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大学生金融风险教育必要性探析 [摘要]随着社会经济的不断发展，大学生可支配资金越来越多，市场上适合大学生投资产品越来越丰富，各类金融风险事件不断发生。从我国当前金融教育和当前互联网生态出发，对大学生流动性管理、信用管理、投资管理三方面金融行为的影响展开了探讨，并根据研究结果提出相关对策建议。 [关键词]大学生；金融行为；风险教育 一、引言 中国经济的快速发展提升了居民的福利水平，使得大学生手中可以支配的资金越来越多；伴随着互联网经济的快速发展，各种互联网投资借贷平台蓬勃发展，投资门槛低、借贷方便的互联网平台为大学生开展一系列的金融行为“敞开了怀抱”。但是面对P2P、余额宝等新金融生态，在满足了大学生一系列金融需求的同时，也带来了潜在的风险。根据浦发银行课题组的一份关于大学生金融行为的调查，23%的学生遭到过暴力催收，同时有15%的学生对日常金融生活的不安全事件漠不关心，这无疑对大学生的生理和心理健康带来了危险。因此，研究金融风险教育对于大学生金融行为的影响具有十分重要的现实意义。 二、大学生金融风险教育的必要性 (一)大学生身处偏好风险的年龄期，在追逐回报时容易忽视风险。大学生正处于“初生牛犊不怕虎”的年纪，好奇心强，但是对风险的识别能力弱。美国消费者财务特征调查数据显示，随着年龄增加，居民会趋于风险厌恶。而随着年龄的递增，居民家庭风险资本市场与无风险资本市场的参与比例分别呈现“钟型”和“U型”的分布特点。结合大学生所处年龄，根据理论，即在金融投资行为中相较其他年龄群体更加容易选择高风险的项目，更容易对金融宣传中的高收益产生兴趣而忽略了其背后的高风险。与此同时，面对日新月异的金融产品，大学生的金融素养并没有达到能够分辨是非的程度，大学生金融素养存在金融安全意识薄弱，因此，加强大学生的金融风险教育十分必要。(二)金融素养教育力度小，对金融风险教育重视不足。与国外相比我国的金融教育起步晚。美国在1995年就成立了专门针对于青少年进行金融教育的组织；英国金融服务局早在2003年制定了让本国近六分之一的人口进行金融教育的庞大计划，并且在2010年成立了“消费者金融教育局”，以便进行全面系统的消费者金融教育；澳大利亚专项拨款于教育系统对教师进行金融2020年第08期?总第314期102教育培训，并且要求学校必须进行金融教育。我国高校的金融知识教育多集中在基础性金融知识普及。完善的金融教育不仅应包括基础性金融知识教育还应包括金融风险教育。风险教育模块中的风险识别教育和风险规避教育，将在大学生预防金融风险、提高投资素质方面发挥重要作用。(三)不良消费观导致盲目借贷。互联网平台及金融机构强调高收益而忽视风险的营销方式，存在大量的非系统风险。以大热的P2P网络借贷而言，资金信用管理以及监管的缺失使得不少P2P平台金融风险激增。通过对P2P平台基本的借款和还款途径分析，发现了其在借款使用阶段存在资金使用情况监管缺失以及相关借款审核流程不规范，还款阶段存在缺乏借款人制约以及欠款追讨难的问题。此外，某宝、某贷等大量的互联网金融平台大量涌现，其较为宽松的放款模式以及低操作门槛成为许多理财意识淡薄的大学生盲目消费、超前消费的理由。近年来层出不穷的裸贷、暴力追讨、平台暴雷等问题给借款大学生带来了生理和心理的巨大伤害，更突显了进行金融风险教育的必要性。 三、风险教育对大学生金融行为的影响 (一)风险教育对流动性管理行为的影响。风险教育有利于培养计划意识，规避个人流动性危机。互联网信用消费对大学生的消费观造成了很大冲击，例如分期付款和小额消费信贷。根据艾瑞咨询的《2018年大学生消费洞察报告》，近一半的学生使用分期付款的方式进行消费。毫无疑问，信用消费方式降低了购买门槛，容易导致盲目消费、超前消费。根据麦克思研究院2017年一份关于大学生消费行为的调查报告，近三成的大学生当入不敷出的情况发生时，放款便捷，门槛低的互联网信贷会成为部分大学生的首要选择。大学生的收入结构较为稳定、单一，主要是由父母的生活费和少部分不定期的其他收入组成。如何能够将每月有限的资金通过良好的资金管理来满足个人的多重需求便显得尤为重要。教育学生在收到生活费的那天起就划分好必要支出和非必要支出的比例，制订好每个月的消费计划，帮助大学生客观地认识到分期消费的弊端，就能够有效避免大学生为了追求满足感而失去节制的消费行为。风险教育有利于引导学生养成预防性储蓄的习惯。超前消费持续高涨，将会严重降低大学生下一期可支配收入，进而造成满足感的下降，为了满足下一期的物质需要，可能会诱发大学生新一轮超前消费。而当出现突发情况需要新的开销时，大学生的债务水平将会升高。利用风险教育帮助学生树立正确的消费观，避免“月光”行为发生，优化