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大学生金融风险教育探讨 摘要：当前高校中大学生不良校园网络贷款行为给校园安全带来恶性影响，为了防范不良网贷平台对大学生的危害，提高大学生金融素养水平，引导其形成正确的消费价值观，基于对大学生校园网贷消费行为分析，通过服务创新四维度模型对大学生金融风险教育途径进行论述。 关键词：服务创新;高校不良网贷;互联网金融;金融风险教育 近年来，随着“互联网+”金融的普及，网络金融消费也在大学生群体中快速发展，某些校园贷业务因为门槛低、方便贷深受一些大学生的喜欢，校园贷的恶性事件一直在出现，严重损害了大学生群体的合法权益。金融机构和高校越来越重视校园不良网络贷款行为，从源头上防范和化解校园贷风险，深入分析大学生校园金融消费行为，普及大学生金融风险防范教育迫在眉睫。服务创新是为了让目标用户群提供和以前不同内容的新颖服务，它旨在把客户放在核心的位置，是企业满足顾客需求的多样化而提高产品和服务质量的过程。服务创新在新兴的互联网企业中更具有优势。校园不良网络贷款行为通过互联网滋生蔓延，因此在对大学生金融风险教育的研究上，相对于传统的大学教育模式，我们更要思考如何在服务创新的视域下探讨大学生校园金融风险教育途径，以大学生用户为主导的新颖服务是大学生金融风险教育成效的关键点。 1服务创新四维度模型概念 服务创新的研究在20世纪80年代就开始了。Gadrey认为，生产一项服务就是组织一个问题(一项处置、一种操作)的解决方案，它主要不涉及提供实物产品，而是基于客户需求把很多(组织的、人力的、技术的)能力集中起来，组织一个解决方案，这一方案的精确度可能会在很大的范围内变化[1]。这一理论的提出强调了服务中顾客和企业的合伙人角色变化。后来，Bilderbeek等提出了一个有关服务创新的整合概念模型，其中包含了四个关键维度，即新服务概念、新顾客界面、新服务传递系统、技术维度，因此被称为“四维度模型”(如图1所示)[2]。服务创新的四维度模型一直在各个行业被广泛的应用和研究，它有助于企业围绕客户需求提供优质服务方案。 2大学校园网络贷款消费行为分析 2.1校园网络贷款的类型。校园网络贷款是指在校学生向各类互联网借贷平台借钱的行为。校园网络贷款大约有这几种类型：如阿里巴巴、京东提供的信贷服务蚂蚁花呗、借呗、京东白条等；消费金融公司如趣分期还提供较低额度的现金提现；P2P网贷平台；部分银行机构针对大学生助学、创业等提供的信贷服务等。而在这些校园网络贷款中，有部分是校园不良网络贷款平台。教育部和银监会在2016年的《关于加强校园不良网贷风险防范和教育引导工作的通知》中第一次提出了“不良网络贷款”这一概念。这类不良校园网络贷款行为导致大学生在短时间债务滚雪球式增长，债台高筑，最终酿成恶果，引发校园安全、人身安全等问题。2.2校园网络贷款消费行为分析。客户需求是服务创新的核心，没有需求就没有市场，大学生群体的需求分析是解决大学生金融风险教育问题中的重点。研究大学生使用校园网络贷款的动机，才能更深层次更有针对性地去进行需求的满足，引导其识别不法网络借贷平台，减少金融风险。在针对福建省漳州市大学生的互联网金融风险认知调研中，大学生使用校园不良网络贷款平台的原因主要包括以下几点。其一，个人消费欲望的急速膨胀。这批互联网时代长大的大学生与互联网金融的发展具有天然的契合，大多有过在线上消费行为中使用借贷平台提前消费的行为，合理的贷款消费行为符合市场营销特点，但是一部分大学生因为虚荣心、攀比心，自我管控能力弱，没有合理审视自己的消费能力，盲目超前消费、过度消费、从众消费，盲目贷款用于购买奢侈品、游戏、赌博等不良活动，又没有偿还债务的能力，拆东墙补西墙，掉入了不良网络贷款的深坑中。个人消费欲望的膨胀对大学生选择网络贷款的影响最为显著。其二，金融风险意识薄弱。部分网贷平台利用“零门槛、无抵押、高额度”等宣传遍布陷阱，申请门槛低、分期还款，给涉世未深的大学生造成错觉。学生在选择贷款产品时，对于借贷平台的合同条款缺乏深入的了解，甚至有些学生还简略看、懒的看、不去看，借款中的风险意识太低[3]。同时，不良网贷平台深悉大学生消费心理，利用“零利息”为幌子诱骗大学生，其实是利息到手续费的偷换概念而已，本质仍是保证金、滞纳金、逾期手续费等各项的叠加，后面还演变出各种的现金贷、套路贷的骗局。另外，这些非法机构还通过大学生校园代理人进行推广，利用同学之间防备心理弱的特点，增加了高校不良网贷群体连带性效应的风险。其三，个人金融知识、个人征信意识缺乏。在包含贷款产品的还款方式、利率对不同贷款方式的影响、贷款期限对月供和利息的影响的调查中，有少数学生表示如果还不了债务会选择以高利息换取延迟还款时限和抵押还贷，这两种方式都可能造成以贷还贷、