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我国商业银行小微金融贷款风险及其管控（工商管理毕业论文） 文档信息 主题： 关于“金融或证券”中“金融资料”的参考范文。 属性： F-010CBJ，doc格式，正文3531字。质优实惠，欢迎下载！ 适用： 作为文章写作的参考文献，解决如何写好实用应用文、正确编写文案格式、内容摘取等相关工作。 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 搞要 2 关键字：商业银行 小微金融 风险管控 2 一、我国小微贷款业务的风险特征 2 （一）风险和收益不匹配 2 （二）风险波动性较大 3 （三）风险导致的损失较小 3 （四）风险管理成本较高 3 二、小微贷款业务面临的风险 3 （一）信用风险 4 （二）操作风险 4 （三）市场风险 4 （四）政策风险 5 三、小微金融业务风险管控的对策建议 5 （一）设立专门的小微金融部门 5 （三）加强与外部机构的合作 6 （四）建立小微企业贷款风险定价机制 7 参考文献 7 论文原创声明（模板） 7 论文致谢（模板） 8 正文 我国商业银行小微金融贷款风险及其管控（工商管理毕业论文） 搞要 摘要：随着我国的市场经济的深入发展，小微企业已然成为国民经济的重要组成部分。商业银行纷纷加大了小微信贷的力度，然而对小微信贷的风险识别以及风险管控成了商业银行推进业务的障碍。因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的识别与管控已成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择 关键字：商业银行 小微金融 风险管控 一、我国小微贷款业务的风险特征 小微金融主要指专门向中低收入阶层以及微型、小型企业提供小额度的持续性的金融产品和服务的活动。小微金融包含特定的服务对象以及服务内容，服务对象通常为中低收入人群以及小型和微型企业，服务内容通常是小额灵活的金融产品。小微金融服务的提供者须是能进行持续金融活动的机构。我国小微金融贷款业务的风险特征如下： （一）风险和收益不匹配 与对大中型企业的贷款不同，小微企业贷款存在较严重的信息不对称和抗风险能力较低的问题，致使小微企业贷款面临着更大的风险。加之受制于利率制度对利率较为严格的管控，小微贷款较大的风险不能通过较高的收益来弥补，导致了小微企业贷款风险和收益不对称的局面的存在。 （二）风险波动性较大 通常，大中型企业处于企业生命周期的成熟稳定期，市场占有率高、经营稳定，商业银行对其贷款所面临的风险的波动性较小；处于企业生命周期的萌芽期或成长期的小微企业经营业务单一、规模较小、存活率低，需要大量的资金维持经营，因此初创的小微企业面临着巨大的风险，且风险的波动性较高。 （三）风险导致的损失较小 由于大中型企业对资金的需求量较大，银行贷款一旦发生问题，给银行带来的损失是无法估量的。另外，大中型企业的破产清算中利益关系复杂，银行很难短期内通过破产清算弥补自己的损失。小微企业的体量小且组织结构简单，银行贷款过程中对其管理层和营业情况的考察比较易行。即使小微企业因经营不善无法偿还贷款，因其贷款数额小，占银行贷款总额的比例极小，因此对银行的影响也较小，不会造成商业银行的致命打击。 （四）风险管理成本较高 大中型企业经营稳健，财务信息披露完整准确，银行贷款的信息成本较低，而小微企业尚不成熟，财务结构不甚合理，财务信息的披露也存在不完整、遗漏甚至造假的问题。因此，单笔贷款或者同等金额的贷款，银行需要耗费更多的人力物力。同时，小微企业具有较低的抗风险能力，容易因无力偿还而导致银行坏账，贷款无法收回。 二、小微贷款业务面临的风险 参照新巴塞尔协议关于资产风险的分类标准，商业银行关于小微企业的信贷风险主要来源于以下几个方面： （一）信用风险 信用风险主要指借款者未能在贷款到期前足额偿还而导致违约的可能性，其主要原因为道德风险和信息不对称。初创小微企业的信用积累时间不长，实物资产较少，所以在产生大额债务的情况下可以不顾企业信誉和实物资产被抵押偿债而逃避债务，因此较低的违约成本容易引起道德风险；另一方面小微企业长期经营理念缺乏，以及小微企业财务结构不合理，财务制度的不透明和财务信息披露不完整等，直接导致银行对小微企业贷款过程中存在严重的信息不对称现象。当前，市场内部和外部的经济环境复杂多变，小微企业面临更多的不确定因素，更易出现经营困难的情况，因而银行的信用风险将更加凸显出来。 （二）操作风险 操作风险是指商业银行的员工在提供服务的过程中由于个人原因、系统程序出错或者受外界干扰而造成损失的风险。员工的道德素养、业务技能不佳，业务流程不合理以及监管系统不够严密等是导致操作风险的主要因素。因此商业银行在小微金融业务的开展过程中，除了建设信贷风险控制体制外，还应加大专业团队建设投入。