中国互联网金融对传统银行的挑战及银行的应对.docx

? ? ? ? ? 中国互联网金融对传统银行的挑战及银行的应对 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 互联网金融对传统商业银行的挑战 （一）第三方支付业务对电商用户支付结算和代理收付业务的挤占效应 根据在支付流程中银行的涉及程度以及议价能力，不同类型的第三方支付业务对银行的冲击程度不尽相同。①电商客户在第三方支付平台内部的转账支付完全独立于银行，只有当客户资金在其平台账户和银行账户之间转移的时候才涉及银行。因此在平台内部的交易支付流程中，商业银行被完全架空。平台账户成为银行账户之下的另一层账户体系，商业银行账户从直接进行支付结算转向类似于代理清算的角色。②在开拓行业应用方面，第三方支付平台需要和商业银行建立接口。第三方支付平台的介入相当于在原有的支付流程中增加了一个环节，从而将银行的利润分走一杯羹，对银行代理收付业务有一定的影响。③在为客户的跨行资金流动提供便利方面，第三方支付平台在资金流入端和流出端都需要和银行建立接口，支付平台仅仅充当了“通道”的角色，银行业整体在这一流程中的话语权相对较大，受到的影响相对较小。④第三方支付平台账户资金目前可以运用的渠道非常少，利用其购买保险和基金目前还受到很多方面的制约，对于银行代理销售保险和基金的影响暂时而言还是微乎其微的。沉淀资金需要找银行进行托管，这一过程相当于将众多客户分散存放在其他商业银行的资金向