第3章保险的基本原则.pptxVIP

第三章 保险的基本原则 学习目标 通过本章学习，达到如下目的： 1、明确保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则对保险经营的意义。 2、掌握保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则内容。 3、了解近因原则的内容。 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险双方当事人签定和履行在保险合同的过程中，必须向对方提供影响对方作出签约与履约决定的全部重要事实，同时绝对信守合同义务和承诺。 最大诚信原则存在的原因1、保险是一种信用活动2、保险活动中的信息不对称3、保险合同的射幸性 二、最大诚信原则的基本内容（一）告知（Disclosure) — 对投保人和保险人的而言（二）保证（Warranty)—对投保人或被保险人而言1、保险人的如实告知 一是保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明、解释保险合同条款内容；二是将合同中的免责条款向投保人交代清楚。　新保险法第十七条　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。　旧保险法第十八条 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 案例：保险人未尽明确说明义务要担责任 2005年8月，李某向某保险公司投保了一款重疾险，身故保险金为10万元。保险公司对该保险条款中的“责任免除”部分作了加粗和添加方框的标示。 2006年9月，李某出险。保险公司以该事故属于责任免除事项为由拒赔。受益人不服保险公司的拒赔决定，认为保险公司没有告诉自己该事项拒赔。保险公司认为已经对免责条款做出明确说明。 受益人将保险公司起诉至法院，要求法院判决保险公司给付理赔金10万元。法院查明，投保人李某与保险公司所签订的保险合同合法有效，保险公司对保险条款中的“责任免除”部分作了引人注意的标示。法院认为保险公司履行了对免责条款的明确说明义务。2007年2月判决认定保险公司的责任免除条款有效，保险公司不支付理赔金。 新《保险法》第17、19条规定，保险公司在条款上作标示的行为并不能代表保险公司履行了“明确说明”的义务。保险公司还需要对“免责条款”的内容另行向投保人做出说明，否则，该条款不产生效力。 若该案件发生在2009年10月以后，依照新《保险法》第17、19条的规定，若本案中的保险公司没有其他证据用以证明其向投保人另行说明了“免责条款”，则保险公司可能承担给付保险金的责任。 新《保险法》考虑到投保人在保险专业知识上的弱势地位，为充分保护投保人的知情权，该法增添了保险人在明确说明方面的责任，有效地解决了投保人由于专业所限，看不懂保险条款的担忧。此举加强了对投保人、被保险人和受益人的保护。2、投保人的如实告知 ① 在保险合同订立时，投保人根据保险人的询问，对保险标的有关的重要事实如实回答。 重要事实，是指与保险标的有关的重要事实，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实。如年龄、健康状况、工作性质，财产存放地点、使用性质、消防设备等。②保险合同订立后，保险标的危险程度增加时，应及时告知保险人。保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时及时通知保险人。③保险事故发生后，应及时通知保险人，如实申报受损情况。 投保人告知的形式无限告知询问回答告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。 案例：投保人未履行如实告知义务被拒赔 2000年9月10日投保人张某与被告保险公司签订了一份定期保险、一份养老年金保险，两份保险的被保险人是张某、受益人均为原告方某(张某的养父)。2003年1月，张某又在被告处投保了定期保险的附加住院保险，交一年保一年。 　 定期保险合同中约定：保险责任起止时间为2000年9月20日至2045年9月20，保险金额为5万元，每年交纳850元保费，共交20年，保险条款第四条第二款规定：“被保险人身故，本公司按基本保额给付身故保险金，本合同终止。养老年金保险合同中约定：保险责任起止时间从2000年9月20日至投保人终身，保险金额为1万元，每年交纳1220元保费，共交20年，保险条款第五条第二款第(1)项规定“被保险人身故，本公司按基本保额的六倍给付身故保险金，本合同终止。” 2004年9月28日投保人张某在威海市文登