保险学基础第十章.pptx

第十章 保险业的监管本章学习要求：通过本章学习，理解保险监管的含义及必要性，了解保险监管的部门、方式和目标，掌握保险监管的基本内容，懂得保险行业自身监管与保险信用评级机构辅助监管的重要作用及其相关内容。第十章 保险业的监督管理第一节 保险监管概述第二节 保险监管的主体、客体与内容第三节 保险业监管的方式与手段第一节 保险监管概述一、保险监管的概念二、保险监管的产生与发展三、保险监管的原因四、国家对保险业监管的目标一、保险监管的概念保险监管是一种特殊的监管，是国家保险监督管理部门依照法律、行政法规的规定对在境内注册登记的从事保险活动的公民法人和其他组织及其行为进行监督管理。二、保险监管的产生与发展（一）早期的保险监管制度产生于英国时 间监 管 相 关 法 规1575年Elizabeth女王特许在伦敦皇家交易所内设立Chamber of Insurance，政府要求海上保险单必须向该商会办理登记。1601年英国颁布了第一部与海上保险有关的法律。 1720年女王特许Royal Insurance Exchange London Insurance Company 统一经营海上保险，其他保险公司不得涉足。 1746年英国第一次以法律条文的形式要求投保人对投保财产要具有保险利益。 （二）现代保险监管制度诞生于美国现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，这种制度最早产生于美国。时间美 国 监 管 历 史 过 程1851年New Hampshire（新罕布什尔州）率先设立保险署，开创了保险监管制度设立专门监管机构的历史。 1855年Massachusetts（马萨诸塞州）建立保险监管机构。 1858年伊莱泽·赖特(Elzur Wright)任马州保险监督官。提出以保证保险人偿付能力的保险监督理念，被称为现代保险监管之父。 1859年New York（纽约州）保险监督官委员会设立，在其他各州也相继设立，从而建立了具有现代意义的保险监管机构。 （三）现代监管制度的法律发展英国虽然没有设立专门的保险监管机构，但在保险立法方面处于领先地位。时间保险监管立法主要内容1746年Marine Insurance Act 1746颁布，首次提出保险利益。1870年《寿险公司法》颁布，对寿险公司的保证金、财产账户、兼并和清算都作出了规定。1909年 英国制定《保险公司法》，将寿险公司法中的监管规定扩展到了所有其他保险范畴(水险和汽车险除外)。国家对保险监管的强化趋势奥地利于1859年、瑞士于1885年、德国于1909年也都先后建立了各自的保险监管制度。 20世纪20年代以后，西方各发达国家已普遍建立起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进入新的政府监管的发展阶段。保险监管并没有随着经济自由化趋势发展，而是日益强化。（四）我国保险监管制度的发展我国保险监管制度随着市场经济的发展不断发展、完善。监管历史远远晚于英、美发达国家。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立，取代中国人民银行对保险业的监管地位。 时 间我 国 监 管 历 史 过 程1980年以前我国只有保险经营，没有实质上的保险监管。 1980-1998年中国人民银行是我国的保险监督机构。 1998.11.18日中国保险监督管理委员会成立，标志着我国保险监管体制开始。 三、保险监管的原因 (一)保险业涉及公众利益 (二)保险业具有很强的技术性 (三)保险业是最易于产生 过度竞争的行业（一）保险业涉及公众利益从范围上看一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全保障问题。从期限上看一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活保障。为了维护众多家庭和企业的利益，保证社会稳定，政府有必要将保险业置于其监管之下，不能任其破产、倒闭。（二）保险业具有很强的技术性保险条款的制定、费率的计算由保险人设计信息不对称导致投保人在投保时很难辨别条款和费率是否公正合理保险监管机构需要对保单条款和费率水平进行监管，以保护投保人的合法权益（三）保险业是最易于产生过度竞争的行业保险企业的经营，不需要投入很多的固定资产和聘用较多的员工。保险监管机构则应根据市场供求情况，对保险市场的介入者规定一定的资格要求，限制保险机构的自由出入。四、国家对保险业监管的目标保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促进保险业的健康发展。（一）保证保险人有足够的偿付能力（二）防止利用保险进行欺诈（三）维护合理的价格和公平的保险条件（四）提高保险企业的经济效益和社会效益（一）偿付能力监管业务技术： 业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。财务监管： 资本充足率、准备金提存、公积金、以及财务报告制度。（二）防止利用保险进行欺诈国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一，以维护保险市