第二章信用与经济.pptx

第二章 信用与经济 ;第一节 信用概述;一、信用的客观经济基础;二、信用的本质;三、信用的四个基本特征 1.暂时性 2.偿还性 3.收益性 4.风险性 ;四、信用的产生 信用产生的基础——商品交换和私有制的出现 （一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用 没有剩余产品，没有交换，没有信用。 原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。; （二）商品、货币占有的不均衡 商品货币关系的发展，使商品，货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人，商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议，这便是典型的信用关系。;五、信用的发展;2、高利贷信用的产生 ? 原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币，于是高利贷产生了。; 高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。小生产经济是个人拥有简单的生产资料，以家庭为单位，从事简单劳动，极不稳定，任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产，为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。 ; 除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、保镖、购置武器装备等。马克思曾指出：“榨取贫苦小生产者的高利贷是和榨取富有大地主的高利贷携手并进的”。而后者总是加强剥削来弥补他们在高利贷中的损失。; 3、高利贷信用的特点 通过上述分析，可以看出高利贷信用除具有一般信用的特点外，还具有两个突出的特点： （1）利息率高。高利贷信用的年利率一般在30%以上，100%——200%也较常见，甚至没有最高限制。 （2）非生产性。如上所述，从高利贷的用途看，奴隶主和封建主是为了满足奢侈的生活和巩固统治，小生产者则是为了维持生存而不是再生产。; 4、高利贷信用的作用 （1）高利贷信用促进了自然经济的解体和商品货币关系的发展。由于高利贷主要是货币借贷，迫使小生产者到市场上出卖劳动产品以支付高利贷本金利息，同样迫使奴隶主和封建主把剥夺而来的产品拿到市场上出售，因而促进了自然经济的解体和商品货币关系的发展。; （2）高利贷为资本主义生产方式的产生提供了两个必备条件。一是高利贷使小生产者、奴隶主和封建主成为无产者，为资本主义生产需要大量的雇佣劳动创造了条件。二是积累了大量资财成为资本主义生产方式的货币资本。因此到了封建社会末期，建立资本主义生产方式的各种条件已经具备时，高利贷成为发展新的生产方式的一种手段。;（二）现代信用 1、什么叫现代信用？ 现代信用是指现代借贷资本的运动。 现代借贷资本是在现代商品经济条件下，货币所有者为了获得利息而贷给使用者使用的货币资本，是生息资本的现代形式。; 2、现代信用的产生 现代信用是在资本主义再生产过程中产生的。在资本主义再生产过程中，必然会产生货币资本的时多时少，有余有缺。一方面，在资本循环和周转中，由于种种原因产生一定货币的闲置，这便形成了货币的供给；另一方面，在资本循环过程中，必然会出现部分厂商货币资本的短缺，需要临时性补充，这就形成了货币的需求。拥有闲置货币资本的厂商把货币借贷给具有货币需求的厂商，并在一定时期后连本带利一起收回，这样现代信用就形成了。; 3、借贷资本的特点 （1）借贷资本是—种商品资本。当资金盈余者将其货币资本贷放给资金短缺者时，是将这部分资本当作“商品”出卖的。借贷资本同普通商品一样具有使用价值，但与普通商品的使用价值不同的是：普通商品一经消费其价值也随之消失，而借贷资本的使用价值被消费之后带来了利润，其价值不但能保留下来，而且会增值，即产生利息。 （2）借贷资本是所有权资本。借贷资本虽然是商品资本，但在出卖时，只是出卖其使用权，而不是其所有权。正因为资金盈余者拥有借贷资本的所有权而有权向资金借入者收取利息。; 4、借贷资本与高利贷资本的区别 （1）两者的用途不同。借贷资本主要用于生产，