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可持续路径下农村普惠金融综合服务站建设实践与思考 可持续路径下农村普惠金融综合服务站建设实践与思考 PAGE / NUMPAGES 可持续路径下农村普惠金融综合服务站建设实践与思考 可连续路径下乡村普惠金融综合服务站建设实践与思虑 摘 要：建设乡村普惠金融综合服务站是提高金融服务可得性、覆盖面、便利性的重要措施之一，其建设的重点在于怎样解决欠发达地域的商业可连续问题。本文从可连续路径出发，剖析了政府化建设模式和市场化建设模式的特色，提出鉴于政府指引下的市场化模式是欠发达地域推动普惠金融综合服务站建设的可连续路径，并以陕西铜川宜君乡村普惠金融综合示范区试点为例，总结梳理了最近几年来站点建设的实践做法，并据此提出完美相应协调体制、着力保持供 需均衡、确实防备各种风险、鼎力发展“数字普惠金融” 、不停增强金融知识普及教育等有关政策建议等。 重点词：普惠金融；金融综合服务站；可连续 中图分类号： F832.2 文件表记码： B 文章编号： 1674-0017-2017 （ 8）-0042-04 有效提高金融服务的覆盖面和便利度是增强金融服务 可得性的重点。欠发达地域因为经济总量较小、交通不便、 人口相对较少且居住分别等天生劣势，致使金融成本过高、 金融市场不活跃、金融基础设备不完美等。为此，经过成立 乡村普惠金融综合服务站可以有效延长金融服务的半径，带 动当地民众主动参加金融活动，共享现代金融改革成就，推 动县域金融市场发展，充足开释金融扶贫的“盈余” ，助力贫穷地域脱贫攻坚。但相同受欠发达地域金融欠发达的影 响，普惠金融综合服务站的“存活”问题尤其突出，建成后可否拥有可连续性值得思虑。 一、可连续性路径下两种模式的剖析 欠发达地域发展普惠金融面对商业可连续性的问题，并由此引起市场行为和行政行为两种争议。鉴于此，普惠金融综合服务站建设也面对政府化模式和市场化模式两种模式的选择。 （一）政府化建设模式 由政府主导推动建设，主要依赖出台政策、财政补助等兼备各种行政资源，采纳行政手段管理，某种意义上来说，是政府机构的乡村延长。其典型特色为：从目标意义来说，更重视表现公正性，兼备广大民众、特别是偏僻地域贫穷弱势集体的可获取性，所以在偏僻地方布点可能性较大；从建设管理来说，属政府行为，由政府全资建设，依赖政府行政手段管理，站点工作人员多为乡村干部兼职；从服务功能来说，联合县域经济发展规划，更重视加载物流、电商等直接推动经济增添的功能，较少考虑金融功能，特别是金融交易的安全性。 （二）市场化建设模式 由市场主导推动建设，主要依赖市场进行资源配置，必 要时可采纳必定踊跃措施指引市场，但不干涉市场，尊敬市场优越劣汰的自然选择。其典型特色为：从目标意义来说， 更重视表现盈余性， 在金融扶贫的政策背景下， 虽可容忍“薄利”，但仍以追求经济效益为方向，偏僻地址布点可能性较 小；从建设管理来说， 属市场行为， 多由金融机构出资建设，可视为金融机构的网点，依赖市场化手段管理，站点工作人员多为公然招聘人员，人员专业素质相对较高；从服务功能 来说，因为建设方多为金融机构， 所以更重视加载金融功能，特别是盈余性较高的金融业务，着重考虑金融交易的合规性和安全性。 （三）鉴于成本利润的两种模式的比较 经过上述剖析可见两种模式在欠发达地域实践均有益 有弊。《??务院对于印发推动普惠金融发展规划（ 2016-2020 年）》中普惠金融的定义为“立足时机同等要乞降商业可持 续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和集体供应合适、有效的金融服务” 。从这必定义出发，普惠金融的基根源则是时机同等、商业可连续、成本可负担。本文从政府、金融机构、当地民众、第三方平台（电商、物流等）进行比较，详细比较见表 1。 鉴于上述比较，政府化建设更能表现普惠金融自己的政策性和公正性等社会功能，站点较易建成且广覆盖，但缺少市场竞争查验，且受政策要素影响较大，站点建成后的存续 性、活跃度等不稳固。市场化建设会因为金融机构的逐利性而牺牲部分贫穷弱势集体利益，在经济人口天生条件不好、政府基础性投资和赔偿体制缺失、金融机构内部追责体制严格等影响下较难实现覆盖面、便利性的提高，但站点建成后 的可连续性相对较强。 所以，笔者以为， 就欠发达地域而言，普惠金融综合服务站建设不可以走单调的政府化模式或许市 场化模式，一定运用政府“有形的手”填补市场失灵，在政府行为的指引下实行市场行为，促使站点可连续发展。 二、政府指引下市场化模式的探究实践 陕西铜川宜君是人民银行确立的欠发达地域首个、全国独一一个县级“乡村普惠金融综合示范区” ，在普惠金融综合服务站建设长进行了踊跃实践，有效提高了金融服务的可得性、覆盖面、便利性。 （一）“政府平台、市场运作”的管理模式 政府负责站点建设，包含供应经营场所、达成标