互联网金融平台课件:第三讲 网络借贷风险管理与监管.pdfVIP

互联网金融平台课件:第三讲 网络借贷风险管理与监管.pdf

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第三讲 网络借贷风险管理与监管 网络借贷风险管理与监管 网络借贷风险的核心——信息不对称 • Stein (2002) 提出,将金融市场中存在的信息分为两类: 1. 一类是硬信息(Hard Information),指可以被直接证实、能够准确向 市场中传递的信息,例如公司财务信息等可以被量化、记录的信息 ; 2. 另一类是软信息(Soft Information),指除了信息提供者以外无法由 其他市场参与者证实的消息。  不同于硬信息,软信息具有难以量化、难以传递、不可保证等特征,只 能在有限范围内被熟悉的市场参与者了解和掌握,因此软信息的获取途 径通常是投融资双方长期密切的接触。 网络借贷风险管理与监管 • 在P2P 网络借贷中  硬信息主要指借款人有无违约记录、借款申请历史、是否有房产等信息  软信息包括借款人的年龄、性别等,也可能包括平台上分享的精彩故事 和本人照片。 • P2P 网络借贷中借款人的硬信息往往披露不足甚至虚假披露,借款人 的软信息对于中小投资者来说更是难以搜集、掌握和分析  定位于服务中小微企业及缺乏信用记录或信用记录较差的个人,在虚拟 网络中完成相关交易和服务,交易双方缺乏现实中的沟通和交流,没有 传统金融实体机构的权威认证 • 因此在P2P 网络借贷市场中信息不对称现象更为严重 网络借贷风险管理与监管 • 借款人和投资人之间的信息不对称,是网络借贷各种风险的根源和核 心症结。 • 信息不对称导致P2P 网络借贷市场利率相对较高也,可能会出现逆向 选择问题,从而挤出信用良好、具有较高还款能力的借款人,市场风 险加剧,资源错配,借款成功率降低,坏账率上升。 • 因此,无论是为了P2P 网络借贷定价更加规范、合理,还是为了促进 P2P 网络借贷行业健康发展,改善信息不对称的局面都是至关重要的 第一节 网络借贷风险分析 第一节 网络借贷风险分析 一、信用风险 • 信用风险是指借款人无法履行还本付息义务的风险。  P2P 网络借贷吸引的借款人,大多数信用状况不符合传统金融机构贷款要 求,他们或者信用状况较差,或者缺乏信用记录。 • 借款者的信用风险在借贷行为发生前和借贷合同履行中均有体现。  首先,在借贷行为发生前,借款者需要提供个人信息和借款信息,然后 由P2P 网络借贷平台进行事前审核。审核不足的P2P 网络借贷平台,缺少 对风险的事前把控,很可能导致借款者谎报信息并未被发觉,事前未做 好信息审核是信用风险居高不下的首要原因。  其次,在借贷合同履行中,大部分P2P 网络借贷平台对资金流向无法控制 ,没有进行放贷后回访等程序,资金流向以及使用情况无法披露,在事 中也存在大量的潜在信用风险。 第一节 网络借贷风险分析 二、操作风险 • 操作风险是指由于系统的管理不完善、内部人员操作不当或者外部事 件造成的财务损失。  操作风险与借款人的信用风险可能一起发生,造成投资人无法收回本息 • P2P 网络借贷平台中不少采用线上与线下相结合的方式进行风险管理 ,在我国征信系统发展仍不完善的情况下,直接弱化了P2P 网络借贷 平台对于借款项目信息的全面掌握,平台对线下合作企业的依赖程度 很高,从某种角度来讲,提高了平台的操作风险。 第一节 网络借贷风险分析 三、合规风险 • 我国P2P 网络借贷行业刚刚经历了野蛮式增长的阶段,之前不少平台 的业务模式走在国家法律的边缘,也有触及法律“高压线”的情况发 生。 • 2016年8月24 日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 (简称《办法》)正式出台,其中划定了平台不能触及的十三条红线 ,最受关注的当属资金限额、银行存管以及电信经营许可证。 • 目前行业内大多数平台所发标的和资金存管情况都不符合 《办法》的 规定 第一节 网络借贷风险分析 四、信息安全风险 • 由于P2P 网络借贷的信息提交、审核和发布都集中在网络上,借贷行 为的发生离不开信息技术和数据挖掘,这时信息传输以及存储的安全 性就显得格外重要。 • 如果信息系统本身存在漏洞,使其在遭遇黑客攻击时发生信息泄露, 那么用户的资金安全和信息安全都会受到极大的威

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