银行尽职调查规范.pdfVIP

银行尽职调查规范 为规范中间市场尽职调查动作， 进一步明确信贷工作尽职尽责要求， 特制定 本规范。 一、基本制度 （一）本规范中的贷前尽职调查（以下简称“尽职调查”）指在信贷业务审批 之前，经信贷经理（以下称“调查人”）对客户有关信息进行独立的调查和分析， 形成调查报告上报后作为业务审查和批准的基本依据。 （二）调查人应遵照本规范规定的内容和程序， 了解和掌握客户经营动态和 资信状况，并对客户信息的真实性负责。 （三）我司根据客户的经营规律和经营能力实行差别化信贷管理， 在控制风 险的前提下， 根据额度的不同对客户的融资需求实行分级审批权限， 以便提高审 批效率。 二、尽职调查基本要求 （一）尽职调查根据业务金额实行单人或多人共同调查， 调查人或主调查人 原则上应具备如下基本素质： 1、没有相关工作经验，经公司培训、考核同意上岗。 2 、具备较完备的授信、法律、财务、管理等知识。 3 、品德良好，能依诚信原则独立进行调查。 （二）尽职调查的基本方式，包括： 1、实地调查。到客户的营业场地和生产场地（对所有经营场地拍照） ，直接 观察企业的经营运作情况。 2 、资料核查。客户经理应根据授信种类收集客户基本信息，包括客户身份 证明、授信主体资格、财务信息等，具体参见 “客户资料采集表”（附件一） 3 、面谈。实地探访 经营负责人 、普通员工，从不同的渠道对关心的问题进 行求证，特别要注意对方的思维条理是否清晰，观点表述是否存在矛盾的地方， 进行逻辑推理和交叉检验。 4 、外围信息收集。利用公众媒体、公共信息、同业或朋友打听等获取客户 的软信息，排除重大的风险隐患。 （三）尽职调查的基本要求 1、调查人必须遵守“客观全面”的要求。 2 、调查人应对客户的信息进行全面的了解，重点收集与经营行为相关的经 济数据，重要信息采集需提供相关资料支撑。 3 、不得有意对客户信息进行粉饰，资金用途需明朗。 4 、调查报告反映信息需与客户提供的原始资料一致，特别是企业 /个人基本 信息、重要客户信息、经营数据、资产 /负债等重要内容。 三、尽职调查程序和内容 （一）客户信息的搜集与分析 1、资料合法合规性：调查人必须搜集客户的基本信息资料，对客户资料的 合法性、真实性和有效性进行认真核实。 2 、外围信息：需要时，调查人还可以借助客户之外的第三方机构收集外围 信息，作为客户资料的补充， 以验证客户资料的真实性。 禁止单纯依靠第三方的 信息反馈对客户的授信申请作出判断。 3 、客户基础信息调查。 ①、验查客户经过年检的营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证、公 司章程、客户身份证、 经营场所的合法性， 确认客户的主体资格和经营范围的合 法性。 ②、了解客户的经营历史、经营优势，注重收集实际控制人的发家史、婚姻 状况、主要家庭成员工作或学习状态， 对客户的持续经营能力和家庭稳定性作出 评估。 ③、通过调查活动对客户的合作意愿进行推断， 对其信息提供的真实程度进 行评估。 4 、发展前景预测：通过对行业风险调查，把握客户经营环境松紧，分析其 竞争状态、 行业规则， 不能过分夸大行业环境对客户经营成果的影响， 应结合客 户自身的市场、产品、渠道现状，对其生存能力及发展前景做出合理的判断。 5 、经营思路评价：通过调查客户的生产或销售特点，结合其自有资金投入 水平，评价客