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PAGE PAGE # 银行业务架构发展趋势分析报告 技术创新，变革未来 目录 银行业发展 Contents 〔、银行：业务架构 2、银行：业务变迁 银行业的特点 计算机行业很多时候研究的是行业信息化问题。而研究每个细分领域的主要落脚点，是要集 中在供给和需求。因此需求研究是我们研究每个细分领域的核心点。而对于计算机行业而言 ,不 同的细分领域，其需求属性有着较大的区别。并不是每个细分领域的IT需求，都是有下 游客户的盈利能力决定的（虽然这个因素很重要）。 理解一个细分领域的IT需求，我们需要理解这个行业的业务属性。通过业务属性来分析该细分 领域的IT特点。我们认为，可以从以下几个方面来理解：业务属性、业务主体、IT定位、产业 趋势。 业务属性业务主体IT定位 业务属性 业务主体 IT定位 产业趋势 业务是否经常变化?业务变化的主导变量是什么？2B or 2C?成本中心？利润中心？决定客户愿意为IT 业务是否经常变化?业务变化的主导变量是什么？ 2B or 2C? 成本中心？利润中心？ 决定客户愿意为IT支付的程度 业务创新与IT创新的结合 从IT角度理解银行业 银行业是一个比较特殊的企业群体。1）不同类型的银行，其业务开展的种类差异较大。比如 国有大行VS农商行。2）银行对接的客户比较复杂，基本涉及到了所有行业、所有个体。既有 2C业务，也有2B业务。3）银行业务的开展，是在一系列政策准则下进行。 业务属性 IT定位 业务虽成熟，但仍在不断变化，不断创新变化，即IT需求 既有2B客户，也有2C客户 从成本中心，到利润中心 产业趋势 业务与IT技术融合，数据资产或将刚刚开始 银行业务与银行IT系统 在研究每个细分领域之前，我们都要分析这个细分领域的下游客户是哪些群体？ IT一直作 为企业的成本中心，客户的盈利能力、规模体量直接决定了其愿意为IT所付出的规模（当 然决定一个垂直领域IT规模的因素有很多）。 因此，我们在研究银行IT之前，我们需要对银行这样的下游客户群体进行分析。分析目的: 第一，帮助我们理解银行IT下游客户的属性，以及客户对IT的定位。 第二，我们知道，核心业务系统（业务IT系统）与业务内容（业务属性）的关系非常紧密。 业务系统是业务内容实现的工具，业务内容是业务系统的构建的母体。 只有深刻理解业务，才能开发适用于客户需求的IT系统。 工具 业务内容 完全匹配一一对应 IT系统 PAGE PAGE # 银行业：业务框架 个人为积蓄货币和取得利息而存入银行的存款 指行政、企事业单位存在商业银行的存款 作为银行客户与银行发生业务关系，法律认可的组织，含企业、事业 单位、政府机关等 国内投资一债券、股票… 国际投资 个人单位 — 投资、旅游、住房、汽车、助学… 一 信用、担保、票据贴现… 个人 活期、定期 单位 基本户、一般户、临时户、专用户 同业 结算业务 银行卡一借记卡、信用卡 电子银行一网上银行、电话银行、手机银行、自助银行… 代收付 其他 一信用证、保理、托收、咨询、外汇… 按本外币、按渠道、按表现形式、按产品层次、按表内表外等方法划分 按性质划分：资产、负债、中间业务 商业银行业务。根据银行与资金的关系，可分为：资产业务、负债业务、中间业务。资产与负 债业务统称为信用业务，收益体现为利息净收入，信用业务以外的称为中间业务，收益体现为 手续费或佣金收入。 接入资产业务负债业务中间业务贷款授信资金业务投资业务个人存款对公存款银行卡理财 接入 资产业务 负债业务 中间业务 贷款 授信 资金业务 投资业务 个人存款 对公存款 银行卡 理财 同业 按性质划分：资产业务 商业银行资产业务就是银行使用资金的业务，按资金用途的不同可分为现金资产、固定资产、 贷款、票据贴现和投资业务等，其中贷款和票据贴现统称为信贷业务。 贷款是商业银行最主要的资产，一般占银行总资产的50%~70%。 定义 分类 短期贷款 贷款业务 中期贷款 信贷资产 通过银行授信方式而形成的银 行资产 长期贷款 贴现业务 银行承兑汇票贴现 商业承兑汇票贴现 银行资产负债表项下除信贷资 无风险性 非信贷资产 产及呆账准备之外的其他所有 资产项目 风险性 按性质划分：负债业务 商业银行负债业务是商业银行通过一定的形式，提供资金来源的业务，是商业银行资产业务和 中 间业务的基础。其主要内容包括吸收存款、发行金融债券、同业借款等。其中，存款业务是 商业银行最重要的负债业务。 负债业务可分为：主动负债业务和被动负债业务。 1主动负债：资金存放与否以及存放的数量和时间完全取决于客户的意愿，银行无决定的权利。 2被动负债：银行为调节资产负债组合或调整流动性而主动发起的行为。 银行负债业务主动负债被动负债吸收存