金融决策能力。不同的青年发展政策都重视青年发展的经济领域，联合国1995年发布的《到2000年及其后世界青年行动纲领》包括十大优先领域，其中“青年的就业”“饥饿与贫困”领域和青年的金融福祉明显相关在青年思想道德教育领域，丰富的研究表明，青年的不良消费和贷款困境，与青年关于金钱、消费等方面的意识和态度有关。对青年的金钱、消费等领域的思想教育，应该在青年思想道德教育里占有重要地位。否则，不良的消费行为、信用管理也会影响青年的思想道德。青年文化领域也体现了这种双向影响，消费文化会影响青年的消费管理，青年的金融知识、金融态度也会影响青年文化。在青年教育领域，青年追求更好的教育，需要金融支持，例如，现有的国家助学贷款很好地处理了大学教育期间的金融支持问题，但青年的资产水平也影响青年的教育期待，青年对大学以外其他教育的追求，还需要青年自身设定金融目标，注重资产积累才可达成。对不同年龄段的青年开展适合年龄特征的金融素养提升教育，能够促进青年提升内在金融素养，进而提升金融福祉。在青年健康领域，青年的金融风险有可能危及青年健康，既包括身体健康，例如被暴力催收伤害身体，甚至因为不堪压力而自杀，也包括心理健康，青年承受巨大的心理压力，导致焦虑、抑郁等问题在青年婚恋领域，金融福祉将影响青年婚恋。青年走向婚姻，在经济方面需要有较大的调整，需要有合理的金融安排。其他派生的住房、子女养育等问题，都需要青年有较高的金融福祉。不健康的婚恋模式，例如索要高额彩礼，也会影响青年人的消费、储蓄等金融福祉。在青年就业创业领域，青年金融福祉影响其创业，青年自身金融积累不足，通常没有足够的资产来做创业启动资金，青年金融知识和技能不足，缺少正规金融服务的支持，难以顺利创业。青年顺利就业又能够获取稳定的收入，有助于个人金融福祉的提高。在青年社会融入与社会参与领域，青年社会参与的一个重要内容是“鼓励青年在经济社会发展中充分发挥生力军和突击队作用”，这与青年的金融福祉密切相关。既要提升青年参与经济发展的能力，又要为青年参与经济发展提供相应支持。青年金融福祉不佳，势必影响青年有效的社会融入和社会参与；而青年积极的社会参与，也能够提升青年人获得收入的机会。