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? ? ? ? ? 剖析互联网金融发展的经济学理论 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 关键词： 互联网金融 声誉机制 理论基础 经济学 一、我国互联网金融的发展进程 互联网金融在我国兴起以及发展已达十余年，互联网金融的发展从微小到壮大繁荣主要经历以下五个阶段。 第一阶段是2005年之前，互联网金融发展处于初始阶段。当时的互联网金融主要是为金融行业提供服务，如网上银行等，接着淘宝、支付宝的进一步出现，电子商务在国内作为全新的商业运作模式应运而生，象征着国内全面进入电子化时代。自此，网上转账、网上开设证券账户、互联网保险等互联网金融业务也相继诞生，预示着互联网金融时代全面到来。 第二阶段是2005-2012年之间的萌芽时期。由于支付宝等的诞生以及互联网金融的不断发展，2007年互联网金融的一个标志性业务形态—P2P网贷诞生，网贷的出现以及发展使我国互联网金融的发展也开始了一个崭新的时代。 第三阶段，2013-2015年6月是我国互联网金融高速发展的时期。由于较低的门槛，在这段时间大量企业进入互联网金融，原本的互联网金融业得到一些完善，如，支付宝开发了余额宝等。另外，国家也根据互联网金融制定了相关的法律政策，为互联网金融的发展提供了政策支持。各方面的综合优势使这段时间的互联网金融得到“井喷式”的快速发展。 第四阶段是2015-2016年，互联网金融迎来了发展、风险与监管并存的局面。P2P的跑路、大学生裸贷以及校园贷款等功能互联网有关的恶性金融事件接二连三的爆发，市场以及政府方面开始落实并监管互联网金融，并且人民银行、银监会、证监会、保监会联合其他部门各自相继出台互联网金融的监管整治方案。 第五阶段是2017年至今的监管重拳下的行业出清。在重拳出击下的互联网金融行业渐渐呈现良好的发展态势，不得不说，重拳出清也是为我国经济发展做出的一道重要防线。经历了大浪淘沙之后，互联网金融等方面的优秀企业才能拥有优势并获得更好的发展。 二、我国互联网金融发展的优势分析 （一）进入市场壁垒偏低 进入壁垒(Barrierstoentry)是影响市场结构的重要因素，是指产业内既存企业对于潜在进入企业和刚刚进入这个产业的新企业所具有的某种优势的程度。换言之，是指潜在进入企业和新企业若与既存企业竞争可能遇到的种种不利因素。一方面，互联网金融不需要投入大量的金钱以及人力，与普通金融相比具有相当低的门槛，进入市场壁垒的难度也相应降低；另一方面，经济的迅猛发展，信息技术的爆发增长，人们对于互联网极其熟悉，对于互联网金融的接受也无比自然，导致互联网金融中的企业自从进入市场就几乎没有遭受到市场壁垒。 （二）市场规模宏大 中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布第42次《中国互联网络发展状况统计报告》。根据报告，截至2018年6月30日，我国网民规模达8.02亿，普及率为57.7%；手机网民规模达7.88亿。由此可见，互联网的迅猛发展，人们生活水平以及经济发展的提高，互联网金融已经全面覆盖我国的网络用户。除中国之外的各发达国家以及各发展中国家，信息网络通信技术也在不断的高速发展中，互联网覆盖着全国绝大多数地区，而互联网金融行业作为互联网衍生的行业市场遍布全球，可谓市场规模极其宏大。 （三）规模发展潜力较大 首先，2G?3G?4G的时代即将过去，即将迎来5G的时代，毫无疑问，这是对互联网发展又一次提供“爆炸式”的推动力，互联网发展日新月异，在不断的更新换代、推陈出新中，互联网发展的潜力增加，而寄托于互联网的互联网金融行业的规模发展潜力也将不断增大。其次，互联网金融以其资金极大的流动性与便捷性一出现在市场便开始急速的发展，发展距今也有十余年，资金基数极其庞大，从行业的各个方面、各个领域都稳定、高速发展着，规模发展潜力巨大。最后，任何一个行业的迅速发展都离不开用户的支持。在熟悉了互联网之后，基于互联网的互联网金融在全球范围内拥有庞大的用户群体。互联网以其独特的便捷性迅速进入用户群体，形成了一批又一批忠诚的用户群体，这批用户群体自身几乎进行着各种互联网金融活动，并带动身边的人也参与互联网金融。通过以上分析可以看出，互联网金融的发展规模潜力较大。 三、互联网金融对推动我国农村金融发展的策略分析 （一）继续促进传统金融对农村经济的作用 农村金融是指与农村货币流动有关的一切金融活动。我国大多数农村交通较不便利，依靠互联网的传播可以使各地的互联网用户了解到各地农民种植的产物收成以及价格，在一些收获颇丰的农民那里，将商品迅速传播并且售卖是第一要务。然而，单单凭借传统的金融方式无法解决这些农民的当务之急，甚至会产生浪费等行为。此时互联网金融的优势就可以体现出来。在互联网金融的帮助下，农民甚至可以足不出户，在互联网上针对全国乃至全世界的互联网金融用户进行