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大数据驱动银行金融科技转型探析 摘要：在大数据时代，金融科技的发展上升到了一个全新的高度，大数据技术在金融行业已得到广泛应用，尤其是移动互联网的快速发展，使人们随时随地用手机查看各种信息、运用网络购买商品、办理各种业务已成为生活习惯。网络中的市场竞争变得越来越激烈，银行为了获得长远的发展，使用大数据技术驱动银行金融科技的创新转型，获取客户关键性信息，优化金融产品设计，在激烈的市场竞争中站稳脚跟，以获得长足稳定的发展。 关键词：大数据;银行业务;金融科技 科技创新大数据在银行金融科技的创新转型中，得到了良好的运用，解决了银行获取客户信息的难题，降低银行的经营成本，提高银行的管理效率，但是在实际应用中，出现了一些问题。数据管理系统的准确度受到质疑，系统本身是否存在问题，都是银行金融科技创新转型时期，所要面临和解决的问题。 1银行金融科技创新转型中大数据出现的问题 1.1数据管理系统不完善。现阶段银行的数据管理系统，一般是在原有业务管理系统的基础上，进行数据管理系统的建设。数据管理系统整体结构与新的大数据技术兼容性不是很好，是银行在开展大数据应用工作中所要面临的困难。监管部门对银行应用大数据技术的监管力度逐渐加强，提出了新的标准和要求，当前的数据管理系统需要进一步的完善和建设。1.2数据分析的准确度问题。在银行运营过程中，使用大数据技术，为产品制定营销计划、控制个人信贷风险、业务流程管理等提供数据分析服务，如果数据出现错误，就会导致银行经营决策的失误，使人们无法准确地区分大数据分析数据的质量，从而数据分析的有效性难以保障。 2银行业务运用大数据出现的不足 2.1服务质量的问题。银行主要依托众多的营业网点作为金融产品的销售渠道，每个网点都设有专门的理财人员，为金融客户提供咨询、业务办理等服务。银行营业网点虽然数量较多，但是还没有实现区域的完全覆盖，银行面向的客户不同，知识水平、个人素质、理解能力都不尽相同，在与客户交流的过程中，很难获得精确的客户信息，不能制定出精准的服务方案，在运用大数据进行银行业务办理时，由于线上系统功能不够完善，只具有简单的业务查询功能和搜索功能，获取客户信息有限，为客户提供定制化的金融服务将受到一定的影响。2.2金融产品设计缺陷。银行为个人客户提供的金融产品种类较多，主要包括个人信贷业务、理财产品、信用卡以及银行结算等，以往的金融产品服务主要体现方式是交易数据，由于银行数据处理以及数据获取渠道有限，对于一些结构复杂，特别是第三方支付的交易，无法准确地进行数据处理，从而影响了金融产品设计存在一定的问题。服务方式比较单一，例如，客户使用银行卡进行第三方支付，银行仅仅记录了交易数据，而客户消费行为数据没有进行完整的收集和记录。2.3客户信息获取运行效率较低。银行对办理业务中的数据进行分析和研究，选取具有价值的客户信息，一般是由工作人员进行数据的判断，浪费了大量的人力和财力。人工判断容易出现数据错误，工作效率不高的同时，数据准确度较低。例如，客户在银行办理个人信贷业务，工作人员需要获取客户的相关个人信息，包括征信记录、经济状况、固定资产等详细情况，由于银行风险控制的管理要求，需要客户经理和授信审批人员进行多人的严格审核，从而导致工作效率不高，并且信息获取成本较高。2.4个人信贷风险较高。个人信贷业务是银行获取经济效益的主要方式，是银行比较重要的金融服务项目。个人信贷业务风险较高，银行虽然制定了风险防控措施，但是网络的应用，使社会上的资金大量涌入信贷市场，对银行的个人信贷业务造成冲击，银行在面临个人信贷风险提高的同时，还要应对复杂的金融市场环境。2.4.1信用风险。个人信贷业务在办理过程中，银行要对客户进行信用等级评价，应用个人征信渠道，对客户进行信贷审核，现阶段我国还没有一套完整的信用评价机制，银行不能对客户进行准确地判断，导致银行信用风险较高，风险控制不力。2.4.2监督管理造成的风险。在大数据的驱动下，民间小额借贷在互联网中涌现，这种新兴的互联网金融产品，借助网络平台进行理财和金融服务，银监会加强了互联网金融产品的风控力度，宏观调控效果有限、监管责任落实不到位，使互联网借贷业务出现诸多问题，尤其是针对学生的借贷服务，引发了大量的社会问题。而银行的信贷业务，现阶段在网上支付、小额贷款业务上的灵活性不够，个人信贷办理后，对资金的实际用途无法进行准确地追踪监管，借贷人申请贷款意图和实际应用容易出现偏差，致使银行信用风险失去控制。 3大数据驱动银行金融科技的创新转型 3.1大数据为客户提供定制化服务。银行建立数据管理系统，为客户提供全面的金融业务查询功能，客户使用系统搜索功能，查询金融理财产品，系统会记录客户所有的操作记录，使用大数