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r r 死亡人数下降比例 一、 问题重述 某保险公司只提供一年期的综合车险保单业务， 这一年内，若客户没有要求赔偿， 则给予额外补 助，所有参保人被迫分为 0，1, 2，3四类，类别越高，从保险费中得到的折扣越多。在计算保 险费时，新客户属于 0类。在客户延续其保险单时，若在上一年没有要求赔偿，则可提高一个类 别；若客户在上一年要求过赔偿，如果可能则降低两个类别，否则为 0类。客户退岀保险，则不 论是自然的还是事故死亡引起的，将退还其保险金的适当部分。 现在政府准备在下一年开始实施安全带法规， 如果实施了该法规，虽然每年的事故数量不会减少， 但事故中受伤司机和乘员数肯定会减少，从而医药费将有所下降，这是政府预计会岀现的结果， 从而期望减少保险费的数额。 这样的结果真会岀现吗这是该保险公司目前最关心的问题。 根据采 用这种法规的国家的统计资料可以知道， 死亡的司机会减少 40%,遗憾的是医疗费的下降不容易 确定下来，有人认为，医疗费会减少 20%到40%，假设当前年度该保险公司的统计报表如下表 1 和表2。 保险公司希望你能给出一个模型，来解决上述问题，并以表 1和2的数据为例，验证你的方法， 并给岀在医疗费下降 20%和40%的情况下，公司今后5年每年每份保险费应收多少才比较合理给 出你的建议。 二、 问题假设 新投保人数与每年民用车增长量成正比。 每年的事故数量不变。 每个人的索赔次数服从泊松分布。 预计总收入与实际总收入之差不变。 支出不变。 注销人数为自然退保人数和死亡人数之和。 每一类别保险的人没有索赔时补贴比例不变。 注销时每人平均的偿还退回金额不变。 下一年平均修理费不变。 死亡司机人数以及注销人数和总投保人数无关，只因为政府实施安全带法规而发生改变 三、 符号说明 A 本年度的人数 实施新法规之后第i年的人数 B W 各部分费用金额 医疗费下降系数 Xi Xi 第j类保险 总保费 说明：其中，下标“总”表示总投保人数或总收入，“续”表示续保人数，“新”表示新投保人 数，“注”表示注销人数，“索”表示索赔人数或索赔费用，“死”表示死亡人数或死亡赔偿费 用，“修”表示修理费，“医”表示医疗费。 四、问题分析 通过分析统计报表， 我们可了解到此公司的客户结构， 赔偿方式，以及各个保险类别的具体情况。 从本年度客户结构，再结合表 1,表2由此我们可推演岀下一年度的客户类型及相应的数量： （1） 下一年0类续保人数=0类索赔人数-0类死亡人数+1类降为0类的人数（1类索赔人数-1 类死亡人数）+2类降为0类的人数（2类索赔人数-2类死亡人数）。 （2） 下一年1类续保人数=0类升为1类的人数（0类总投保人数-0类索赔人数-0类注销人数+0 类死亡人数）+3类降为1类的人数（3类索赔人数-3类死亡人数）。 （3） 下一年2类续保人数=1类升为2类的人数（1类续保人数-1类索赔人数-1类注销人数+1类 死亡人数）。 （4） 下一年3类续保人数=2类升为3类人数（2类续保人数-2类索赔人数-2类注销人数+2类死 亡人数）+3类续保人数-3类索赔人数-3类注销人数+3类死亡人数）。 从而我们得到了下一年各类人数与前一年的关系， 只需知道当前的人数关系即可推岀下一年的具 体数量。因此，不妨把它看做是一个简单的动力系统模型， 我们只需逐步推演求解即可得到所需 解。 进而，问题的关键就转化为了确定每年各个保险的投保人数、注销人数、新投保人数、死亡人数 等，其中许多数据我们可从今年的具体保单信息得岀， 而新投保的人数其实即为新增车主， 一定 与每年民用车的增加量成正比。 五、模型建立与求解 首先，我们先来确定每年新增投保人数。 有假设可知，新增投保人数与每年民用车增加量成正比, 因此查阅相关资料，我们得到 2004 — 2012我国民用车辆增加量，见表 1: 表1我国民用汽车拥有量统计表（ 2000?2009年） 年份 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 汽车总计 （万辆） 2693 3159 3697 4358 5099 6280 7801 9356 10578 利用Matlab，我们可以得到 2004?2012年民用汽车拥有量的二次拟合图像，见图 由泊松定理可知，某一个人发生事故并索赔 由泊松定理可知，某一个人发生事故并索赔 k次的概率p为: 11DOO TOC \o 1-5 \h \z ^2004 2005 2006 2007 2008 20(? 2010 2011 2012 图1我国民用汽车拥有量拟合曲线图( 2004-2011 ) 由本年新投保人数对二次拟合曲线方程系数按比例缩放，即求得每年总新投保人数的方程 h \—：亠\弋：—、 (1) 因此可得到接下来 5年每年新